Familieøkonomi: Bruk av FSA til å finansiere helseutgifter - SheKnows

Helsevesen kostnadene har økt mye raskere enn lønningene de siste årene, så hvordan kan familier takle det? Et alternativ å vurdere er en fleksibel utgiftskonto (FSA), som kan finansieres av deg, din arbeidsgiver eller begge deler.

Relatert historie. Skatteangst er helt reell, og hvordan du skal håndtere det

I løpet av de siste 10 årene, Helsekostnadene har steget over tre ganger raskere enn lønn, akkurat som arbeidsgivere har redusert tilgjengeligheten til mange ansatte.

For å hjelpe familier med å takle kostnadene ved økt dekning, tillater skatteloven et fradrag for medisinske utgifter. Fradraget er imidlertid begrenset til utgifter som overstiger 7,5 prosent av justert bruttoinntekt (AGI), noe som gjør det umulig for mange skattebetalere å motta en fordel. Faktisk, ifølge IRS, i 2001, det siste året hvor det er fullstendige data tilgjengelig, var det bare om lag 6 prosent av alle skattebetalere som tok fradraget. Denne prosentandelen forventes å gå enda lavere

i 2013 når skattebetalere som spesifiserer bare kan trekke fra de medisinske utgiftene som overstiger 10 prosent av AGI.

Hva skal en familie gjøre?

Et alternativ som får mer oppmerksomhet i disse dager er en fleksibel utgiftskonto (FSA). FSA er skattefordelte fordeler som tilbys av arbeidsgivere i de fleste selskaper, inkludert små bedrifter. Planene kan finansieres av arbeidsgiver, arbeidstaker eller begge deler.

Den vanligste ordningen for en FSA lar deg sette av en del av lønnsslippen din til å betale for kvalifiserte helseutgifter. Penger som settes av er ikke inntekts- eller lønnspliktig skatter, noe som betyr at du kan betale for kvalifiserte helseutgifter ut av forhåndsskattede dollar.

Tenk på matematikken på denne måten. La oss si at du var i en 25 prosent føderal inntektsskattgruppe og betalte ytterligere 7,65 prosent i lønnskatt. Hvis du bidrar med 2500 dollar til en FSA som skal brukes til å betale medisinske utgifter, unngår du 25 prosent i føderal inntektsskatt og 7,65 prosent i lønnskatt, eller 816,25 dollar. Det er mange medbetalinger og resepter.

Kvalifiserte medisinske utgifter inkluderer de som er definert under § 213 (d) i Internal Revenue Code og inkluderer elementer som:

• Briller og kontaktlinser
• Lab avgifter
• Leger og tannlegekopier
• Røntgen
• Medisiner (men bare reseptbelagte)

Du kan se en lengre liste her - eller konsulter Publikasjon 502 fra Internal Revenue Service.

Hvordan FSA fungerer

I 2013 er beløpet du kan sette bort i en FSA begrenset til $ 2500 per ansatt (ja, det betyr at to arbeidende ektefeller kan bidra med opptil $ 5000); beløpet vil bli justert for inflasjon i årene som kommer. Bidrag er ikke begrenset til ansatte: en arbeidsgiver kan også bidra med et beløp i planen på dine vegne. I så fall er disse bidragene ekskludert fra bruttoinntekten din og beskattes ikke (akkurat som om du hadde bidratt). Videre trenger ikke FSA -bidrag å bli rapportert på din føderale inntektsskattemelding.

En FSA-plan brukes ofte sammen med en høy fradragsberettiget plan (HDHP) eller høy egenbetalt helseforsikringsplan for ansatte som betaler helsepremier av egen lomme. Det maksimerer besparelsene dine siden høyere egenandeler, som kan refunderes i henhold til FSA -planen, har en tendens til å være lik lavere helsepremier.

Finanstilsynet fungerer generelt slik: Planen finansieres i begynnelsen av kalenderåret, og du begynner å bruke penger på kvalifiserte medisinske utgifter. Mesteparten av tiden refunderes midler til ansatte ved bevis på første betaling for kvalifiserte utgifter opp til beløpet i planen. Nylig har arbeidsgivere begynt å utstede lastede debetkort til sine ansatte; de fungerer stort sett på samme måte (du kan bli pålagt å tilby bevis på kvalifiserte utgifter).

Bruk det eller mist det

Det er noen advarsler. For det første kan du ikke bruke midler fra en FSA til å betale helseforsikringspremier, langtidspleiepremier eller utgifter og beløp som dekkes av noen annen helseplan.

I tillegg blir FSA referert til som en "bruk den eller mist den" -planen. Det betyr at eventuelle bidrag til planen må brukes til kvalifiserte medisinske utgifter i løpet av året, eller de blir fortapt. Med andre ord, hvis du overfinansierer planen, får du ikke de ekstra pengene tilbake (de strømmer tilbake til planen for å dekke administrasjonskostnadene). Du vil planlegge klokt.

Husk til slutt at selvstendig næringsdrivende ikke kan delta i et FSA, og det er begrensninger på kvalifisering og bidrag for høyt kompenserte deltakere og nøkkelpersoner.

Mer om familieøkonomi

Snakker med barna dine om familieøkonomi
Tips for å legge til barnets høyskolefond
Lag gaver til barn selv etter ferien