Det er en million ting å elske ved å være huseier. Friheten og komforten ved å eie din egen plass er det den amerikanske drømmen er bygget på, men la oss være ærlige - å ha boliglån er stressende AF. Å bukke seg ned og betale valpen så raskt som mulig kan høres ut som den beste økonomiske strategien, men i virkeligheten er det ikke alltid den klokeste avgjørelsen.
Mer: En 30-dagers pengerutfordring for å spare deg for mye penger
Refinansieringsproblemet
Når rentene faller - noen ganger når rekordlapper - blir huseiere ofte lokket av en lavere månedlig betaling. Enten du ønsker å senke utgiftene eller målrette besparelsene mot noe annet, er det mange grunner til at en refinansiering kan være gunstig. Men vrien er at hver gang du refinansierer, hvis du beholder den samme låneperioden (ofte 30 år), fortsetter du å spre beløpet du skylder over 30 år - igjen og igjen. Hvis det endelige målet ditt er å betale ned lånet helt, setter hver refinansiering til et nytt 30-årig lån deg tilbake.
Fordeler med tidlig utbetaling
Det virker som en no-brainer-at hvis du har penger tilgjengelig for å betale ned på boliglån tidlig, bør du gjøre det. "Ja, det er fordeler med å betale ned på lånet ditt tidlig," aksjer Susan Meitner, Administrerende direktør i Centennial Lending Group, LLC, "den første og mest betydningsfulle er at du vil betale mindre renter over lånets løpetid. Denne besparelsen kan ofte være veldig betydelig. Den andre er den psykologiske fordelen ved å ikke ha boliglån hver måned - å eie huset ditt direkte, sier hun.
"Hvis du betaler 5 prosent renter på boliglånet ditt og bare tjener 2 prosent på investeringen, kan det være en god beslutning å betale ned eller betale ned på boliglånet," sier Peter Grabel av luksuslån. "Du må nøyaktig bestemme kostnaden for boliglånet ditt og avkastningen på investeringene (etter skatt) for å ta en informert beslutning," legger han til.
Undersøk årsakene dine
Ikke alle ville føle den samme lettelsen ved å ha betalt ned sitt månedlige boliglån for godt. Grabel oppfordrer folk i denne situasjonen til å grundig undersøke årsakene til at de ønsker å betale ned på boliglånet sitt tidlig. "Spør deg selv - vil du heller ikke ha penger i banken og ikke ha boliglån, eller ha penger i banken og ha boliglån?" Foreslår Grabel. "Det er ikke noe riktig eller feil svar. Noen mennesker liker ikke å ha gjeld, men det er også viktig å ha likviditet, sier han.
Er det noen ulemper?
Ikke bare hopp inn i å betale ned på boliglån uten noen seriøs vurdering av din spesifikke økonomiske situasjon. "Ulempene med å betale ned et lån tidlig vil inkludere å miste rentefradraget i boliglån," sier Meitner. "En annen ulempe er manglende evne til å bruke pengene huseier har brukt til å betale ned på lånet for å investere andre steder, med en potensielt mer lukrativ rente enn huseieren sparer på renter, sier hun. "Hvis du kanskje trenger kontanter for å betale for at barna skal gå på college eller starte en bedrift, kan du være veldig glad for at du har boliglån og besparelser," legger Grabel til.
Det kan også være forskuddsbetalingsgebyrer som vurderes av boliglåner, noe som muligens kan oppveie fordelen. Meitner deler en annen grunn til at forskuddsbetaling kanskje ikke er det beste valget. “Av kredittformål bygger det opp en bedre kredittprofil å ha boliglån hver måned, spesielt for noen som ikke har mange andre kreditorer, noe som gjør det lettere å låne penger i fremtiden, sier hun sier. På den måten kan du ved å gi opp boliglånet ditt gi opp noen av de billigste pengene du noen gang vil låne - for godt. "Når du betaler tilbake et boliglån, kan det være umulig eller dyrt å låne det igjen," sier Grabel. "Jeg har sett låntakere betale ned på boliglån bare for å ringe et år eller to senere og si at de trenger kontanter. På det tidspunktet kan det hende at de ikke lenger er kvalifisert til å låne, og det er usannsynlig at renten betegnes som fradragsberettiget rente (pr. IRS Pub 936 - kontakt regnskapsføreren), legger han til.
Mer:Hun vet Redaktører deler sine smarteste pengebesparende tips
Hvordan bestemmer du deg?
Grabel foreslår at huseiere tenker langsiktig når de tar denne avgjørelsen. "En bank vil låse kostnadene dine [rente] i 30 år," sier han. "Du tjener kanskje ikke 4 prosent i dag, men kan du tjene mer enn det på investeringene dine på lang sikt?" han legger til. “Et boliglån er sannsynligvis de billigste pengene du noen gang vil låne, så hvis du har annen gjeld (kredittkort, student lån) eller forutse at du trenger penger i nær fremtid, bør du sannsynligvis ikke skynde deg å betale tilbake et boliglån, ”sa han aksjer.
Vurder din personlige situasjon og undersøk alle disse vinklene før du bestemmer deg for å betale ned på boliglånet ditt tidlig.
Ressurser:
AARP boliglånskalkulator
MSN Money -artikkel om måter å betale ned på boliglånet ditt tidlig
Consumer Financial Protection Bureau informasjon om boliglån
Opprinnelig publisert juni 2014. Oppdatert oktober 2017.
