Å snakke om livsforsikring er et emne de fleste foreldre unngår, og med god grunn. Ingen vil tenke på at noe skjer med dem og påvirker barna deres. Men å ta disse tøffe avgjørelsene tidlig kan være en av de beste tingene du gjør for familien din - for å gi deg trygghet ved å forberede deg på det verste.
Livsforsikring er i de fleste tilfeller ment å sikre at familien din har de ressursene den trenger for å overleve hvis noe skulle skje med deg og/eller din ektefelle. Det er ikke hyggelig å tenke på, men realistisk sett har de fleste av oss ikke et reiregg som er tilstrekkelig stort nok til å gi familiens løpende økonomiske støtte hvis vi skulle gå bort.
Livsforsikring kan for en beskjeden investering hjelpe familier med å betale regninger og fortsette etter at en forelder dør. Å kjøpe en policy er ikke veldig komplisert (i de fleste tilfeller). Men det kan være å finne ut at mottakerne dine er det.
Mer:20 geniale triks for å få barna til å åpne opp om skoledagen
Her er en rask oversikt over vanlige mottakerbetegnelser som kanskje ikke er så ønskelige:
1. Navngi ditt mindreårige barn som mottaker
Dette pleier å være standard på forsikringer fordi det føles enkelt, men resultatet er alt annet enn. Mindreårige kan ikke ved lov kontrollere sin egen eiendom - og det inkluderer penger. Hvis dine mindre barn er direkte mottaker av en livsforsikring, vil det være nødvendig, i i de fleste tilfeller, for å navngi en verge for å administrere inntektene, selv om barnets andre forelder fortsatt er i live. Dette kan være tidkrevende og kostbart.
2. Å navngi ditt bare-knapt-ikke-et mindreårige barn som mottaker
Forutsatt at barnet ditt ikke lenger er mindreårig, er det ingen juridiske hindringer for å navngi barnet ditt som mottaker, men det er noen praktiske. Sjef blant dem: Unge voksne er kanskje ikke forberedt på ansvaret for å ta vare på et engangsbeløp. Enda verre? Det kan være andre mennesker i barnets liv som kanskje ikke har deres beste hjerteinteresse som hvisker i ørene.
3. Å navngi en voksen som mottaker med instruksjon om å "ta vare" på barna dine
Det kan være fristende å nevne en voksen som mottaker og ha en sideavtale for at den voksne skal ta seg av barnet med livsforsikringen. Det er imidlertid reelle farer med denne typen ordninger siden den voksne ikke har noen juridisk forpliktelse til å bruke inntektene til fordel for barnet.
Mer: 7 ting Gilmore Girls lærte oss om morskap (GIF)
Så hva pleier å fungere?
Det er ikke noe svar som passer for alle. Det er viktig å formidle dine spesifikke behov til din finansplanlegger og/eller eiendoms- og skatteadvokat for å finne den beste passformen.
Når mindreårige barn er involvert, er en tillit ofte en god idé. En tillit kan enkelt navngis som mottaker av livsforsikringsproveny. Du kan strukturere vilkårene for tilliten til å gi barna dine på den måten og tidsrammen du synes er best. Tillit kan, når det trekkes riktig, brukes til å tilby kreditorbeskyttelse, eiendomsforvaltningsalternativer og inn Noen tilfeller kan en tillit også brukes til å flytte midler ut av boet ditt for føderal eiendomsskatt formål.
Samtidig som Livsforsikring ikke er skattepliktig til en mottaker som inntekt, det er ikke å si at det ikke vil ha noen skattemessige konsekvenser. Enhver rente, utbytte eller annen inntekt knyttet til dødsgodtgjørelsen vil beholde sin karakter, skattemessig, i hendene på en mottaker - og det inkluderer en tillit. Du vil ta kontakt med skatterådgiveren for å få de beste rådene om hvordan du strukturerer tilliten din for inntektsskatt.
Mer: Hva hver mor burde vite om å få hull i et barns ører i kjøpesenteret
Ikke glem din ektefelle!
Selvfølgelig er det viktig å ikke glemme ektefellen din. Hvis planen din er å forlate nok forsikring til å forsørge ektefellen din i løpet av livet, ikke hopp over ektefellen helt og la inntektene utelukkende være til fordel for barna. Hvis du vil inkludere ektefellen, kan du vurdere å navngi ham eller henne som mottaker (men se igjen #3 ovenfor) eller opprett en "dryss" tillit som gir fordel for din ektefelle og barn.
Ikke bli for revet med på eiendomsplanleggingsdokumentet: Testamentet ditt kontrollerer ikke livsforsikringen din. For å sikre at dine ønsker blir oppfylt, må du jobbe direkte med advokaten din og livsforsikringsagenten din for å fylle ut og sende inn endringer av mottakerblanketter. Bare å referere til mottakeren din i din vilje eller tillit, vil ikke lede inntektene dit du vil uten en spesifikk mottakerbetegnelse på livsforsikringen.
Til slutt, vær sikker og følg opp. Det morsomme med barn er at de ikke vil forbli små for alltid. De vokser opp og blir - håper vi - ansvarlige voksne. Etter hvert som behovene deres endres, bør planene dine endres. Sørg for å sjekke inn regelmessig hos dine finansielle rådgivere, inkludert din advokat og forsikringsagent, for å sikre at planen din gir mest mening for familien din.
Oppdatert av Bethany Ramos 2/5/2016
