Någon gång i varje relation blir pengar ett problem. Det händer ofta när par först överväger att flytta ihop eller gifta sig, eller när de står inför ett stort livsbeslut som att köpa ett hem eller skaffa barn. Oavsett om det händer förr eller senare är äntligen kontrollen över din ekonomiska framtid ett stort steg mot att stärka ditt förhållande och förverkliga dina gemensamma drömmar. Ta reda på hur du börjar med denna information från författarna till The Family CFO: The Couples Business Plan For Love And Money.
Det är aldrig för tidigt att börja pensionsplaneringen
När det gäller att föreställa oss vår pension är de flesta av oss i okänt område. Människor i tjugo- och trettioårsåldern kommer att leva längre än någon generation i historien. Om de går i pension omkring sextiofem år måste de fortsätta försörja sig i två eller tre decennier till-längre än någon annan generation någonsin har gått utan att arbeta.
Vem bestämde att vi skulle gå i pension vid sextiofem ändå? De lagstiftare som godkände socialförsäkringslagen, som tillåter människor att samla in socialförsäkringsförmåner vid den förmodligen "gyllene" åldern, förväntade sig att de flesta skulle dö före sextio års ålder. (Den genomsnittliga livslängden för någon som är född 1935, året då socialförsäkringslagen passerade, var femtionio.) Men år 2000 var den genomsnittliga medellivslängden nästan sjuttiosju-ungefär tjugo år längre.
Resultatet är att pensioneringen om tjugo eller trettio år förmodligen kommer att se väldigt annorlunda ut än våra traditionella idéer om pension. Vi kan arbeta längre, starta andra (eller tredje) karriären senare i livet, minska vår förväntade levnadsstandard eller göra andra förändringar för att försörja oss efter sextiofem. Längs vägen borde vi lägga allt större vikt vid att spara och investera för pension.
Sparar till pension
"OK" säger du. "Vi är övertygade. Hur mycket ska vi spara till pensionen? ” Vi kan inte berätta. Ingen kan. Sanningen är att det inte går att veta säkert hur mycket du behöver eller hur mycket du ska spara varje år. Framtiden är helt enkelt för osäker. Det är som frågan om hur mycket du ska spara till college: du måste göra så många antaganden om framtiden att alla uppskattningar är misstänkta. Om du ber ekonomiska planerare om ett månatligt eller årligt sparmål som garanterar dig en bekväm pension, kommer de vanligtvis att komma med ett antal så högt att du aldrig kommer att kunna spara den.
Men det betyder inte att du inte kan planera.
Osäker framtid
Ett sätt som företag förbereder sig på en osäker framtid är genom att investera i forskning och utveckling (FoU). Läkemedelsföretag letar till exempel alltid efter nästa mirakelmedicin. Det är en fråga om överlevnad: om de har ett nuvarande blockbuster -läkemedel som ger stora vinster, kommer patentet på det läkemedlet så småningom att upphöra att gälla. De måste hitta och utveckla en annan produkt för att hålla sina intäkter uppe. FoU är en riskfylld strävan som kanske inte ger önskade belöningar - men det är mer riskabelt att inte investera alls. När läkemedelsföretagen når det datum då deras patent löper ut har deras FoU -insatser vanligtvis gett ett av fyra resultat: framgång, delvis framgång, fördröjning av målet eller att missa målet.
Pensionärssuccé
Familjer som närmar sig pensioneringen befinner sig i samma fyra situationer. Vissa har sparat tillräckligt för att förbli ekonomiskt stabila resten av livet, men många faller i kategorin "delvis framgång" och tvingas dramatiskt sänka sina utgifter när de går i pension. Samtidigt skjuter många familjer upp pensionen med några år, eller till och med på obestämd tid. Du kan öka dina chanser att gå i pension med framgång genom att prioritera besparingar. Du kanske inte sparar så mycket som du vill, men du kommer att bli mycket bättre än om du inte sparade alls.
Bli verklig: Familjens CFO -pensionsplan
Den verkliga frågan när det gäller pensionssparande är inte "Hur mycket ska vi spara?" det är "Hur mycket kan vi spara?" Dess omöjligt att uppskatta exakt vad du behöver i pension och hur mycket du ska spara varje månad för att få dessa pengar. Men du kan försöka anpassa dina besparingar till dina prioriteringar (spara mer om pension är högre prioritet, mindre om det är lägre). Och du kan fatta smarta beslut om hur du får ut det mesta av besparingarna.
När företag bestämmer hur mycket de ska lägga på FoU, kommer de på vad de kan spendera utan att kompromissa med mer omedelbara mål. Men de kastar inte bara pengar i forskning. De försöker anställa de smartaste forskarna och finansierar flera olika forskningsriktningar, med vetskap om att de inte alla kommer att löna sig.
På samma sätt försökte de par vi pratade med som sparade mest framgångsrikt för pensionen att investera så mycket de kunde så strategiskt som de kunde med hjälp av skattefördelade sparplaner. De sprider också sina investeringar och lägger sina pengar på olika typer av investeringar - några konservativa, vissa riskabla. Vi tittade på vad framgångsrika par gjorde och kokade upp sina erfarenheter i fyra enkla steg.
1. Maximera dina skattefördelaktiga pensionskonton.
Lägg så mycket som du är lagligt tillåten i alla skatte-smarta sparplaner du kvalificerar dig för. Historiskt sett har dessa planer inkluderat 401K, IRA och Roth IRA, plus planer för egenföretagare, statsanställda, ideella anställda etc. Men skattelagarna ändras varje år och det gör också de skattefördelaktiga alternativen som kan vara tillgängliga för dig. Fråga din arbetsgivare och din skatteplanerare (eller besök IRS webbplats på www.irs.gov) för att ta reda på vilka pensionsplaner du kvalificerar dig för.
Ta reda på:
Om du inte får max nu, gör det till ditt mål att gradvis öka dina besparingar tills du lägger så mycket pengar som du tillåts i alla skattefördelade planer du kvalificerar dig för; se Strategier för maximering på sidorna 202 och 203. Bidra så mycket som du får innan du investerar i andra pensioneringsfordon, särskilt om din arbetsgivare matchar en procentandel av de pengar du lägger ner på pension. Om du avstår från en match går du bort från gratis pengar!
Notera: Om du tror att du redan bidrar med det högsta tillåtna beloppet till din pensionsplan, tänk igen - det finns en god chans att du har fel. År 2003 trodde 47 procent av arbetarna att de bidrog med det lagligt tillåtna maxvärdet till sina konton, men bara 11 procent var faktiskt, enligt en studie från Cigna Pensionering och investering Tjänster. Så kontakta din arbetsgivare så snart som möjligt för att se om du har rätt.
2. När du har maximerat skattesmarta planer gör du ytterligare investeringar.
Om och bara om du helt har finansierat dina skattefördelaktiga pensionskonton, överväg sedan andra pensionsinvesteringar. Om du är redo för fler investeringar, gå till kapitel 5 och granska frågorna för att ställa långsiktiga investeringar. Kom ihåg att matcha risk med din tidsram.
3. Sprid din investering i olika "riskhinkar".
Företag måste bedriva en mängd olika FoU -projekt eftersom vissa kommer att betala sig och andra inte. På samma sätt bör dina pensionsfonder diversifieras - det vill säga investeras i en mängd olika "hinkar" med olika riskgrader. Sätt upp mål för hur mycket av ditt sparande du vill gå in i lågrisk-, medelrisk- och högriskskopor. Typiska hinkar inkluderar kontanter/penningmarknadsfonder för låg risk, obligationer/obligationsfonder för medelrisk och aktier/aktiefonder för hög risk. För att avgöra hur du fördelar dina investeringar mellan konservativa och riskfyllda skopor, gå tillbaka till kapitel 5 och läs om risk- och investeringsfordon. Din pensionsplaneringsrådgivare eller mäklare kan erbjuda rekommendationer om rätt blandning av investeringar för dig - men se till att dina personliga prioriteringar och mål driver rekommendationen.
Gå inte i fällan "Jag har många konton så jag måste vara diversifierad". Diversifiering betyder inte "köp mer". Det betyder "håll mer än en typ av tillgångar, med olika typer av risker." Om du äger fonder med två olika företag men de investerar båda främst i aktier i stora företag, den andra fonden ger inte så stor mångfald till din portfölj-de två fonderna kommer förmodligen att prestera liknande. Se till att du förstår vad du äger och hur dess risker och potentiella avkastning skiljer sig från dina andra tillgångar.
Diversifiering är en tvåstegsprocess: för det första vill du ha olika typer av tillgångar (kontanter, obligationer, aktier, fastigheter); då, inom de mer riskfyllda tillgångarna som aktier, vill du ha flera tillgångar. I fastigheter är det bättre att investera i flera fastigheter än att äga bara ett strandhus. Aktiefonder, eller aktiefonder, som äger många aktier, är mer mångsidiga än enskilda aktier. Om du har mer än en aktiefond, vill du ha fonder som investerar i olika sorters aktier (stora aktier, små aktier, utländska aktier, etc.). Vissa fonder äger olika tillgångar: balanserade fonder, till exempel, äger både aktier och obligationer, ger dig en mer mångsidig portfölj, även om den kanske inte uppskattar lika aggressivt som en fond endast för aktier.
4. Övervaka dina framsteg.
Investeringsförvaltaren bör minst en gång i kvartalet utvärdera alla pensionsinvesteringar för att se till att de presterar som de ska. Se också till att ditt sparande är uppdelat i de riskhinkar du har riktat dig till i steg tre: Om du vill ha 50 procent av din pensionsinvestering i en storföretagsindexfond, 25 procent i småföretagsfonder och 25 procent i obligationer, till exempel, se till att dina investeringar fortfarande är rätt proportioner. Om dina investeringar är utanför målet, flytta tillbaka dem mot dessa mål eller ”balansera om” din portfölj.
