Når boliglånsrentene stiger, vet du hvordan disse endringene vil påvirke familien din? Enten du har et boliglån med justerbar rente eller et fastforrentet lån, kan endringer i renten påvirke måneden din budsjett.
Fotokreditt: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Utgifter til boliglån er vanligvis en stor del av enhver families månedlige budsjett. Når boliglånsrentene stiger, blir mange overrasket over en økning i de månedlige boligutgiftene. Hvordan kan du beskytte familiens budsjett mot usikkerheten om stigende boliglånsrente?
Prisene stiger
Mange analytikere er det forutsi at boliglånsrentene vil stige jevnt i løpet av 2014, med henvisning til Federal Reserve Banks plan om å avvikle stimulansaktivitet som en viktig årsak til den forventede økningen. Høyere gebyrer for boligkjøpere med lav inntekt er under arbeid, og en strengere screeningprosess for Fannie Mae og Freddie Mac-lån betyr at færre mennesker kvalifiserer for disse lånene med lavere rente. Omtrent to tredjedeler av boliglån kommer gjennom disse to byråene. "Det er generelt holdt i finanspressen at rentene - og dermed boliglånsrentene - stiger," sier
Se på boliglånet ditt med justerbar rente
Mange velger boliglån med justerbar rente når de kjøper eller refinansierer et hjem. De opprinnelig lavere prisene gjør månedlige utbetalinger mindre og lar ofte boligkjøpere kjøpe et dyrere hjem enn de ville ha råd til med et fastrentelån. Etter hvert som prisene stiger, øker også den månedlige boligutgiften-som kan komme som en uventet overraskelse for selv økonomisk kunnskapsrike forbrukere.
"Alle med en justerbar rente, som ikke planlegger å selge i nær fremtid, bør se etter å refinansiere nå," sier Waller. ARM (boliglån med justerbar rente) kan ha en betydelig innvirkning på en families budsjett. En oppjustering i en ARM på 150 basispunkter eller 1,5 prosent kan påvirke en månedlig betaling med så mye som $ 200, "advarer han. "For eksempel vil en 30-årig $ 200 000 ARM på 3 prosent som ble justert opp til 4,5 prosent øke den månedlige betalingen med $ 170. En slik økning kan drastisk påvirke en familie som opererer på et stramt budsjett, sier han.
Refinansiere, eller ikke?
Eric Small grunnla en liten boliglånsbank i 2002 som vokste til å ansette 800 ansatte og solgte $ 50 til $ 100 millioner i lånepakker til Wall Street-banker hver måned. Han jobber nå som konsulent for flere boliglånsbanker i Orange County, California, innen markedsføring, drift og etterlevelse. "Huseiere som for tiden har boliglån med justerbar rente, bør vurdere å refinansiere i løpet av de neste 12 månedene," sier han. "Låntakere som planlegger å bo i eiendommen eller beholde den som utleie i mer enn 5 til 7 år, bør refinansiere til et fastlånsprodukt."
Selv om dette er en langsiktig strategi, har Small en annen oppfatning av boliglånseiere som planlegger å selge i nær fremtid. "Huseiere som planlegger å selge eiendommen innen 5 år, bør imidlertid vurdere å refinansiere til et produkt med justerbar rente som er fast i 3 til 10 år før det begynner å justere. Disse produktene er vanligvis 0,5 prosent til 1,25 prosent lavere enn standard 30-års fix, legger han til.
Er fastrenten din god?
Er ditt boliglån et fastrentelån? Når rentene begynner å stige sakte, kan det være lurt å vurdere refinansiere lånet ditt med fast rente hvis det ville være nok av en fordel ved å gjøre det - før rentene stiger for høyt. Generelt er det økonomisk fornuftig å refinansiere lånet ditt med fast rente når refinansieringskostnadene (sluttkostnadene) kan oppveies av månedlige betalingsbesparelser på relativt kort tid. For eksempel, hvis refinansiering av fastforrentet boliglån til en lavere rente resulterer i en månedlig betaling som er $ 185 lavere enn det du betaler for øyeblikket, men stengekostnadene er $ 2000, vil det ta deg nesten 11 måneder å bryte jevnt på refinansiere. Hvis du planlegger å bo i huset lenger enn det, kan refinansieringen være fornuftig for deg.
Husk at refinansiering av boliglånet ditt ikke endrer beløpet du skylder på lånet; det er en restrukturering. Hvis du hadde betalt 12 år inn i ditt 30-årige fastforrentede boliglån og du refinansierer til et 30-års lån med lavere rente, blir betalingene dine mindre, men beløpet du skylder er nå fordelt på ytterligere 30 år. Huseiere bør ta hensyn til alle disse faktorene når de bestemmer seg for om de vil refinansiere boliglån.
Mer familieøkonomi
Barn og kredittkort: Hvor snart er det for tidlig?
Husmødre og økonomi: Svar på fire presserende spørsmål
Opprette kontoer for barn: Praktiske og skattemessige konsekvenser
