Wie wilt er een millionair zijn? Je laatste antwoord kan je kind zijn, als hij of zij een ambitieuze zesdeklasser is die een IRA opent. Dit is hoe het werkt.
Wie wilt er een millionair zijn?
Als een of meer van uw kinderen een papieren route hebben, babysitten, tuinen maaien of andere klusjes voor u doen die aantoonbaar verdiend inkomen genereren, ze hebben een investeringsmogelijkheid, ze hebben geen reddingslijn nodig om erachter te komen wat betreft. Door het geld dat ze verdienen in een IRA met uitgestelde belasting te stoppen - ofwel een traditionele IRA of een nieuwe Roth IRA - kunnen uw kinderen miljonair zijn tegen de tijd dat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. En dat allemaal zonder ook maar één vraag voor Regis te beantwoorden.
Het beste deel is dat hun oorspronkelijke investering iets meer dan $ 9.000 zal zijn. Hier is de wiskunde:
Op 11-jarige leeftijd opent u namens hen een IRA-account en uw kind zet dat jaar $ 250 in. Het volgende jaar draagt het kind $ 500 bij, het volgende jaar $ 750, enzovoort, waardoor de bijdrage met $ 250 per jaar wordt verhoogd tot de leeftijd van 18 jaar. Ga er dan vanuit dat het kind na 18 jaar nooit meer een bijdrage betaalt. Als het geld in de IRA 10 procent per jaar verdient (een hypothetisch rendement), zou het account op 65-jarige leeftijd iets meer dan $ 1 miljoen kunnen bereiken, ervan uitgaande dat er onderweg geen opnames zijn.
Als dit scenario geen indruk op u maakt, overweeg dan wat er gebeurt met een meer typische IRA-belegger. Deze begint op 26-jarige leeftijd te sparen en stopt veertig jaar lang $ 2.000 per jaar in een IRA, verdient opnieuw 10 procent per jaar (een hypothetisch rendement) en doet geen opnames. Zelfs nadat hij gedurende vier decennia $ 80.000 heeft bijgedragen, kan het zijn dat deze belegger slechts ongeveer $ 885.000 overhoudt, ongeveer $ 125.000 minder dan die 11-jarige die minder dan een tiende zoveel heeft bijgedragen.
De kracht van samenstellen
Dat is de kracht van uitgestelde samenstellingen in actie. Omdat geld in een IRA niet onderworpen is aan de huidige inkomstenbelasting, heeft het geld de mogelijkheid om sneller te accumuleren dan op een gewone belastbare rekening die hetzelfde rendement oplevert. Dit voorbeeld illustreert ook waarom het van cruciaal belang is om zo vroeg mogelijk met pensioensparen te beginnen. Zelfs als uw kind ouder is dan 11 jaar, is de beste tijd om te beginnen met sparen nu, en het bedrag dat u kunt sparen is zoveel als u zich kunt veroorloven en dat ze kunnen verdienen.
Maar is het legaal? Moet ik een belastingaangifte doen?
Het is legaal voor een 11-jarige om een IRA te openen en eraan bij te dragen. Iedereen onder de leeftijd van 70-1 / 2 met een verdiend inkomen kan tot $ 2.000 of 100 procent van het verdiende inkomen bijdragen, afhankelijk van wat minder is.
En uw kinderen kunnen kiezen tussen een traditionele IRA, die in hun geval waarschijnlijk fiscaal aftrekbaar is, en de Roth IRA, die belastingvrije opnames biedt, onder bepaalde beperkingen.
Er zijn enkele financiële planners die voorzichtig zijn met wat eigenlijk kan tellen als 'verdiend inkomen'. Een papieren route of oppas komt zeker in aanmerking. Maar je bed opmaken? Als u vragen heeft over grijze gebieden, zoals huishoudelijke taken, neem dan contact op met uw belastingadviseur.
Belastingadviseurs zijn verdeeld over het al dan niet doen van belastingaangifte. Sommigen denken dat het gemakkelijk is om te doen en het stelt vast dat het geld verdiende inkomsten zijn. Anderen zeggen: waarom zou je je druk maken? Juridisch gezien hoeft u geen aangifte in te dienen zolang het kind minder dan $ 4.300 heeft verdiend. Als ze een combinatie hebben van onverdiende inkomsten en verdiende inkomsten (d.w.z. dividenden, vermogenswinsten of rente), raadpleeg dan een belastingadviseur, maar omdat er enkele speciale regels van toepassing kunnen zijn.
Hoe u uw kinderen kunt laten sparen?
Natuurlijk is er een potentieel probleem met ons verhaal over de hypothetische 11-jarige. Je kunt er vrijwel van uitgaan dat de kans om iemand zo jong te krijgen om het geld dat hij of zij heeft verdiend te nemen en het in een IRA te stoppen, bijna onmogelijk is. Maar er is ook een manier om daarmee om te gaan. Beloof je kinderen gewoon dat je elke dollar die ze in de IRA stoppen, zult matchen. Op die manier is het verdiende inkomen van het kind vrij om naar de IRA te gaan, en dankzij uw vrijgevigheid komen ze geen zakgeld te kort.
Hoeveel kunnen uw kinderen sparen als ze blijven bijdragen na het bereiken van de leeftijd van 18? Als ze blijven bijdragen, $ 2.000 per jaar inleggen vanaf de leeftijd van 14 tot 65 jaar, en 10 procent per jaar blijven verdienen (a hypothetisch rendement) zonder opnames, zouden ze mogelijk $ 2,75 miljoen kunnen hebben bij pensionering, van een levenslange investering van iets meer dan $100,000. Kan dit echt? Het kan. En dat is ons laatste antwoord.
