Förbi: Priya Malani
Att köpa ett hus betyder en stor #vuxen milstolpe: Det är en hörnsten i den amerikanska drömmen och som nyligen Zillow -rapport avslöjar, millennials är angelägna om att komma in på åtgärden, vilket utgör mer än hälften (56 procent) av alla förstagångsköpare på marknaden. Om du precis har börjat din karriär - och bor i en dyr stad - kan det kännas som om du aldrig är redo att köpa din första plats.
Men med en gedigen plan och en förståelse för vad du behöver göra, den amerikanska drömmen är uppnåelig. Med det i åtanke har vi sammanställt en lista med sex saker att tänka på för att ta reda på om du är redo att köpa ett hem.
Mer:4 skäl till att hyra inte slänger pengar
1. Husägaransvaret skrämmer dig inte
Låt oss inse det: Hyresgäster har det ganska enkelt. Om något går sönder, ringer du till superman för att fixa det. När du äger ett hem är du ansvarig för allt - vitvaror, fönster, rör och mycket mer. Det betyder att ringa runt för att få uppskattningar och vänta på att rörmokaren eller elektrikerna dyker upp, byta ut kylskåpet när det äntligen slutar fungera och veta vad fan man ska göra om ett rör brister.
Dessutom måste du behålla utsidan också. Om du bor i en förortsbebyggelse, kräver vissa husägarföreningar saker som gräsmatta varje vecka underhåll på din bekostnad, medan stadsboende innebär att du ansvarar för att skotta trottoaren när det snöar.
Förlorat i glädjeämnen med hemägande är mängden arbete som krävs för att behålla din plats, men underhållet är superviktigt om du hoppas att ditt hems värde kommer att uppskatta. Stoppa överklagande betyder allt, och som delar av din hemålder måste du bestämma om du vill spendera pengar att renovera eller sälja till ett lägre pris.
Vissa människor älskar det - hej, HGTV -fans - och de får glädje av att arbeta i sitt hem. Andra hatar det. Se bara till att du är i "love it" eller åtminstone "OK att hantera det och anställ någon" innan du hoppar in.
Mer: 4 tips för att spara pengar till ditt första hem
2. Du har nog sparade pengar upp (och lite extra)
Uppenbar? Kanske. Men med tanke på allt är den här den viktigaste faktorn. Som den största utgiften i samband med att köpa ett hem, börjar och slutar de flesta av oss med att fokusera på att spara in för en handpenning (ett rejält jobb i och för sig).
Det är ett bra ställe att börja, men det finns många fler kostnader än bara handpenningen. Normalt säger jag till kunderna att planera för ytterligare 5 procent av inköpspriset för "allt annat". Vad innehåller det?
- De flesta långivare kräver minst tre månaders kontantreserv - en del av dina 401 (k) räkningar
- Uppgraderingar i sista minuten
- Flyttkostnader
- Nya möbler
När du tänker på hur mycket du har sparat för din handpenning är det bättre att inte ta med några pengar du har öronmärkt för nödsituationer; när du väl är en husägare kommer detta konto att vara ovärderligt för dig för oförutsedda utgifter. (Din nödfond bör motsvara dina fasta utgifter till tre månader: bilbetalningar, livsmedel, transport och naturligtvis din inteckning eller hyra.)
Konventionell visdom får oss att tänka att vi måste lägga ner 20 procent när vi köper ett hem. Men att lägga ner 10 procent är ett bra alternativ för millennials, särskilt i större städer där ackumulering av 20 procent kan vara en mycket överväldigande uppgift.
Nedanstående exempel skapades med 10 procents handpenning i åtanke, men du bör alltid rådfråga en finansiell rådgivare för att bedöma din specifika situation.
Om du köper ett hem för 250 000 dollar behöver du:
- 10 procent handpenning = 25 000 dollar
- 3 procent till 5 procent för stängningskostnader = $ 7.500 till $ 12.500
- 5 procent för "allt annat" = $ 12 500
- Totalt du borde ha sparat (diskontera din nödfond) = $ 45 000 till $ 50 000
3. Du är glad att bo på samma plats under en längre tid
När du köper ett hus sätter du rötter. Fastighet är inte en likvida tillgång; det tar tid att sälja, och det kostar att göra det. För att göra dessa kostnader värda måste du planera att bo i ditt hem i minst fem till sju år. Om du är osäker på staden du befinner dig i eller tror att ditt jobb kan överföra dig, så är hyra definitivt det bättre sättet att gå.
4. Du har råd med vad du är villig att leva i
Verklighetskontroll: När de flesta av oss börjar titta på hem inser vi ganska snabbt att det finns en monumental skillnad mellan den plats vi vill köpa och den plats vi har råd att köpa. Du bör inte kompromissa om saker som säkerhet, grannskap och en rimlig pendling, men det kan ta lite längre tid att spara upp för den plats som du skulle vara villig att bo på.
Du kommer att bli mycket gladare att du väntade när du bosatte dig i ett hem som du är sugen på att bo i snarare än ett du komprometterade med helt enkelt för att du var tvungen att ”köpa nu”. Och låt inte någon pressa dig att köpa något som ligger utanför ett bekvämt prisklass för du.
5. Din skuld till inkomstkvot är attraktiv
Att hitta din skuld till inkomstkvot är mycket enklare än det låter, och det är en av de viktigaste siffrorna att tänka på när du ansöker om en inteckning. Det informerar din blivande långivare hur mycket av din månadsinkomst som går till att betala av skulder varje månad. Ju lägre DTI, desto mer attraktiv är du som låntagare.
Hur man beräknar sitt DTI:
Börja först med att lägga till de olika betalningar du måste betala mot skulder varje månad. Saker som minimikrav på alla dina kreditkort, studielån och dina billån betalar alla. När du har det numret delar du det med din månatliga bruttoinkomst (före skatt) och det är din DTI -kvot.
Exempel:
Steg 1: Lägg till dina månatliga skuldbetalningar
Minsta kreditkort $ 150 + bilbetalning $ 250 + hyra $ 1050 + studielån $ 400 = $ 1.850
Steg 2: Beräkna din månatliga bruttoinkomst
Lön = $ 65.000, då är ditt månatliga brutto $ 65.000/12 = $ 5.416
Steg 3: Beräkna din DTI = $ 1,850/$ 5,416 = 34 procent
En DTI under 36 procent är bäst. Även om statliga program kan låna ut med DTI i intervallet på 40 procent, kommer din ränta att vara mycket högre, och det kommer sannolikt att bli svårare att hantera dina månatliga skuldbetalningar.
Mer:Behöver du spara? Här är hur du lurar dig in i det
6. Du tänker inte på ditt hem som en investerings- eller pensionsplan
Förra året, a New York Times artikel presenterade en studie som krossade alla våra drömmar om att fastigheter är investeringens heliga gral. Den uppgav att de senaste 126 åren, utanför bubbelmarknaderna (som New York City, Seattle, San Francisco, etc.), höll bostadspriserna bara i takt med inflationen. Det betyder att de historier du hör om dina vänner i Brooklyn som köpte för sex år sedan och har fördubblat sina pengar är en sällsynthet, inte normen.
Vi rekommenderar inte heller att tänka på ditt hem som en pensionsplan. När du ska gå i pension är det sista du vill göra att sälja ditt hem bara för att ha tillräckligt med pengar att leva. När du är i 20- och 30 -årsåldern (och till och med 40 -talet) finns det fortfarande gott om tid för dig att få en bekväm pension utan att behöva banka på att sälja ditt hem. Det är ett bra värsta scenario, men ditt hem ska inte vara hörnstenen i din pensionsplan.
Ursprungligen publicerad den Domino.
