Govor o življenjskem zavarovanju je tema, ki se je večina staršev izogiba in z dobrim razlogom. Nihče ne želi razmišljati o tem, da se jim kaj dogaja in vpliva na njihove otroke. Toda zgodnje sprejemanje teh težkih odločitev je lahko ena najboljših stvari, ki jih naredite za svojo družino - da se pomirite s pripravami na najhujše.
Življenjsko zavarovanje je v večini primerov namenjen zagotavljanju, da ima vaša družina sredstva, ki jih potrebuje za preživetje, če bi se vam in/ali vašemu zakoncu kaj zgodilo. O tem ni prijetno razmišljati, toda realno je, da večina od nas nima dovolj velikega gnezda, da bi svojim družinam zagotovila stalno finančno podporo, če bi umrli.
Življenjsko zavarovanje lahko za skromno naložbo pomaga družinam pri plačilu računov in nadaljuje po smrti starša. Nakup police ni strašno zapleten (v večini primerov). Ugotovitev vaših upravičencev pa je lahko.
Več:20 genialnih trikov, s katerimi lahko svoje otroke odkrijete o svojem šolskem dnevu
Tu je kratek povzetek skupnih imenovanj upravičencev, ki morda niso tako zaželeni:
1. Imenovanje svojega mladoletnega otroka kot upravičenca
To je ponavadi privzeto pri zavarovalnih policah, ker se zdi preprosto, rezultat pa je vse prej kot. Mladoletni po zakonu ne morejo nadzorovati svojega premoženja - to vključuje tudi denar. Če so vaši mladoletni otroci neposredni upravičenci police življenjskega zavarovanja, bo to potrebno leta v večini primerov imenovati skrbnika, ki bo upravljal izkupiček, tudi če je drugi starš otroka še vedno živ. To je lahko dolgotrajno in drago.
2. Imenovanje svojega komaj še maloletnega otroka kot upravičenca
Ob predpostavki, da vaš otrok ni več mladoleten, ni pravnih ovir za imenovanje vašega otroka kot upravičenca, vendar obstaja nekaj praktičnih. Glavni med njimi: Mladi odrasli morda niso pripravljeni prevzeti odgovornosti za pavšalni znesek denarja. Še slabše? Morda so v otrokovem življenju še drugi ljudje, ki jim srčno ne bi šlo v glavo.
3. Imenovanje odraslega kot upravičenca z navodili, da "skrbite" za svoje otroke
Morda bi bilo skušnjava imenovati odraslo osebo kot upravičenca in imeti stranski dogovor, da odrasla oseba skrbi za otroka s prejemki življenjskega zavarovanja. S takšnim dogovorom pa obstajajo resne nevarnosti, saj odrasla oseba ni zakonsko obvezana porabiti izkupička v korist otroka.
Več: 7 stvari Gilmore Girls nas je naučil o materinstvu (GIF)
Kaj torej ponavadi deluje?
Enotnega odgovora za vse ni. Pomembno je, da svoje posebne potrebe sporočite svojemu finančnemu načrtovalcu in/ali nepremičninskemu in davčnemu odvetniku, da bi našli najboljšo možnost.
Kadar gre za mladoletne otroke, je zaupanje pogosto dobra ideja. Sklad lahko zlahka imenujemo upravičenca do prejemkov življenjskega zavarovanja. Pogoje zaupanja lahko oblikujete tako, da svojim otrokom zagotovite način in časovni okvir, ki se vam zdi najboljši. Skladi, če so pravilno sestavljeni, se lahko uporabijo za zaščito upnikov, možnosti upravljanja premoženja in v v nekaterih primerih se lahko sklad uporabi tudi za premik sredstev iz vaše nepremičnine za zvezni davek na nepremičnine namene.
Medtem življenjsko zavarovanje ni obdavčljiva za upravičenca kot dohodek, kar pa ne pomeni, da davčnih posledic ne bo. Vse obresti, dividende ali drugi dohodki, povezani s prejemkom ob smrti, bodo za davčne namene ohranili svoj značaj v rokah upravičenca - kar vključuje tudi sklad. Pri davčnem svetovalcu boste želeli najti najboljši nasvet, kako strukturirati svoje zaupanje za namene dohodnine.
Več: Kaj bi morala vsaka mama vedeti o prebadanju otroških ušes v nakupovalnem središču
Ne pozabite na zakonca!
Seveda je pomembno, da ne pozabite na svojega zakonca. Če imate v načrtu zapustiti dovolj zavarovanja za preživljanje svojega zakonca v njegovem življenju, ga nikakor ne preskočite in premoženje pustite izključno v dobro otrok. Če želite vključiti zakonca, razmislite o njegovem imenovanju kot upravičencu (glejte spet točko 3 zgoraj) ali ustvarite zaupanje, ki bo koristilo vašemu zakoncu in otrokom.
Ne bodite preveč zaneseni s strani dokumenta o načrtovanju nepremičnine: vaša volja ne vpliva na vašo polico življenjskega zavarovanja. Če želite zagotoviti, da se vaše želje uresničijo, sodelujte neposredno z odvetnikom in zastopnikom življenjskega zavarovanja, da izpolnite in predložite spremembo obrazcev upravičencev. Enostavno sklicevanje na vašega upravičenca znotraj vaše volje ali zaupanja ne bo usmerjalo vaših prihodkov, če želite, brez posebne določitve upravičenca na polico življenjskega zavarovanja.
Končno se prepričajte in nadaljujte. Smešno pri otrocih je, da ne bodo za vedno ostali majhni. Odraščajo in postajajo - upamo - odgovorni odrasli. Ker se njihove potrebe spreminjajo, bi se morali spremeniti tudi vaši načrti. Redno se posvetujte s svojimi finančnimi svetovalci, vključno z odvetnikom in zavarovalnim zastopnikom, da se prepričate, da je vaš načrt najbolj primeren za vašo družino.
Posodobila Bethany Ramos 5. 2. 2016
