Zavarovanje je eden ključnih elementov vseživljenjskega finančnega načrtovanja in lahko zmanjša veliko katastrofalno izgubo. Koliko zavarovanja in kdaj ga potrebujete, je odvisno od spreminjajočih se življenjskih situacij. Na primer, potrebujete avtomobilsko zavarovanje, ko imate avto, ali zavarovanje najemnikov ali lastnikov stanovanj, ko najamete stanovanje ali kupite hišo. V članku bomo obravnavali osnovne vrste zavarovanj in nekatere dogodke, ki jih krijejo.
Zavarovanje deluje tako, da zagotavlja zaščito pred katastrofalnimi finančnimi izgubami. Nekatere od teh izgub vključujejo:
- Dohodek zaradi bolezni, invalidnosti ali smrti
- Zdravstveni stroški, ki zavarujejo pred slabim zdravjem
- Poškodovana lastnina zaradi nesreče, tatvine in naravne nesreče
- Tožba, če ste vi ali vaša lastnina vpleteni v poškodbo ali izgubo druge osebe.
Premija je določena glede na potencialno velikost izgube, ki jo želite pokriti, in stopnjo tveganja, ki jo ta izguba lahko povzroči. Zavarovalnice združijo denar ali premije svojih zavarovancev in oblikujejo sklad, ki ščiti pred izgubami z nadomestilom za nastalo škodo.
Avtomobilsko zavarovanje
Avtomobilsko zavarovanje vas ščiti pred izgubami zaradi materialne škode, telesnih poškodb in poškodb drugih. Kot morda že veste, je avtomobilsko zavarovanje za najstniške voznike zelo drago zaradi pomanjkanja izkušenj in večje možnosti nesreče. Eden od načinov za zmanjšanje stroškov avtomobilskega zavarovanja je čista vozniška evidenca, kar pomeni ne nesreče ali kazni za prehitro vožnjo in povečati franšizo, ki je del, ki ga plačate žep. Številna podjetja menijo, da je višja odbitna franšiza način, da zavarovanci obvladajo svoje vedenje in vozijo obrambno, podobno kot »deljena odgovornost«.
Zdravstveno zavarovanje
Čeprav ima večina ljudi zdravstveno zavarovanje prek svojih delodajalcev, se vse več ljudi mora zavarovati sami. Zdravstveno zavarovanje se od načrta do načrta zelo razlikuje in pogosto so vaše izbire omejene s tem, kaj vaš delodajalec želi kriti in kaj si lahko privošči. Nekateri načrti podjetja od vas kot zaposlenega zahtevajo, da plačate del premije (recimo 30 odstotkov), medtem ko podjetje absorbira preostanek (70 odstotkov). V drugih načrtih lahko delodajalec pobere 100 odstotkov premije. Pogoste spremenljivke načrtov zdravstvenega zavarovanja vključujejo:
- Letne franšize, ki so znesek, ki ga morate vsako leto plačati na računih za zdravljenje, preden vaše zavarovanje začne veljati.
- Sozavarovanje ali doplačilo, ki je odstotek zdravstvenih stroškov, ki jih mora plačati zavarovana oseba (po plačilu franšize). Razmerje deležev je običajno 20 odstotkov, ki jih plača zavarovanec, in 80 odstotkov, ki jih plača delodajalec. Morda obstaja določen znesek zaustavitve izgube v višini 2000 USD, nato pa bo zavarovalnica plačala 100 % dodatnih stroškov.
- Največje kritje je doživljenjska omejitev skupnega zneska, ki ga bo plačala vaša zavarovalnica. Nekatere HMO imajo neomejeno pokritost, ker lahko izvajajo večji nadzor nad stroški kot tradicionalni načrti.
Invalidsko zavarovanje (DI)
DI je zavarovanje za zaščito pred izgubo dohodka zaradi osebne invalidnosti. To se razlikuje od poškodbe pri delu, ki bi jo krilo delodajalčevo odškodninsko zavarovanje delavcev. Številna večja podjetja ponujajo določeno obliko kritja za invalidnost, čeprav je po naravi lahko omejeno. Na splošno je DI omejen na polovico ali dve tretjini vaše bruto plače. Omejitev je namenjena spodbudi delavca, da se čim prej vrne na delo. Pomembno je, da imate invalidsko zavarovanje, vendar je lahko zelo drago, ker temelji na dejavnikih tveganja v vaši vrsti poklica in vaši starosti.Življenjsko zavarovanje
V zadnjem članku smo razpravljali o različnih vrstah življenjskih zavarovanj in njihovi uporabi. Tukaj je kratek pregled:1. Življenjska doba: Najenostavnejša in najcenejša oblika zavarovanja, ki omogoča nakup kritja za eno leto ali določeno časovno obdobje. Če umrete v zavarovalnem obdobju, bo nominalni znesek police izplačan vašim upravičencem ali vaši zapuščini.
2. Univerzalno življenje: Omogoča spreminjanje vaših letnih premij, zagotavlja kritje in ustvarja določeno denarno vrednost, ki je na splošno fiksen znesek denarja. Polica lahko velja dlje časa, če je denarna vrednost dovolj ustrezna za plačilo premij. Če umrete v zavarovalnem obdobju, se nominalni znesek izplača vašim upravičencem ali vašemu premoženju, vendar zavarovalnica obdrži stanje gotovine.
3. Spremenljivo univerzalno življenje: Omogoča vam, da izberete, kako bo vaš zavarovalniški denar vložen, in se odločite, koliko tveganja želite prevzeti, ko poskušate doseči visoko raven donosa. Če umrete v zavarovalnem obdobju, se nominalni znesek in denarna vrednost na ločenih računih izplača vašim upravičencem ali vaši zapuščini.
Zavarovanje premoženja
Premoženjsko zavarovanje vključuje zavarovanje nepremičnine, ki je hiša ali etažna lastnina, in osebno premoženjsko zavarovanje, to je pohištvo, elektronika, nakit itd. To zavarovanje vam bo povrnilo izgube zaradi požara, kraje in naravnih nesreč, ki so navedene v vaši pogodbi.Zavarovanje odgovornosti ali krovno zavarovanje
Zavarovanje odgovornosti vas ščiti pred morebitnimi izgubami zaradi sodnih postopkov proti vam zaradi domnevne malomarnosti. Kritje odgovornosti je vključeno v zavarovanje avtomobilov in stanovanj. V politiki za lastnike stanovanj zajema tožbe, ki so lahko posledica padca osebe na vaš pločnik ali ugriza vašega psa.Preden kupite zavarovanje, morate primerjati police, da vidite, kako se med seboj ujemajo. Poslovati bi morali z izkušenim zastopnikom, finančnim svetovalcem ali posrednikom, ki razume veliko različnih kritij podjetij in vam lahko zagotovi najboljšo polico za vaše individualne potrebe. Zavarovanje lastnine, življenja in zdravja je ključnega pomena za vašo finančno blaginjo. Ko bogastvo gradite v daljšem časovnem obdobju, vas bo ustrezno zavarovanje zaščitilo pred izgubami, ki bi lahko izbrisale vaše premoženje in spodkopale vaš načrt do finančnega uspeha.
