Если вы хотите поддержать растущую семью или предоставить больше места для бега меховых малышей, купите дом - нелегкий подвиг, особенно когда дело доходит до определения вашего бюджета и того, сколько дома вы можете на самом деле предоставлять. Крайне важно реалистично оценивать сумму в долларах, которую вы можете вложить в свой будущий дом, потому что вам не захочется влюбиться в место, которое выходит за рамки вашего ценового диапазона. Хитрость заключается в том, чтобы сразу узнать свой бюджет и, конечно же, придерживаться его, чтобы покупка дома процесс может протекать максимально гладко.
Но что нужно делать, чтобы убедиться, что вы ищете и покупаете дом, который действительно можете себе позволить? Ракетная ипотека, веб-сайт ипотечного кредитования, который помогает покупателям жилья в процессе ипотеки, советует следовать «29/41 Практическое правило доступности жилья. » Когда кредиторы оценивают вашу заявку на ипотеку, они рассчитывают отношение долга к доходу. Это ваши ежемесячные выплаты по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход. Кредиторы смотрят на это число, чтобы узнать, какой дополнительный долг вы можете взять на себя.
Согласно эмпирическому правилу 29/41, лучше всего держать ваш DTI в диапазоне, определяемом этими двумя числами. Вот пример: первое число, 29, представляет ваш коэффициент расходов на жилье. Он рассчитывается путем деления вашего платежа по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и, если применимо, взносы ассоциации домовладельцев и ипотечное страхование) в ваш ежемесячный валовой доход и конвертируется в процент. Вы должны убедиться, что размер выплаты по ипотеке не превышает 29 процентов от вашего ежемесячного валового дохода и что ваш общая ежемесячная задолженность (ипотека плюс автокредиты, студенческие долги и т. д.) составляет не более 41 процента от вашей общей ежемесячной суммы доход.
В дополнение к DTI и соотношению расходов на жилье покупатели жилья также захотят принять во внимание срок ипотеки и первоначальный взнос при рассмотрении доступности жилья. Срок ипотеки означает период времени, в течение которого вы должны выплатить взятую вами сумму. Наиболее распространенные сроки кредита - 15 и 30 лет, но есть и другие условия.
После того, как вы закроете свой жилищный кредит, ваш ежемесячный платеж по ипотеке может стать самым крупным платежом по долгу, который вы вносите каждый месяц, поэтому важно убедиться, что вы можете себе это позволить. Если вам нужна помощь в вычислении этого числа, Rocket Mortgage предлагает бесплатный калькулятор ипотеки чтобы помочь покупателям оценить их ежемесячный платеж. Они также предлагают письмо с подтвержденным подтверждением (VAL), которое на конкурентном рынке может дать вам преимущество, сообщив продавцу, что ваши финансы в безопасности.
Что касается авансовый платеж, часто спрашивают, сколько вам нужно. Вы можете подумать, что вам нужно снизить первоначальный взнос на 20 процентов от покупной цены, но на самом деле это не так. Вы можете получить обычную ссуду (ссуду, обеспеченную Fannie Mae или Freddie Mac) всего на три процента ниже, согласно Rocket Mortgage, и вам, возможно, вообще не придется ничего откладывать, если вы соответствуете определенному правительству кредиты.
Также обратите внимание, что одним из преимуществ более высокого первоначального взноса является отсутствие страховки ипотеки. Страхование ипотеки защищает вашего кредитора и ипотечного инвестора, если вы не производите платежи и не выполняете свои обязательства по ссуде. Если вы выложите менее 20 процентов, вы заплатите ипотечную страховку, которая может включать в себя как ежемесячную плату, так и авансовый платеж в зависимости от варианта ссуды, на который вы имеете право. При оплате частного ипотечного страхования обратите внимание, что Rocket Mortgage имеет одни из самых низких доступных ставок PMI (44 доллара по сравнению со средним показателем по стране 80 долларов).
По сути, решение о том, сколько дома вы можете себе позволить, варьируется от человека к человеку, потому что нет двух одинаковых финансовых ситуаций. Это требует от вас глубокого анализа своих финансов, а не только того, сколько денег вы хотите ежемесячно тратить на выплаты по ипотеке. Поначалу поиск дома может быть трудным процессом, но помните, что конечная цель - это дом, который вам понравится. Но, проведя свое исследование и используя полезные инструменты в вашем распоряжении вы можете найти дом своей мечты и иметь возможность себе это позволить.
Эта статья была создана SheKnows для Rocket Mortgage.
Quicken Loans, LLC; NMLS № 3030; www. NMLSConsumerAccess.org. Равноправный жилищный кредитор. Лицензирован в 50 штатах. Пожалуйста, посетите RocketMortgage.com для дополнительной информации.
