Lembra da crise das hipotecas subprime? Graças a Deus acabou, certo? Bem, mantenha esse pensamento, porque os empréstimos subprime ainda são um pesadelo contínuo, só que agora o culpado é algo que a América ama - e depende muito - de nossos carros. Incríveis 86 por cento dos americanos vão para o trabalho de carro, disse John Oliver em Semana passada esta noite, e pessoas que não têm seus próprios automóveis também perdem oportunidades de emprego por causa de sua imobilidade. Resumindo: a maioria dos americanos precisa de um carro. Mas mesmo aqueles de nós que não podem pagar, sabem que a falta de fundos não é desculpa para não ter um carro - não quando um bazilhão de credores de empréstimo de carro está lá fora, jurando que vai aprovar qualquer um, não importa o quão pobre seja seu crédito.
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Enquanto destrói credores de empréstimos para automóveis que atacam pessoas que não podem pagar uma entrada e não se qualificar para uma taxa de juros razoável, a mensagem de Oliver foi consistente: se parece bom demais para ser verdade, isto é. É ruim o suficiente que muitas pessoas que declararam falência pareçam ser atacadas com correspondências de empresas de empréstimo de carro que as visam ativamente. Depois de concordar em visitar uma concessionária de carros usados e tentar negociar a compra de um carro, muitas vezes acabam concordando pagar algo em torno de 19 a 29 por cento de taxa de juros, além de quaisquer acréscimos que inflacionem o preço de um carro.
Só para dar uma ideia de como um acordo como esse pode realmente prejudicar uma pessoa no longo prazo, Oliver exibiu um clipe que mostra uma mulher em uma concessionária de carros usados que concordou com uma taxa de juros de 29%. Quando seu empréstimo acabasse, ela teria pago $ 13.000 por um carro que valia apenas cerca de $ 2.000.
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Agora, digamos que você não possa pagar um pagamento mensal e deixar de cortar um cheque um mês, é aqui que as coisas mudam para o distópico. Alguns revendedores de automóveis podem instalar um dispositivo em seu carro que liga e continua a emitir bipes a partir do dia em que você perde o pagamento. Se você não conseguir enviar seu dinheiro, o dispositivo pode bloquear seu carro para que você não possa ligá-lo. Imagine ser aquela mãe a caminho de deixar os filhos pela manhã na creche antes de uma viagem que leva 40 minutos de carro e 2 horas e 40 minutos de ônibus. Literalmente, um despertar rude.
Concessionárias de automóveis também podem retomar a posse de seu carro, mesmo se você estiver alguns dias atrasado, Oliver disse, e quando o fizerem, seu pesadelo não terá necessariamente acabado ainda. O revendedor não tem que devolver o seu pagamento inicial, pode dizer que você ainda deve dinheiro a eles após retomar a posse do seu carro, e pode até mesmo vendê-lo para permitir que todo o ciclo vicioso comece com alguém mais - com sua carro. Nesse ínterim, você já gastou muito dinheiro com um carro que sabe onde agora, e você ficou com dívidas de milhares de dólares.
A portas fechadas, algumas indústrias de crédito estão admitindo que as condições estão se deteriorando, disse Oliver. E, embora as notícias de que as concessionárias de carros usados são predatórias não sejam novas, elas estão ficando mais agressivas e correndo mais riscos. Isso deixou algumas pessoas preocupadas com a possibilidade de que a bolha estourasse e que pudéssemos ter repercussões financeiras semelhantes às que vimos durante a crise das hipotecas imobiliárias nos EUA em 2006.
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Apesar de um aumento nos empréstimos para automóveis subprime, os especialistas dizem que esses empréstimos não podem ser comparados com empréstimos hipotecários, e que precisamos lembrar que carros e casas são maçãs e laranjas. Embora os empréstimos para automóveis para pessoas com crédito deficiente tenham aumentado 150% nos últimos seis anos, eles representaram cerca de 22% do total dos empréstimos para automóveis. Além disso, o direito de retomar a posse instantaneamente de um carro praticamente no dia seguinte ao de um pagamento perdido pode evitar que isso se torne um problema que afete mais seriamente a economia geral.
De qualquer forma, é difícil não sentir a injustiça de uma indústria que se alimenta do infortúnio de outros - que é exatamente o que está acontecendo quando um credor de empréstimo de carro promete o sol, a lua e as estrelas sem dinheiro e, em seguida, passa a ferrar regiamente o comprador. Quanto à responsabilidade do comprador em tudo isso, sim, todos nós precisamos fazer nosso dever de casa para não cairmos em armadilhas de dinheiro ao fazer grandes compras. Mas se se trata de ter um carro e ter um emprego para pagar pela comida, contas e muito mais pelo referido carro, é provável que a maioria das pessoas sinta que está de mãos atadas. E é exatamente com isso que os credores predatórios estão contando.
Antes de ir, confira nossa apresentação de slides abaixo:
