Gebyrer alene kan koste deg en betydelig prosentandel av investeringen din, og med banker som betaler en slant for renter, kan du faktisk tape penger etter skatt. Finn ut hva du kan gjøre!
Nikkel og dimes
Nylig gjennomgikk jeg en kundes kontantstrømoppgave og fikk vite at han hadde betalt over $ 250 i bankgebyrer på en konto på bare $ 9000. Det er litt mer enn $ 20 per måned. Gebyrene alene kostet ham drøyt 2,5% av investeringen, og da banker betalte en liten pote for renter, tapte han faktisk penger etter skatt på denne kontoen. Ikke misforstå - banker har en veldig viktig funksjon i hvert enkelt av våre økonomiske liv, men denne "nikkelen og dempingen" til døden går virkelig ut av hånden.
Den menneskelige berøring
National Bank of Chicago bestemte seg for å belaste kundene tre dollar hver gang de snakket med en menneskelig teller. Dette var en enkel forretningsbeslutning fra ledelsen for å oppmuntre kundene til å bruke elektronisk
Banker har lært at automatisering, databehandling og elektronisk bankvirksomhet, selv om det er skremmende for mange, ikke bare er kostnadseffektivt, men mer effektivt og tåpelig enn vanlige menneskelige tellere. Siden mange av oss nekter å sette inn lønnsslipp, ta ut penger eller betale lån gjennom minibanken, er bankene tvunget til å heve gebyrer fordi det koster mye penger å fortsette å betale en menneskelig arbeidsstyrke for oppgaver som kan utføres elektronisk.
Faktum er at banker har hevet gebyrer og innført nye i flere år nå. Ifølge en rapport belastet bankene 95 forskjellige typer gebyrer i 1989. Fire år senere belastet de mer enn 225. En annen studie fant at gebyrene for enkel kontroll og sparekonto steg med 50%.
Så hva kan du gjøre?
Du tror kanskje at du ikke har så mye valg nå som du allerede er i banken din. Men det er ting du kan gjøre for å gjøre din nåværende situasjon bedre.
- Følg med. Banker er ikke i ferd med å kunngjøre nye gebyrer eller renteøkninger med gigantiske røde bokstaver. Det er heller ikke sannsynlig at de vil øke en profesjonell idrettsutøver for å kunngjøre rentenedsettelser. Ofte kommer det med liten skrift som sitter fast i kontoutskriften din. Ta deg tid til å lese den. Se på gebyrene som belastes på den månedlige kontoutskriften. For eksempel er avviste sjekker nå gjennomsnittlig $ 20, opp fra $ 15 for bare åtte år siden. Få bankkunder merket økningen, eller protesterte hvis de gjorde det. Og visste du at to tredjedeler av landets banker sier til kunder for å ha studert andres dårlige sjekker?
- Spør... eller klag. Banker liker ikke å miste kunder. Noen banker vil frafalle et gebyr for sjekket sjekk for verdsatte kunder som klager, eller gi tid til å dekke mangelen. Be banken som utsteder kredittkortet ditt om å frafalle årsavgiften, senke renten eller begge deler - eller antyd at du går andre steder.
- Shoppe rundt. Noen finansinstitusjoner, spesielt mindre banker og kredittforeninger, krever lavere gebyrer. Også mindre banker er mer tilbøyelige til å lytte til klager eller til og med ringe deg, for eksempel i tilfelle overtrekk. Selvfølgelig må du avveie spørsmålet om gebyrer med andre faktorer. For eksempel har større banker en tendens til å tilby flere tjenester enn mindre banker. Praktisk, økonomisk stabilitet og kvalitet på tjenesten er også spørsmål å vurdere sammen med gebyrer.
- Konsolidere kontoer og tjenester. Jo flere banktyper du gjør ved en institusjon, desto mer sannsynlig vil du få rabatter eller spesialtilbud. For eksempel, hvis du beholder minimumskontroll og sparebalanse, kan du få lånerabatter, høyere innskuddsbevis (CD) eller kredittkort uten gebyr.
- Be om en gebyrliste. Banker er lovpålagt å gi en liste over gebyrer de tar for grunnleggende service, men du må kanskje spørre om gebyrer for mindre brukte tjenester, for eksempel å overføre midler mellom banker. Vær også oppmerksom på at ting som "gratis sjekk" bare kan være gratis i en begrenset periode eller ha spesielle innskuddskrav.
- Vurder hvilke tjenester du virkelig trenger. Undersøk de forskjellige typene av kontoer som tilbys av banken og tilhørende gebyrer. Er det en månedlig vedlikeholdsavgift? Hvor mye krever banken per sjekk? Hvilken type konto trenger du egentlig? Kanskje du kan klare deg med en bare-bein-konto som lar deg skrive noen sjekker gratis, ikke krever en minimumssaldo og kreve et lavt eller ingen gebyr. Eller hvis du spretter sjekker, vil du kanskje ha kassekredittbeskyttelse.
- Sjekk disse “minimum” -balansene. Finn ut hvordan banken beregner saldoen. Noen bruker en gjennomsnittlig daglig balanse-tilnærming, men andre bruker lavbalansemetoden. Dette betyr at hvis saldoen din faller under minimumet for bare en enkelt dag, blir du rammet av kontogebyrer og sannsynligvis mister renter som skal betales for denne perioden. Spør også hva banken teller mot minimumssaldoen. Noen banker teller besparelser sammen med kontrollen, og noen teller til og med CD -innskudd.
