På et tidspunkt i hvert forhold blir penger et problem. Det skjer ofte når par først vurderer å flytte sammen eller gifte seg, eller når de står overfor en stor livsbeslutning, for eksempel å kjøpe et hjem eller få barn. Uansett om det skjer før eller siden, er endelig å ta kontroll over din økonomiske fremtid et stort skritt mot å styrke forholdet ditt og realisere dine felles drømmer. Finn ut hvordan du starter med denne informasjonen fra forfatterne av The Family CFO: The Couples Business Plan For Love And Money.
Det er aldri for tidlig å starte pensjonsplanlegging
Når det gjelder å forestille seg pensjonisttilværelsen vår, er de fleste av oss på ukjent territorium. Folk i tjue- og trettiårene i dag vil leve lenger enn noen generasjon i historien. Hvis de pensjonerer seg rundt seksti-fem år, må de fortsette å forsørge seg selv i to eller tre tiår til-lengre enn noen annen generasjon noen gang har gått uten å jobbe.
Hvem bestemte oss for at vi skulle trekke oss som seksti-fem uansett? Lovgiverne som vedtok lov om sosial trygghet, som tillater folk å innkreve trygdeytelser i den angivelig "gylne" alderen, forventet at de fleste skulle dø før seksti år. (Gjennomsnittlig levealder for noen født i 1935, året trygdeloven gikk, var femti-ni.) Men innen 2000 var gjennomsnittlig levealder nesten syttisju-omtrent tjue år lengre.
Resultatet er at pensjonisttilværelsen om tjue eller tretti år sannsynligvis vil se veldig annerledes ut enn våre tradisjonelle ideer om pensjon. Vi kan jobbe lenger, starte andre (eller tredje) karriere senere i livet, redusere vår forventede levestandard eller gjøre andre endringer for å forsørge oss selv etter seksti-fem. Underveis bør vi legge stadig større vekt på å spare og investere for pensjon.
Sparer til pensjon
"OK," sier du. "Vi er overbevist. Hvor mye skal vi spare til pensjon? Vi kan ikke fortelle deg det. Ingen kan. Sannheten er, det er ingen måte å vite sikkert hvor mye du trenger eller hvor mye du bør spare hvert år. Fremtiden er rett og slett for usikker. Det er som spørsmålet om hvor mye du skal spare til college: du må gjøre så mange antagelser om fremtiden at alle estimater er mistenkelige. Hvis du spør finansplanleggere om et månedlig eller årlig sparemål som vil garantere deg en behagelig pensjonisttilværelse, vil de vanligvis komme opp med et tall så høyt at du aldri vil klare det lagre det.
Men det betyr ikke at du ikke kan planlegge.
Usikker framtid
En måte selskaper forbereder seg på en usikker fremtid på, er ved å investere i forskning og utvikling (FoU). Farmasøytiske selskaper søker for eksempel alltid etter det neste mirakelmedisinet. Det er et spørsmål om overlevelse: hvis de har et nåværende blockbuster -stoff som gir store fortjenester, vil patentet på det stoffet til slutt utløpe. De må finne og utvikle et annet produkt for å holde inntektene oppe. FoU er et risikabelt forsøk som kanskje ikke gir den ønskede belønningen - men det er mer risikabelt å ikke investere i det hele tatt. Når legemiddelfirmaene når datoen da patentet utløper, har deres FoU -innsats vanligvis gitt ett av fire resultater: suksess, delvis suksess, forsinkelse av målet eller manglende mål.
Suksess med pensjon
Familier som nærmer seg pensjon kommer i de samme fire situasjonene. Noen har spart nok til å forbli økonomisk stabil resten av livet, men mange faller i kategorien "delvis suksess" og blir tvunget til å dramatisk redusere utgiftene når de blir pensjonister. I mellomtiden ender mange familier med å utsette pensjonisttilværelsen i noen år, eller til og med på ubestemt tid. Du kan øke sjansene for vellykket pensjon ved å prioritere besparelser. Du sparer kanskje ikke så mye du vil, men du vil ha det mye bedre enn om du ikke sparer i det hele tatt.
Bli virkelig: Familiens økonomidirektør
Det virkelige spørsmålet når det gjelder pensjonssparing er ikke "Hvor mye skal vi spare?" det er "Hvor mye kan vi spare?" Det er umulig å estimere nøyaktig hva du trenger når du blir pensjonist og hvor mye du skal spare månedlig for å ha de pengene. Men du kan prøve å tilpasse sparepengene dine til dine prioriteringer (spare mer hvis pensjonering er en høyere prioritet, mindre hvis den er lavere). Og du kan ta smarte beslutninger om hvordan du får mest mulig ut av besparelsene.
Når selskaper bestemmer hvor mye de skal bruke på FoU, finner de ut hva de kan bruke uten å gå på akkord med mer umiddelbare mål. Men de kaster ikke bare penger i forskning. De prøver å ansette de smarteste forskerne og finansiere flere forskjellige forskningsretninger, vel vitende om at de ikke alle vil betale seg.
På samme måte prøvde parene vi snakket med som sparte mest vellykket for pensjonisttilværelse å investere så mye de kunne så strategisk som de kunne ved å bruke skattefordelte spareplaner. De spredte også investeringene sine rundt og satte pengene sine i forskjellige typer investeringer - noen konservative, noen risikofylte. Vi så på hva vellykkede par gjorde og kokte opp erfaringene sine i fire enkle trinn.
1. Maksimer dine skattefordelte pensjonskontoer.
Legg så mye som du er lovlig tillatt i alle de skattesmarte spareplanene du kvalifiserer for. Historisk sett har disse planene inkludert 401K, IRA og Roth IRA, pluss planer for selvstendig næringsdrivende, offentlige ansatte, ideelle organisasjoner, etc. Men skattelovgivningen endres hvert år, og det samme gjør de skattefordelte alternativene som kan være tilgjengelige for deg. Ta kontakt med arbeidsgiveren din og skatteplanleggeren (eller besøk IRS -nettstedet på www.irs.gov) for å finne ut hvilke pensjonsordninger du kvalifiserer for.
Finne ut:
Hvis du ikke får maksimalt ut nå, gjør det til ditt mål å øke besparelsene gradvis til du legger så mye penger som du har lov til å bruke alle de skattefordelte planene du kvalifiserer for; se Strategier for maksimering på side 202 og 203. Bidra så mye du har lov til før du investerer i andre pensjonistkjøretøyer, spesielt hvis arbeidsgiveren din samsvarer med en prosentandel av pengene du legger ned i pensjon. Hvis du gir avkall på en kamp, går du bort fra gratis penger!
Merk: Hvis du tror at du allerede bidrar med det maksimale beløpet som er tillatt av loven til pensjonistplanen din, tenk igjen - det er en god sjanse for at du tar feil. I 2003 trodde 47 prosent av arbeiderne at de bidro med det lovlig tillatte maksimumet til sitt kontoer, men bare 11 prosent var faktisk, ifølge en studie av Cigna Retirement and Investment Tjenester. Så ta kontakt med arbeidsgiveren din så snart som mulig for å være sikker på at du har rett.
2. Etter at du har utnyttet skatte-smarte planer, gjør du flere investeringer.
Hvis og bare hvis du har fullfinansiert dine skattefordelte pensjonskontoer, bør du vurdere andre pensjonsinvesteringer. Hvis du er klar for flere investeringer, gå til kapittel 5 og gå gjennom spørsmålene for å stille langsiktige investeringer. Husk å matche risiko med tidsrammen.
3. Spred investeringen din i forskjellige "risikobøtter".
Bedrifter må forfølge en rekke FoU -prosjekter fordi noen vil betale seg og andre ikke. På samme måte bør pensjonskassene dine være diversifiserte - det vil si investere i en rekke forskjellige "bøtter" med ulik risiko. Sett deg mål for hvor mye av sparepengene du vil gå til bøtter med lav risiko, middels risiko og høy risiko. Typiske bøtter inkluderer kontanter/pengemarkedsfond for lav risiko, obligasjoner/obligasjonsfond for middels risiko og aksjer/aksjefond for høy risiko. For å finne ut hvordan du fordeler investeringene dine mellom konservative og risikofylte bøtter, se tilbake til kapittel 5 og les deg opp om risiko- og investeringsbiler. Din pensjonsplanrådgiver eller megler kan tilby anbefalinger om riktig blanding av investeringer for deg - men vær sikker på at dine personlige prioriteringer og mål driver anbefalingen.
Ikke fall i fellen "Jeg har mange kontoer, så jeg må være diversifisert". Diversifisering betyr ikke "kjøp mer." Det betyr "behold mer enn én type eiendel, med forskjellige typer risiko." Hvis du eier verdipapirfond med to forskjellige selskaper, men de investerer begge hovedsakelig i aksjer i store selskaper, det andre fondet gir ikke mye mangfold til porteføljen din-de to fondene vil sannsynligvis prestere på samme måte. Sørg for at du forstår hva du eier og hvordan risiko og potensiell avkastning avviker fra dine andre eiendeler.
Diversifisering er en todelt prosess: For det første vil du ha forskjellige typer eiendeler (kontanter, obligasjoner, aksjer, eiendom); deretter, innenfor de mer risikofylte eiendelene som aksjer, vil du ha flere eiendeler. I eiendom er det bedre å investere i flere eiendommer enn å eie bare et strandhus. Aksjefond, eller aksjefond, som eier mange aksjer, er mer mangfoldige enn individuelle aksjer. Hvis du har mer enn ett aksjefond, vil du ha fond som investerer i forskjellige aksjer (store aksjer, små aksjer, utenlandske aksjer, etc.). Noen aksjefond eier forskjellige eiendeler: balanserte aksjefond, for eksempel, eier både aksjer og obligasjoner, gir deg en mer mangfoldig portefølje, selv om den kanskje ikke setter pris på så aggressivt som en aksjefond.
4. Følg med på fremgangen din.
Minst en gang i kvartalet bør investeringsforvalteren vurdere alle pensjonsinvesteringer for å sikre at de fungerer som de skal. Sørg også for at besparelsene dine er delt inn i risikobøttene du har sikret deg i trinn tre: Hvis du vil ha 50 prosent av pensjonsinvesteringen din i en indeksfond for store selskaper, 25 prosent i småbedriftsfond og 25 prosent i obligasjoner, for eksempel, sørg for at investeringene dine fortsatt er i den riktige proporsjoner. Hvis investeringene dine er utenfor målet, flytt dem tilbake mot disse målene eller "balanser" porteføljen din på nytt.
