לא משנה כמה אתה אוהב קניות, יש לפחות פריט אחד שעשוי להיות הרבה יותר מסובך מאחרים לחצות את הרשימה שלך: ביטוח בריאות. אתה לא יכול פשוט לזרוק אותו לעגלה שלך ולהפיל אותו על המסוע בעת הקופה. במקום זאת, בחירת התוכנית הנכונה למשפחתך כרוכה במחקר (לימוד הלנגו גם לא מזיק). ומכיוון שבחירת התוכנית הלא נכונה עלולה להיות טעות יקרה, יש גם תחושה של לחץ מובנה בתערובת.
יותר:מה המשמעות של רפורמה בתחום הבריאות למשפחתך
האם אתה מוכן לבשורות הטובות? אם אתה לוקח בחשבון כמה גורמים מרכזיים בעת רכישת ביטוח, התהליך אינו מביך כמעט כפי שהוא נראה במבט ראשון. להלן חמישה שיקולים חשובים.
1. כיצד ברצונך לגשת לטיפול שלך?
אחד הדברים הראשונים שעומדים בפניכם במסע שלכם למצוא ביטוח בריאות יהיה שלל מכתבים: קופת חולים, קופה, PPO, EPO... eesh! מה זה בכלל אומר? ובכן, כל אחד מראשי התיבות הללו מייצג את האפשרויות הנפוצות ביותר בכל הנוגע לבחירת ביטוח בריאות. הנה איך זה מתפרק.
קופת חולים, או ארגון תחזוקת בריאות: אנשים רבים בוחרים בקופות החולים מכיוון שהם יכולים להיות אחת האפשרויות הזולות ביותר. בדרך כלל יש להם פרמיות חודשיות נמוכות יותר וחלוקת עלויות נמוכה בהשוואה לתוכניות אחרות. הפשרה היא מגבלות רשת-אתה יכול לבחור רופא ראשוני, אך בדרך כלל אתה צריך הפניות למומחים. כל הטיפול השגרתי מכוסה בדרך כלל על ידי רופאים ברשת קופת החולים, כלומר אין טיפול מחוץ לרשת. בקיצור, אתה רוצה לוודא שאתה אוהב את הרשת לפני שתתחייב.
PPO, או ארגון ספק מועדף: זוהי רשת של רופאים ונותני בריאות אחרים שעובדים עם חברות ביטוח כדי לתת טיפול בעלות נמוכה יותר. למרות שחברת הביטוח עשויה לשלם עבור כמה עלויות מחוץ לרשת, הן בדרך כלל ישלמו יותר כשאתה נשאר ברשת. עם זאת, בסופו של דבר, PPOs מגבילים פחות מתוכניות קופות החולים או קופות.
2. שקול את ההבדל בין השתתפות עצמית גבוהה לתוכניות בריאות מסורתיות
לתכניות בריאות בהשתתפות עצמית יש לעתים קרובות פרמיות חודשיות נמוכות יותר והן מהוות בחירה הולכת וגוברת עבור אנשים שאין להם בעיות רפואיות קבועות. בעוד שתוכניות בריאות בהשתתפות עצמית גבוהות עשויות להיות בעלות כיס גבוהות יותר עד לקבלת ההשתתפות העצמית, העלות החודשית של הכיסוי בדרך כלל נמוך יותר, כך שאנשים המבקשים טיפול לא מונע בתדירות נמוכה יותר יכולים לעתים קרובות לחסוך כסף באמצעות אלה תוכניות. חשוב לדעת מהם סכומי ההשתתפות העצמית עבור תוכניות מסוג זה ולתכנן תוכנית כיצד לשלם סכום זה אם תצטרך. לתוכניות מסורתיות יש בדרך כלל עלויות נמוכות יותר מכיס לטיפול כמו ביקורי רופא לא מונעים, אך פרמיות חודשיות גבוהות יותר.
יתרון נוסף של תוכניות בריאות בהשתתפות עצמית גבוה הוא שהן עשויות גם לגרום לך להיות זכאי לחשבון חיסכון בריאות (HSA). HSA מאפשר לך להפריש דולרים לפני מס ולהשתמש בהם להוצאות בריאות מתאימות. HSA מספק יתרון מס משולש-תרומות בניכוי מס בחשבון, דיבידנדים פטורים ממס וצבירת ריבית והפצות פטורות ממס בגין הוצאות רפואיות מסוימות. ול- HSA אין כלל 'השתמש בו או תאבד אותו', כך שתוכל לשמור על כל הכסף שנותר גם אם אתה משנה תוכניות, מחליף מעסיק או פורש.
יותר:מתי הזמן הטוב ביותר להידבק בשפעת?
3. לא כל תוכנית מכסה מרשמים
אם אתה לוקח תרופות מרשם, הידיעה אם הן מכוסות במסגרת תוכנית ביטוח הבריאות שבחרת היא קריטית. זה יכול לעשות הבדל עצום בעלויות החודשיות מהכיס (חשוב 10 $ לעומת 1,000 $ למילוי המרשם שלך). לפני שתחליט על תוכנית, הקפד לעיין ברשימת תרופות המרשם של חברת הביטוח כדי לראות מה בדיוק מכוסה.
4. פרמיה נמוכה לא בהכרח הופכת את התכנית לחסכונית ביותר
תשלוף את המחשבון שלך, כי רכישת ביטוחי בריאות כרוכה בנתח הוגן שלה במספר חבטות. בטח, בחירת התוכנית עם הפרמיה הנמוכה ביותר נשמעת טוב, אבל לפני שתחתום על הקו המנוקד הפתגמי, תרצה להקדיש מחשבה לאופן שבו דברים כמו העתקות (תיקון קבוע) סכום דולר עבור שירות בריאות מכוסה, כמו $ 30 לביקור רופא), ההשתתפות העצמית השנתית שלך (הסכום הדולרי שאתה צריך לשלם עבור שירותי בריאות מכוסים לפני שלך מבטחת בריאות או תוכנית מתחילה לשלם) וביטוחי מטבע (חלקך, מחושב באחוזים, מעלויות הבריאות עבור שירות מכוסה) יכולים להעלות את העלות של זה תוכנית עם פרמיה נמוכה. אל תשכח לקחת בחשבון כמה חיסכון תצטרך להתמודד עם ההוצאות הנוספות האלה.
יותר:המתנות הטובות ביותר לתת למישהו שאובחן לאחרונה עם מחלה קשה
5. זה יכול לשלם כדי "לעשות קניות" מסביב
כפי שכל קונה נלהב יודע, אתה מקבל את העסקה הטובה ביותר כשאתה מוכן לעשות את הקילומטר הנוסף ולערוך השוואות. הדבר נכון במיוחד במקרה של ביטוחי בריאות בכל הנוגע לתכנית המעסיק שלך. למרות שזה נחמד להציע ביטוח בריאות דרך מקום העבודה שלך, אתה יכול לחסוך כסף על ידי חיפוש פוליסה משלך.
עם זאת, חשוב לבחון יותר מאשר את עלות ההפקות והפרמיות. תכנית בריאות עשויה להציע יתרונות נוספים החשובים לשלב מסוים בחייך, כגון תמריצים להתעמלות, תוכניות הפסקת עישון או תוכניות לידה או סוכרת.
פוסט זה בחסות UnitedHealthcare. למידע נוסף על יסודות הבריאות, בקר uhc.com/healthcareabcs וה מילון מונחים של Just Plain Clear®.
