O seguro é um dos elementos-chave no planejamento financeiro ao longo da vida e pode minimizar uma grande perda catastrófica. Quanto seguro e quando você precisa depende de mudanças nas situações da vida. Por exemplo, você precisa de um seguro de carro quando possui um carro ou de um seguro de locatário ou proprietário quando aluga um apartamento ou compra uma casa. Neste artigo, abordaremos os tipos básicos de seguro e alguns dos eventos que eles cobrem.
O seguro funciona fornecendo proteção contra perdas financeiras catastróficas. Algumas dessas perdas incluem:
- Rendimentos de doença, invalidez ou morte
- Despesas médicas que asseguram contra problemas de saúde
- Propriedade danificada por acidente, roubo e desastre natural
- Ação judicial se você ou sua(s) propriedade(s) estiverem envolvidos em uma lesão ou perda de outra pessoa.
O prêmio é determinado pelo tamanho potencial da perda que você deseja cobrir e pelo nível de risco que essa perda pode incorrer. As seguradoras juntam o dinheiro ou prêmios de seus segurados e formam um fundo, que protege contra perdas ao compensar os danos incorridos.
seguro de automóvel
O seguro de automóvel protege você contra perdas devido a danos à propriedade, ferimentos pessoais e ferimentos a terceiros. Como você já deve saber, o seguro auto para motorista adolescente é muito caro devido à falta de experiência e ao aumento da chance de sofrer um acidente. Algumas das maneiras de minimizar o custo do seguro automóvel é ter um registro de condução limpo, o que significa que não acidentes ou multas por excesso de velocidade, e aumentar a franquia, que é a parcela que você paga bolso. Muitas empresas consideram que uma franquia mais alta é uma forma de o segurado manter seu próprio comportamento sob controle e dirigir defensivamente, semelhante a uma “responsabilidade compartilhada”.
Seguro médico
Embora a maioria das pessoas tenha seguro médico por meio de seus empregadores, mais e mais pessoas estão sendo obrigadas a comprar seu próprio seguro. O seguro médico varia muito de plano para plano e, muitas vezes, suas escolhas são limitadas pelo que seu empregador deseja cobrir e pelo que pode pagar. Alguns planos da empresa exigem que você, como funcionário, pague uma parte do prêmio (digamos, 30%) enquanto a empresa absorve o saldo (70%). Em outros planos, o empregador pode receber 100% do prêmio. Variáveis comuns de planos de seguro médico incluem:
- Franquias anuais, que é o valor que você deve pagar em suas contas médicas todos os anos antes de seu seguro entrar em vigor.
- Co-seguro ou co-pagamento que é a percentagem das despesas médicas que o segurado deve pagar (após o pagamento da franquia). A taxa de participação é normalmente de 20% paga pelo segurado e 80% paga pelo empregador. Pode haver um valor específico de stop loss de $ 2.000 e, em seguida, a seguradora pagará 100% dos custos adicionais.
- A cobertura máxima é o limite vitalício do valor total que sua seguradora pagará. Algumas HMOs têm cobertura ilimitada porque podem exercer maior controle sobre os custos do que os planos tradicionais.
Seguro de invalidez (DI)
DI é um seguro para proteção de perda de renda por invalidez pessoal. Isso se distingue de uma lesão que ocorre no trabalho que seria coberta pelo seguro de acidentes de trabalho do empregador. Muitas empresas maiores oferecem alguma forma de cobertura de invalidez, embora possa ser de natureza limitada. Geralmente DI é limitado a metade ou dois terços do seu salário bruto. O limite é projetado para dar ao trabalhador um incentivo para retornar ao trabalho o mais rápido possível. É importante ter cobertura de seguro de invalidez, porém pode ser muito caro porque é baseado nos fatores de risco do seu tipo de profissão e da sua idade.Seguro de vida
No último artigo discutimos os diferentes tipos de seguro de vida e seus usos. Aqui está uma revisão rápida:1. Prazo de Vida: A forma de seguro mais simples e barata, que permite comprar cobertura por um ano ou por um período de tempo específico. Se você morrer no prazo segurado, o valor nominal da apólice será pago aos seus beneficiários ou ao seu patrimônio.
2. Vida geral: Permite que você varie seus prêmios anuais, oferece cobertura e cria algum valor em dinheiro que geralmente é uma quantia fixa de dinheiro. A apólice pode durar mais tempo se o valor em dinheiro for adequado o suficiente para pagar os prêmios. Se você morrer no período segurado, o valor nominal é pago aos seus beneficiários ou ao seu patrimônio, mas a seguradora fica com o saldo em dinheiro.
3. Vida universal variável: Permite que você escolha como o dinheiro do seu seguro é investido e você decide quanto risco deseja correr para tentar obter um alto nível de retorno. Se você morrer no prazo segurado, o valor nominal e o valor em dinheiro nas contas separadas são pagos aos seus beneficiários ou ao seu patrimônio.
Seguro de propriedade
O seguro patrimonial inclui o seguro imobiliário, que é uma casa ou condomínio, e o seguro patrimonial pessoal, que são móveis, eletrônicos, joias etc. Este seguro irá compensá-lo por perdas devido a incêndio, roubo e desastres naturais que estão especificados em seu contrato.Seguro de responsabilidade ou guarda-chuva
O seguro de responsabilidade protege você de possíveis perdas devido a ações legais movidas contra você devido a alguma suposta negligência. A cobertura de responsabilidade está incluída no seguro de automóveis e residências. Em uma apólice de proprietário, ela cobre ações judiciais que podem resultar de uma pessoa cair na calçada ou ser mordida por seu cachorro.Antes de comprar um seguro, você precisa comparar as apólices para ver como elas se comparam. Você deve fazer negócios com um agente experiente, consultor financeiro ou corretor que entenda muitas coberturas diferentes da empresa e possa obter a melhor apólice para suas necessidades individuais. Segurar sua propriedade, vida e saúde é fundamental para seu bem-estar financeiro. À medida que você constrói riqueza por um longo período de tempo, o seguro adequado o protegerá de perdas, o que pode acabar com seus ativos e minar seu roteiro para o sucesso financeiro.
