Falar sobre seguro de vida é um assunto que a maioria dos pais evita, e por boas razões. Ninguém quer pensar em algo acontecendo com eles e afetando seus filhos. Mas tomar essas decisões difíceis no início pode ser uma das melhores coisas que você faz por sua família - para lhe dar paz de espírito e se preparar para o pior.
Seguro de vida destina-se, na maioria dos casos, a garantir que sua família tenha os recursos necessários para sobreviver caso algo aconteça com você e / ou seu cônjuge. Não é agradável pensar, mas, de forma realista, a maioria de nós não tem um pé-de-meia suficientemente grande para fornecer suporte financeiro contínuo para nossas famílias se morrermos.
O seguro de vida pode, com um investimento modesto, ajudar as famílias a pagar as contas e continuar depois da morte de um dos pais. Comprar uma apólice não é terrivelmente complicado (na maioria dos casos). Mas descobrir seus beneficiários pode ser.
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Aqui está um rápido resumo das designações de beneficiários comuns que podem não ser tão desejáveis:
1. Nomeando seu filho menor como o beneficiário
Isso tende a ser o padrão nas apólices de seguro porque parece simples, mas o resultado é tudo menos isso. Os menores não podem, por lei, controlar sua própria propriedade - e isso inclui dinheiro. Se o seu filho menor for beneficiário direto de uma apólice de seguro de vida, será necessário, em na maioria dos casos, para nomear um tutor para gerenciar os rendimentos, mesmo se o outro pai da criança ainda for vivo. Isso pode ser demorado e caro.
2. Nomear o seu filho quase-não-menor como o beneficiário
Supondo que seu filho não seja mais menor de idade, não há impedimentos legais para nomear seu filho como beneficiário, mas existem alguns práticos. A principal delas: Os jovens adultos podem não estar preparados para a responsabilidade de cuidar de uma grande quantia em dinheiro. Pior ainda? Pode haver outras pessoas na vida da criança que podem não ter o melhor interesse no coração sussurrando em seus ouvidos.
3. Nomear um adulto como o beneficiário com a orientação de "cuidar" de seus filhos
Pode ser tentador nomear um adulto como beneficiário e fazer um acordo paralelo para que o adulto cuide da criança com os rendimentos do seguro de vida. Existem perigos reais, entretanto, com esse tipo de arranjo, uma vez que o adulto não tem nenhuma obrigação legal de usar os lucros em benefício da criança.
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Então, o que tende a funcionar?
Não existe uma resposta única para todos. É importante comunicar suas necessidades específicas ao seu planejador financeiro e / ou advogado do espólio e do imposto de renda, a fim de encontrar a melhor opção.
Quando há filhos menores envolvidos, uma relação de confiança costuma ser uma boa ideia. Um trust pode ser facilmente denominado como o beneficiário do produto do seguro de vida. Você pode estruturar os termos do trust para prover seus filhos da maneira e no prazo que achar melhor. Trusts, quando elaborados corretamente, podem ser usados para oferecer proteção ao credor, opções de gestão de ativos e em em alguns casos, um truste também pode ser usado para retirar fundos de seu patrimônio para o imposto de propriedade federal finalidades.
Enquanto seguro de vida não é tributável a um beneficiário como renda, isso não quer dizer que não haverá quaisquer consequências fiscais. Quaisquer juros, dividendos ou outras receitas vinculadas ao benefício por morte manterão seu caráter, para fins fiscais, nas mãos de um beneficiário - e isso inclui um fundo fiduciário. Você deve consultar seu consultor tributário para obter os melhores conselhos sobre como estruturar seu trust para fins de imposto de renda.
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Não se esqueça do seu cônjuge!
Claro, é importante não se esquecer de seu cônjuge. Se o seu plano é deixar seguro suficiente para sustentar seu cônjuge durante a vida dele, não ignore o cônjuge de vez e deixe os rendimentos apenas para o benefício dos filhos. Se você quiser incluir o cônjuge, considere nomeá-lo como o beneficiário (mas veja novamente o item 3 acima) ou crie um fundo fiduciário “borrifado” que permita o benefício de seu cônjuge e filhos.
Não se empolgue muito com o documento de planejamento sucessório: sua vontade não controla sua apólice de seguro de vida. Para garantir que seus desejos sejam realizados, converse com seu advogado e seu agente de seguro de vida diretamente para preencher e enviar os formulários de alteração de beneficiário. Simplesmente referenciar seu beneficiário dentro de seu testamento ou confiança não direcionará os rendimentos para onde você deseja, sem uma designação de beneficiário específica na apólice de seguro de vida.
Finalmente, certifique-se e faça o acompanhamento. O engraçado sobre as crianças é que elas não ficarão pequenas para sempre. Eles crescem e se tornam - esperamos - adultos responsáveis. Conforme as necessidades deles mudam, seus planos devem mudar. Certifique-se de consultar regularmente seus consultores financeiros, incluindo seu advogado e seu agente de seguros, para ter certeza de que seu plano faz mais sentido para sua família.
Atualizado por Bethany Ramos em 05/02/2016
