Hvis du starter tidlig, har du mer enn førti år å spare til
pensjonering. Derimot vil selv de mest flittige sparerne ha mindre
enn halvparten så mange år å samle midler til barna sine
utdanning. Betyr dette at høyskolefinansiering bør prioriteres én gang
blir du forelder? Absolutt ikke.
Ikke misforstå meg. Pensjons- og utdanningsfinansiering er begge viktige økonomiske mål i husholdningen. De konkurrerer om de samme knappe pengene etter skatt, så hvis du legger mer penger på den ene, vil du uunngåelig ha mindre for den andre. Men svaret er ikke bare å gå halvveis.
I en ideell verden ville vi alle ha nok midler til å spare til en koselig pensjonisttilværelse og også kunne sende barna våre til en Ivy League-skole. Men dette er virkelighet, ikke fantasi. Undersøkelser viser at amerikanere ikke sparer nok, punktum.
Så, forutsatt at du ikke har nok inntekt til å gjøre alt du ønsker å gjøre, og kanskje du har somlet litt for å gjøre vondt verre, hvilket mål bør prioriteres? Uten tvil er svaret: Pensjonssparing bør være din første prioritet. Det er ikke å si at du må ignorere den andre, men stol på meg på dette - det er ingen studielån eller økonomisk støtte for pensjonering.
Det er tre hovedgrunner til at sparing til pensjon bør komme først. Først må du akkumulere mye mer penger for pensjonering enn du gjør for høyskolekostnader. Jo tidligere du legger bort penger, jo mer vil de kunne øke med årene. Hvis du ikke begynner før etter at barna har gått på college, vil det være veldig vanskelig om ikke umulig å nå pensjonsmålene dine, spesielt hvis du er en forelder som er eldre enn gjennomsnittet.
For det andre er pensjonssparing mer skatteeffektivt enn høyskolesparing. Enten du sparer gjennom en skatteutsatt arbeidsgiversponset plan eller en individuell pensjonskonto, vil du kunne sette penger inn før skatt, og du trenger ikke å betale skatt på inntekten eller veksten før mange år i fremtiden når du pensjonere. For øyeblikket tilgjengelige høyskolesparebiler krever bidrag etter skatt og fritar deg vanligvis bare fra å betale statlig inntektsskatt.
En tredje grunn til å sette pensjonssparing først er at det ikke nødvendigvis vil hindre deg i å ha råd til utdanningen kostnader senere, mens manglende sparing til pensjonering kan bety at du vil være avhengig av barna dine i mange år fremover. Din fremtidige økonomiske helse er en gave du kan begynne å gi dem i dag.
En strategi som kan kombinere begge målene er å maksimere pensjonssparingen din nå og deretter låne pengene til college når den tid kommer (ved å bruke et studielån eller boliglån). Du kan til og med ta en pause fra å betale til pensjonsfondet (eller redusere bidragsbeløpet) i en periode mens du betaler tilbake lånet. Sammenlignet med en strategi for å dele sparepenger mellom de to målene, eller alternativt spare først for college og deretter for pensjonisttilværelsen, vil dette resultere i den største akkumulerte formuen når du pensjonere. Studielån har gunstige priser, og i løpet av nedbetalingsperioden gjør din tidligere akkumulerte pensjonsformue fortsatt tunge løft for deg, og øker i verdiskatt utsatt.
Et siste råd, og kanskje det viktigste: Uansett hva du velger å gjøre, vær sikker på at du er det bidra nok til din arbeidsgiver-sponsede pensjonsordning for å få noen tilsvarende dollar som er tilbys. For eksempel, hvis arbeidsgiveren din vil bidra med 3 prosent ekstra til planen for hver 3 prosent av lønnen du legger inn, må du for all del sørge for at du legger inn de 3 prosentene. Ellers er det som å la penger sitte på bordet. Og det er ingen matcher for college-sparing.
