יש סיכוי טוב שאנשים רבים שקוראים זאת אינם מודאגים מפרישתם. ויש סיכוי ממש טוב להרבה אנשים צריך אל תדאגו, אבל כל ענף קרנות הפנסיה כל כך מפותל עד שהוא משאיר אותם להתייצב בפגישות של חברות בנושא.
סה"כ נכסי הפנסיה בארה"ב הגיעו ל -24 טריליון דולר - ו -36 אחוזים מכלל הנכסים הפיננסיים של משק הבית הם נכסי פרישה, אז אנחנו בהחלט לא מדברים על שינוי גושים. ובכל זאת, כפי שציין ג'ון אוליבר השבוע שעבר הלילה, יש עדיין הרבה יותר מדי בלבול לגבי היועצים הפיננסיים והתפקיד שהם ממלאים בסיוע לנו להשקיע, כמו גם בסכום המגונה לעתים קרובות בעמלות שאנחנו משלמים כדי להשקיע את החסכונות שלנו.
יותר: פריצות אלה של נטפליקס יעלו את הבינגים שלך לרמה חדשה לגמרי
ראשית, קצת על יועצים פיננסיים, או יועצים לניהול הון: רובם לא נמצאים בזה כי האושר והעושר שלך שווים להם יותר מכל הזהב בנבאדה. למעשה, למספר מהם יש את סוג הכותרות של התפקידים שנשמעים חשובים, מכיוון שאף אחד לא מבין מה הם עושים בפועל, אך אין להם בהכרח את האישורים לגבות זאת. וחשוב יותר, אומר אוליבר, הרבה מהם משלמים בעמלה, מה שאומר שכדאי שתחקור לפני שתעקוב אחר ייעוץ ההשקעות שלהם. כמה יועצים פיננסיים, למשל, דוחפים בחוזקה לקצבה, שמשלמת הכנסה מדי שנה, גם כאשר הם אינם לטובת אדם. הם עושים זאת מכיוון שהם עומדים להרוויח עמלה נדיבה מהעסקה.
לכלל יש יוצא מן הכלל: אם היועץ שלך הוא נאמן, הוא אמור לפעול לטובתך, מה שאוליבר מציין שהוא יוצא דופן. "זה כמו לגלות שרק למלצרים במסעדות אסור לשפוך לתוך האוכל שלך", אמר.
יותר:גביית חובות היא עסק זוועתי יותר מכפי שאתה עשוי להבין
אם אתה עובד בחברה המציעה תוכנית 401 (k), עליך כמובן לקחת אותה. אבל אוליבר אומר שאפילו אלה יכולים להיות "מכרה זהב לחברות שירות פיננסי", מכיוון שיש הרבה עמלות שאולי אינך מודע להן הקשורות ל- 401 (k) שלך. הודות לריבית מורכבת, אפילו עמלות קטנות יכולות להוסיף. אוליבר מספק דוגמה אחת לתכנית שהציעה תשואה של 7 אחוזים ושכר שנתי של 2 אחוזים - במשך 50 שנה תאבד כמעט 2/3 ממה שהיה לך. "הם זעירים, הם בקושי מורגשים והם יכולים לאכול את העתיד המזוין שלך," אמר אוליבר על העמלות.
ישנם שני סוגים של תוכניות חיסכון: קרנות מדד בעלות נמוכה, וקרנות המנוהלות באופן פעיל במקום שלך כֶּסֶף מנוהל בצורה אגרסיבית יותר על ידי יועץ פיננסי כאמור. אבל הבעיה, אומר אוליבר, היא שמנהלים פיננסיים רבים מתקשים לנצח את השוק בעקביות. "רוב הקרנות המנוהלות לא עושות טוב יותר, ולעתים קרובות גם גרועות יותר, מאשר קרנות המדד", אמר. "כל ענף קרנות הפנסיה הוא שדה מוקשים פוטנציאלי".
יותר:13 הדברים שאנו מייחלים לאבות לספר לבניהם
כדי להוכיח נקודה זו, אוליבר וצוותו הגיעו לאבלסון טלוויזיה, שמצאה תוכנית פרישה מג'ון הנקוק ל -35 העובדים שלהם. חוקריהם גילו כי היא נשאה עמה עמלה של 1.69 אחוזים לפני עמלה של 24 דולר למשתתף. נשכר מתווך - אחד שיעלה לעובדים מיליון דולר בתשלום לאחר 50 שנה. אם אתה תוהה, הוא לא היה נאמן.
לאחר הרבה הלוך ושוב אודות התוכנית היקרה, הברוקר לבסוף התרצה ושלח אקסל גיליון אלקטרוני שהראה כיצד דמי הקרן שלהם יכולים לרדת - אך הוא עשה שגיאה שכבויה ביותר מ- 10 מיליון דולר. בסופו של דבר הם אכן ירדו בתשלומים, אבל אוליבר אומר שעובדיהם ירצו לֹא לשמור על יחסים עם ג'ון הנקוק או עם הברוקר היקר מאוד שלהם.
החדשות הטובות הן שמשרד העבודה הוציא כלל לפיו כל היועצים יצטרכו להפוך לנאמנים החל מהשנה הבאה. אמנם זה לא יהפוך פתאום את כולנו למכונות לחסכון בכסף, אבל לפחות נוכל לנוח בידיעה שיהיו פחות אנשים שידפקו אותנו.
קטע הטייק אווי של אוליבר, בכיכובו של בילי אייכנר המצחיק מאוד, הציע חמישה כללים פשוטים שעליכם לזכור בעת חיסכון לפנסיה:
- התחל לחסוך עכשיו. כמו השניה הזאת ממש - לחץ על השכרת המסלול, והתחיל לאסוף את כל מה שלא מסולק כדי שתוכל למכור אותו דרך Etsy.
- קרנות מדד בעלות נמוכה הן הדרך ללכת.
- אם אתה רוצה יועץ, שאל אם הוא נאמן - אם לא, רץ.
- העבר את ההשקעות שלך ממניות לאגרות חוב ככל שאתה מתבגר.
- נסה לשמור על העמלות שלך מתחת לאחוז.
וליתר דיוק, אייכנר הזכיר לנו לזכור למות. זה אולי נשמע מורבידי, אבל האם אתה יכול לדמיין את השקט והשלווה הפנימיים כאשר אינך צריך יותר לדאוג לכסף?
לפני שאתה הולך, בדוק מצגת השקופיות שלנו לְהַלָן:
