Zagotoviti si želite svetlejšo prihodnost vnuki. To je danost. Kar pa je malo manj jasno, je najboljša možnost za to.
Finančno obdarovanje bi moralo potekati namerno. Kot vsak zapleten proces zahteva skrbno načrtovanje, strateško razmišljanje in nekaj zapletenih premislekov. Tukaj je nekaj stvari, ki si jih morate zapomniti, in možnosti tehtanja, ko menite, da je najboljši način, da svojega vnuka postavite do uspeha.
Najprej prve stvari
Ključni del obdarovanja je določiti znesek denarja, ki ga lahko udobno podarite. Prvi korak: Ugotovite, koliko je trenutno vredno vaše premoženje ali celo vaš dohodek, pravi Bill Driscoll, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj podjetja Driscoll Financial s sedežem v Plymouthu, MA.
"Vsaka družina je drugačna," pravi Amy Goyer, nacionalna koordinatorka za informacijski center starih staršev fundacije AARP, "torej se vprašajte, kakšna so vaša pričakovanja? Kakšni so cilji? Nato povečajte vse možnosti in bodite odprti za idejo, da se načrti spremenijo. "
Ko ocenite svojo finančno podlago, pazite, da ne ogrozite svoje sposobnosti, da skrbite zase, pravi Joel Larsen, pooblaščeni finančni načrtovalec ki vodi skupino Larsen Financial Strategies Group v Davisu, C.A. Če na koncu delate preveč agresivna darila, bi se lahko razširili tudi sami tanek.
Nasveti pri prenosu
Za začetek lahko darujete do 12.000 USD na leto na upravičenca-neobdavčeno. Finančni načrtovalci povsod kličejo stranke, naj čim prej izkoristijo to ugodnost.
"Čim prej v življenju lahko začnete prispevati k neobdavčenemu vozilu, to storite," pravi Catherine Avery, vodja portfelja za Greenwich, Dock Street Asset Management s sedežem v CT.
Poleg tega veljavna davčna zakonodaja dovoljuje oprostitev plačila davka na darila za denarna darila v višini do 1 milijona USD. In še posebej za stari starši ob podarjanju denarnih daril svojim vnukom obstaja tudi davčna oprostitev, ki "preskoči generacijo" za darila v višini do 1,5 milijona dolarjev. To je dobra novica, saj pomeni, da lahko vložite denar takoj za delo - pri tradicionalnem posredništvu račun ali katero koli število živih skladov, na primer - ne da bi jih vaša država ali notranji prihodek kaznovali Storitev.
Pisanje, branje, aritmetika... Nagrada
V kar 85 odstotkih vseh transakcij obdarovanja so stari starši namenili denar z namenom prispevati k stroškom izobraževanja svojega vnuka, pravi Larsen Group za finančne strategije.
Najlažji način za to so predplačniški šolninski dogovori. Nagrade se lahko podelijo neposredno določeni fakulteti ali univerzi. Še več, ti prispevki v predplačniške šolnine se ne upoštevajo pri oprostitvah davka na darila ali davka od DDV. S tem načrtom je obdelava plačila odvisna od vpisa vnuka v zavod. Če on ali ona ne obiskuje šole, dobite denar nazaj in ga preusmerite na fakulteto, ki jo obiskujejo.
529: Poslano od zgoraj?
Na teh univerzah ni malo všeč prihranki načrti računov. Prvič, 529 ne šteje kot sredstvo pri vlogah za finančno pomoč. Ti načrti so prilagodljivi, tako da lahko izbirate in spreminjate upravičence po želji. Eno opozorilo: Kapitalski dobiček iz teh računov, ki se ne uporablja za plačilo izobraževanja, bo predmet davkov in kazni. (Več preberite z branjem 529s Making the Grade: Zakaj ti varčevalni načrti za fakultete dobijo naravnost A)
UGMA: Še vedno zdrava po vseh teh letih
Seveda so računi zakona o enotnih darilih mladoletnikom (UGMA) že nekaj časa, vendar so še vedno pomembni. Morda je to zato, ker naložbe v te račune niso omejene in prvih 850 USD na leto je oproščeno davkov. Vsak denar, odstranjen iz UGMA - pa naj gre za 529 prenosov ali karkoli drugega - bo obdavčen kot kapitalski dobiček.
Upoštevajte pa, da bo vaš vnuk, ko bo dopolnil zakonsko določeno starost, 18 ali 21 let, odvisno od države, obvladoval račun... in lahko s tem denarjem naredi karkoli.
In obstaja ulov za družine, ki potrebujejo finančno pomoč. Ker bo vaš vnuk tehnično lastnik UGMA, bi sredstva na tem računu lahko oslabila njegove ali njene možnosti za prejemanje sredstev s fakultet.
Starodavno varčevanje
Ena stvar, ki jo morate vedeti o varčevalnih obveznicah, glede na Driscoll iz Driscoll Financial: Če kupite varčevalne obveznice v imenu svojega otroka in vaš sin ali hči zasluži manj več kot 65.600 USD letno kot samohranilec ali manj kot 98.400 USD kot del zakonskega para, potem se lahko izkupiček od prodaje obveznic brez davka uporabi za vnuke izobraževanje.
Majhen, a učinkovit načrt
Odprete lahko tudi Coverdell izobraževalni varčevalni račun (prej imenovan IRA za izobraževanje). Medtem ko lahko v ta načrt prispevate le do 2000 USD letno, je dobra novica, da poleg s temi sredstvi lahko plačate šolnino na fakulteti, s temi sredstvi pa lahko tudi plačate zasebno šolnino račune.
Podobno kot UGMA bo vnuk obvladal zakonito starost zrelosti.
Strategija, ki je v zadnjih letih postala priljubljena, je začeti vnuke s CESA; potem, ko vnuk dopolni 10 let, lahko denar neobdavčeno prenesete na 529.
Druge možnosti obdarovanja
Tu so dodatne možnosti za obdarovanje starih staršev, pri katerih sredstev ni treba uporabiti za izobraževalne namene.
Divvy Up The Dividends
Naložbe v vzajemni sklad, ki temelji na delnicah, ki izplačujejo dividende, so dejansko način, da "plačate, medtem ko čakate," pravi Dock Street's Avery "in plešite tanko mejo med rastjo in zbiranjem dohodka zdaj." Izplačila dividend lahko nato usmerite v vnuki.
Življenjsko zavarovanje: Da, rekli smo življenjsko zavarovanje
Poleg denarnega nadomestila lahko kupite polico življenjskega zavarovanja, ki vsebuje komponento denarne vrednosti. To vam daje možnost, da izkoristite denarno vrednost za obdarovanje, pravi Driscoll iz Driscoll Financial. Ta strategija pa je tako dobra kot denar, ki ga lahko ustvarite, zaradi česar je struktura komponente denarne vrednosti (portfelj delnic, obrestni račun, druga sredstva) ključnega pomena.
Prikriti nakupi delnic
Recimo, da ste imeli srečo, da ste kupili General Electric za 5 USD na delnico ali pa ste Coca-Colo kupili za 30 USD na delnico.
Bill Keen, predsednik skupine The Keen Insight Group v Norcrossu, GA, in dedek do 17 let priporoča to strategijo: Če imate lastništvo teh "Zelo cenjene delnice", prenos zalog po trenutni vrednosti na posredniški račun v imenu vašega vnuka do 12.000 USD brez davka največ.
Vaš vnuk lahko nato proda delnice in zbere razliko v kapitalskih dobičkih med prvotno ceno na delnico in trenutno ceno na delnico. Bonus: Kazni za to transakcijo temeljijo na davčnem razredu vnuka, ki je pogosto zelo nizek.
Obveznice brez kupona
Nakup obveznic brez kuponov, ki običajno zapadnejo v sedem do deset let, je še ena pot, ki jo lahko uberete. S tem lahko ustvarite precejšen znesek denarja za mlajše vnuke - odvisno od obrestnih mer in krivulje donosa v času nakupa. Bodite pozorni, da če je na trgu obveznic širok razpon, je donos lahko manjši, kot ste pričakovali.
Resnično divja ideja
Anegelo Robles, avtor knjige Načrtovanje denarja na fakulteti (Infinity Publishing, 2007) ima najbolje varovano skrivnost: spletni strani Upromise.com in Babymint.com. Po njegovih besedah lahko člani zbirajo skromne rabate za živila in druge izdelke, kupljene v sodelujočih trgovinah, in te prihranke usmerijo v 529, CESA ali kamor koli drugje. V obdobju 10 ali 15 let bi se ti prihranki lahko kopičili in ustvarili precejšen kup denarja.
Več finančnih nasvetov in nasvetov o varčevanju na Sheknows
529s: Določanje ocene
Ste poletni razmetavalec?
Je vaš računalnik varen za vnuke?
