"Noch een lener, noch een geldschieter", waarschuwt Shakespeare in Hamlet. De realiteit is dat de meesten van ons dragen schuld. Van een geldbeheer standpunt is dat niet per se slecht. Soms is schulden goed. Soms is het ronduit lelijk. De sleutel is om de juiste soort schuld te dragen, en niet te veel ervan.
Niet-hypotheekschuld
De meeste Certified Financial Planner-beoefenaars raden aan dat niet meer dan 10 tot 15 procent van iemands take-home pay ga naar niet-hypotheekschuld - dat is schuld die wordt betaald aan studieleningen, autoleningen, persoonlijke leningen, creditcards enzovoort Aan. Net zo belangrijk is het dragen van de juiste soort schulden.
goede schuld
Goede schulden zijn over het algemeen schulden die een financiële uitbetaling op lange termijn kunnen opleveren. Educatieve leningen, voor uw kinderen of misschien voor uzelf, is een goed voorbeeld. Het verbeterde verdienvermogen van het onderwijs zou de kosten van de lening meer dan moeten terugbetalen.
Hypotheekschuld is een andere "goede" schuld. Om te beginnen kunnen maar weinig consumenten het zich veroorloven om contant te betalen voor een woning. Een hypotheek is ook een goede schuld in die zin dat een huis als een investering wordt beschouwd, aangezien de meeste huizen in de loop van de tijd in waarde zullen stijgen.
Het grotere probleem is of huiseigenaren hun hypotheek vervroegd moeten afbetalen als ze kunnen. Stel dat u een hypotheek van 30 jaar heeft en u krijgt een erfenis waarmee u deze kunt afbetalen. Of u denkt eraan om elke maand extra te betalen voor de hoofdsom, wat de totale rente die u betaalt drastisch kan verlagen. Zou je?
Dat hangt ervan af. Laten we aannemen dat u redelijkerwijs een hoger rendement kunt verwachten door het extra geld te investeren dan de rente die u op uw hypotheek betaalt. Houd er rekening mee dat het belastingvoordeel dat u voor een hypotheek krijgt, de werkelijke kosten voor u verlaagt. Als je een hypotheek van 8 procent hebt en je zit in de inkomstenbelastingschijf van 28 procent, dan betaal je eigenlijk maar 5,76 procent over de lening. U kunt uw geld waarschijnlijk in de loop van de tijd redelijkerwijs beleggen voor een hoger rendement dan dat, hoewel belastingen kan een deel van het verschil wegnemen, tenzij u het geld in een fiscaal aftrekbaar pensioenplan stopt of IRA. Aan de andere kant, als u een zeer hoge hypotheekrente betaalt, is het aflossen van uw hypotheek misschien de betere plaats voor uw geld (overweeg ook om te herfinancieren).
Autoleningen kunnen in de categorie "goede" of "slechte" schulden passen. Lenen om een auto te kopen die je nodig hebt om naar je werk te gaan is meestal terecht. In tegenstelling tot de meeste huizen verliezen de meeste auto's echter na verloop van tijd hun waarde, vaak snel.
Er bestaat zoiets als te veel "goede" schulden. Het is financieel niet verstandig om uw budget te overschrijden door het duurste huis te kopen dat u zich kunt veroorloven of een high-end sportwagen om aan het werk te gaan.
Slechte schulden
Dit zijn meestal kortlopende schulden waarbij de lening langer duurt dan het item dat u met de schuld hebt gekocht en waarvoor geen financiële terugbetaling is. De meeste creditcardschulden vallen in deze categorie. Mensen betalen alles, van eten tot speelgoed tot kleding tot vakanties, op hun creditcard en ze betalen er nog steeds voor lang nadat de vakantie voorbij is of het speelgoed kapot is. Creditcardschuld is ook vaak erg duur - 18 procent of meer is gebruikelijk.
Leningen voor meubels, apparaten, auto's en andere persoonlijke behoeften kunnen ook vrij duur zijn, hoewel meestal niet zo hoog als creditcards. Spaar voor deze artikelen waar mogelijk en betaal ze contant.
Lelijke schuld
Sommige mensen zouden creditcards in deze categorie op één hoop gooien, en het is een gooi. Maar we hebben deze categorie gereserveerd voor de echt dure schulden die afkomstig zijn van wat gewoonlijk 'randbankieren' wordt genoemd. Dit omvat 'flitskredieten', ongevraagde leningen in de post ("neem deze cheque en verzilver hem"), rente op verpande items en meubelverhuur (waarbij u uiteindelijk veel meer betaalt dan wanneer u eenvoudigweg van uw creditcard had geleend om de tv te kopen set). De rentetarieven voor sommige van deze leningen kunnen 25 tot 100 procent of meer bedragen.
Leven met minimale schulden zal helpen om meer overvloed in je leven te creëren en is van cruciaal belang voor financieel succes. Als grove vuistregel raden veel planners aan dat mensen elke schuld met een rente van 10 procent of meer agressief afbetalen. Voor lagere tarieven moet u evalueren of u de schuld wilt afbetalen of het geld wilt gebruiken voor investeringen of om het geld in een noodfonds te plaatsen. Neem bij twijfel contact op met uw financieel adviseur.
