Berbicara tentang asuransi jiwa adalah subjek yang dihindari kebanyakan orang tua, dan untuk alasan yang baik. Tidak ada yang mau memikirkan sesuatu yang terjadi pada mereka dan mempengaruhi anak-anak mereka. Tetapi membuat keputusan sulit ini sejak dini bisa menjadi salah satu hal terbaik yang Anda lakukan untuk keluarga Anda — untuk memberi Anda ketenangan pikiran dengan mempersiapkan yang terburuk.
Asuransi jiwa adalah, dalam banyak kasus, dimaksudkan untuk memastikan bahwa keluarga Anda memiliki sumber daya yang dibutuhkan untuk bertahan hidup jika sesuatu terjadi pada Anda dan/atau pasangan Anda. Ini tidak menyenangkan untuk dipikirkan tetapi secara realistis, kebanyakan dari kita tidak memiliki sarang telur yang cukup besar untuk memberikan dukungan keuangan berkelanjutan bagi keluarga kita jika kita meninggal.
Asuransi jiwa dapat, untuk investasi sederhana, membantu keluarga melunasi tagihan dan terus berjalan setelah orang tua meninggal. Membeli polis tidak terlalu rumit (dalam banyak kasus). Tapi mencari tahu penerima manfaat Anda bisa.
Lagi:20 Trik cerdik untuk membuat anak-anak Anda terbuka tentang hari sekolah mereka
Berikut adalah ikhtisar singkat tentang penunjukan penerima manfaat umum yang mungkin tidak begitu diinginkan:
1. Menamai anak kecil Anda sebagai penerima manfaat
Ini cenderung menjadi default pada polis asuransi karena terasa sederhana tetapi hasilnya tidak apa-apa. Anak di bawah umur tidak dapat, menurut hukum, mengendalikan properti mereka sendiri — dan itu termasuk uang. Jika anak di bawah umur Anda adalah penerima manfaat langsung dari polis asuransi jiwa, itu perlu, kebanyakan contoh, untuk menunjuk wali untuk mengelola hasil bahkan jika orang tua lain dari anak itu masih hidup. Ini bisa memakan waktu dan mahal.
2. Menamai anak kecil Anda yang baru lahir sebagai penerima manfaat
Dengan asumsi bahwa anak Anda tidak lagi di bawah umur, tidak ada halangan hukum untuk menamai anak Anda sebagai penerima manfaat tetapi ada beberapa yang praktis. Yang utama di antara mereka: Orang dewasa muda mungkin tidak siap untuk tanggung jawab mengurus sejumlah uang. Lebih buruk lagi? Mungkin ada orang lain dalam kehidupan anak yang mungkin tidak tertarik berbisik di telinga mereka.
3. Menyebutkan orang dewasa sebagai penerima manfaat dengan arahan untuk “mengurus” anak-anak Anda
Mungkin tergoda untuk menyebut orang dewasa sebagai penerima manfaat dan memiliki perjanjian sampingan bagi orang dewasa untuk merawat anak dengan hasil asuransi jiwa. Akan tetapi, ada bahaya yang nyata dengan pengaturan semacam ini karena orang dewasa tidak memiliki kewajiban hukum untuk menggunakan hasilnya untuk kepentingan anak.
Lagi: 7 Hal yang Gilmore Girls mengajari kami tentang keibuan (GIF)
Jadi apa yang cenderung berhasil?
Tidak ada jawaban satu ukuran untuk semua. Penting untuk mengomunikasikan kebutuhan spesifik Anda kepada perencana keuangan dan/atau pengacara real dan pajak untuk menemukan yang paling sesuai.
Ketika anak-anak kecil terlibat, kepercayaan sering kali merupakan ide yang bagus. Sebuah kepercayaan dapat dengan mudah disebut sebagai penerima manfaat dari hasil asuransi jiwa. Anda dapat menyusun persyaratan perwalian untuk menyediakan bagi anak-anak Anda dengan cara dan kerangka waktu yang menurut Anda paling baik. Perwalian, bila ditarik dengan benar, dapat digunakan untuk menawarkan perlindungan kreditur, opsi manajemen aset, dan in beberapa kasus, perwalian juga dapat digunakan untuk memindahkan dana dari tanah Anda untuk pajak federal estate tujuan.
Ketika asuransi jiwa tidak dikenakan pajak kepada penerima sebagai pendapatan, itu tidak berarti bahwa tidak akan ada konsekuensi pajak. Bunga, dividen, atau pendapatan lain apa pun yang melekat pada manfaat kematian akan mempertahankan karakternya, untuk tujuan pajak, di tangan penerima manfaat — dan itu termasuk perwalian. Anda akan ingin memeriksa dengan penasihat pajak Anda untuk saran terbaik tentang cara menyusun kepercayaan Anda untuk tujuan pajak penghasilan.
Lagi: Apa yang harus diketahui setiap ibu tentang menindik telinga anak di mal
Jangan lupakan pasanganmu!
Tentu saja, penting untuk tidak melupakan pasangan Anda. Jika rencana Anda adalah untuk meninggalkan asuransi yang cukup untuk memenuhi kebutuhan pasangan Anda selama hidupnya, jangan lewatkan pasangan sama sekali dan tinggalkan hasilnya semata-mata untuk kepentingan anak-anak. Jika Anda ingin menyertakan pasangan, pertimbangkan untuk menamainya sebagai penerima manfaat (tetapi lihat lagi #3 di atas) atau ciptakan kepercayaan “taburkan” yang memungkinkan keuntungan pasangan dan anak-anak Anda.
Jangan terlalu terbawa pada sisi dokumen perencanaan perkebunan: Surat wasiat Anda tidak mengendalikan polis asuransi jiwa Anda. Untuk memastikan bahwa keinginan Anda terpenuhi, bekerjalah dengan pengacara Anda dan agen asuransi jiwa Anda secara langsung untuk melengkapi dan menyerahkan formulir perubahan penerima. Cukup mereferensikan penerima manfaat Anda di dalam surat wasiat atau kepercayaan Anda tidak akan mengarahkan hasil ke tempat yang Anda inginkan tanpa penunjukan penerima tertentu pada polis asuransi jiwa.
Terakhir, pastikan dan tindak lanjuti. Hal yang lucu tentang anak-anak adalah bahwa mereka tidak akan tinggal kecil selamanya. Mereka tumbuh dan menjadi — kami harap — orang dewasa yang bertanggung jawab. Ketika kebutuhan mereka berubah, rencana Anda harus berubah. Pastikan untuk memeriksa secara teratur dengan penasihat keuangan Anda, termasuk pengacara dan agen asuransi Anda, untuk memastikan bahwa rencana Anda paling masuk akal untuk keluarga Anda.
Diperbarui oleh Bethany Ramos pada 2/5/2016
