Op een bepaald moment in elke relatie wordt geld een probleem. Het gebeurt vaak wanneer koppels voor het eerst overwegen om samen te gaan wonen of te trouwen, of wanneer ze voor een belangrijke levensbeslissing staan, zoals het kopen van een huis of het krijgen van kinderen. Maar of het nu vroeg of laat gebeurt, eindelijk de controle over uw financiële toekomst krijgen, is een enorme stap in de richting van het verstevigen van uw relatie en het realiseren van uw gedeelde dromen. Ontdek hoe u kunt beginnen met deze informatie van de auteurs van The Family CFO: The Couple's Business Plan For Love And Money.
Het is nooit te vroeg om met pensioenplanning te beginnen
Als het gaat om het voorstellen van onze pensionering, bevinden de meesten van ons zich op onbekend terrein. Mensen van in de twintig en dertig zullen tegenwoordig langer leven dan welke generatie dan ook in de geschiedenis. Als ze rond hun vijfenzestigste met pensioen gaan, moeten ze nog twee of drie decennia in hun levensonderhoud blijven voorzien - langer dan enige andere generatie ooit zonder werk heeft gezeten.
Wie heeft besloten dat we sowieso op vijfenzestig met pensioen moeten gaan? De wetgevers die de socialezekerheidswet hebben aangenomen, die mensen in staat stelt om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen op die zogenaamd "gouden" leeftijd, verwachtten dat de meeste mensen vóór de leeftijd van zestig zouden overlijden. (De gemiddelde levensverwachting van iemand geboren in 1935, het jaar waarin de Social Security Act werd aangenomen, was: negenenvijftig.) Maar in 2000 was de gemiddelde levensverwachting bijna zevenenzeventig - ongeveer twintig jaar langer.
Het resultaat is dat pensionering over twintig of dertig jaar er waarschijnlijk heel anders uit zal zien dan onze traditionele ideeën over pensionering. We kunnen langer werken, later in ons leven een tweede (of derde) carrière starten, onze verwachte levensstandaard verlagen of andere veranderingen doorvoeren om in ons eigen onderhoud te voorzien na ons vijfenzestigste. Gaandeweg zouden we steeds meer nadruk moeten leggen op sparen en beleggen voor het pensioen.
Sparen voor pensioen
'Oké', zeg je. “We zijn overtuigd. Hoeveel moeten we sparen voor pensioen?” We kunnen het je niet vertellen. Niemand kan. De waarheid is dat er geen manier is om zeker te weten hoeveel u nodig heeft of hoeveel u elk jaar moet sparen. De toekomst is simpelweg te onzeker. Het is net als de vraag hoeveel je moet sparen voor de universiteit: je moet zoveel aannames doen over de toekomst dat alle schattingen verdacht zijn. Als u financiële planners vraagt om een maandelijkse of jaarlijkse besparingsdoelstelling die u een gegarandeerd comfortabel pensioen, zullen ze meestal een getal bedenken dat zo hoog is dat je het nooit zult kunnen bewaar het.
Maar dat betekent niet dat je niet kunt plannen.
Onzekere toekomst
Een manier waarop bedrijven zich voorbereiden op een onzekere toekomst, is door te investeren in onderzoek en ontwikkeling (R&D). Farmaceutische bedrijven zijn bijvoorbeeld altijd op zoek naar het volgende wondermiddel. Het is een kwestie van overleven: als ze een actueel blockbuster-medicijn hebben dat grote winsten oplevert, zal het patent op dat medicijn uiteindelijk verlopen. Ze zullen een ander product moeten vinden en ontwikkelen om hun inkomsten op peil te houden. R&D is een riskante onderneming die misschien niet de gewenste beloningen oplevert, maar het is riskanter om helemaal niet te investeren. Tegen de tijd dat farmaceutische bedrijven de datum bereiken waarop hun octrooi verloopt, hebben hun O&O-inspanningen doorgaans een van de volgende vier resultaten opgeleverd: succes, gedeeltelijk succes, een vertraging van het doel of het missen van het doel.
Succes met pensioen
Gezinnen die bijna met pensioen gaan, bevinden zich in dezelfde vier situaties. Sommigen hebben genoeg gespaard om de rest van hun leven financieel stabiel te blijven, maar velen vallen in de categorie 'gedeeltelijk succes' en worden gedwongen hun uitgaven drastisch te verlagen zodra ze met pensioen gaan. Ondertussen stellen veel gezinnen hun pensioen voor een paar jaar of zelfs voor onbepaalde tijd uit. U kunt uw kansen om succesvol met pensioen te gaan vergroten door van sparen een prioriteit te maken. Je spaart misschien niet zoveel als je zou willen, maar je zult een stuk beter af zijn dan wanneer je helemaal niet zou sparen.
Get real: het pensioenplan van de CFO van de familie
De echte vraag als het gaat om pensioensparen is niet: "Hoeveel moeten we sparen?" het is "Hoeveel kunnen we besparen?" Zijn onmogelijk om nauwkeurig in te schatten wat u nodig heeft als u met pensioen gaat en hoeveel u maandelijks moet sparen om dat geld te hebben. Maar u kunt proberen uw spaargeld af te stemmen op uw prioriteiten (meer sparen als pensioen een hogere prioriteit heeft, minder als het een lagere prioriteit heeft). En u kunt slimme beslissingen nemen over hoe u het meeste uit die besparingen kunt halen.
Wanneer bedrijven beslissen hoeveel ze in R&D willen steken, komen ze erachter wat ze kunnen uitgeven zonder de directere doelen in gevaar te brengen. Maar ze gooien niet alleen geld in onderzoek. Ze proberen de slimste wetenschappers in dienst te nemen en verschillende onderzoeksrichtingen te financieren, wetende dat ze niet allemaal vruchten zullen afwerpen.
Evenzo probeerden de stellen met wie we spraken die het meest succesvol spaarden voor hun pensioen, zo veel als ze konden zo strategisch mogelijk te beleggen met behulp van fiscaal voordelige spaarplannen. Ze spreiden hun beleggingen ook rond en steken hun geld in verschillende soorten beleggingen - sommige conservatief, andere riskant. We keken naar wat succesvolle koppels deden en kookten hun ervaringen in vier eenvoudige stappen.
1. Maximaliseer uw fiscaal voordelige pensioenrekeningen.
Zet zoveel als u wettelijk is toegestaan in alle fiscaal slimme spaarplannen waarvoor u in aanmerking komt. Historisch gezien omvatten die plannen 401K's, IRA's en Roth IRA's, plus plannen voor zelfstandigen, overheidspersoneel, non-profitmedewerkers, enz. Maar de belastingwetten veranderen elk jaar en dat geldt ook voor de fiscaal voordelige alternatieven die mogelijk voor u beschikbaar zijn. Neem contact op met uw werkgever en uw belastingplanner (of bezoek de IRS-website op www.irs.gov) om te weten te komen voor welke pensioenregelingen u in aanmerking komt.
Er achter komen:
Als u nu niet het maximale haalt, maak er dan uw doel van om uw spaargeld geleidelijk te verhogen totdat u zoveel geld steekt als u mag in alle fiscaal voordelige plannen waarvoor u in aanmerking komt; zie Strategieën voor Maxing Out op pagina 202 en 203. Draag zoveel bij als u mag voordat u in andere pensioenvoertuigen investeert, vooral als uw werkgever overeenkomt met een percentage van het geld dat u met pensioen hebt gestoken. Als je afziet van een wedstrijd, loop je weg van gratis geld!
Opmerking: Als u denkt dat u al het maximale wettelijk toegestane bedrag bijdraagt aan uw pensioenplan, denk dan nog eens goed na - de kans is groot dat u het bij het verkeerde eind heeft. In 2003 dacht 47 procent van de werknemers dat ze het wettelijk toegestane maximum aan hun inkomen bijdroegen rekeningen, maar slechts 11 procent was dat ook, volgens een onderzoek van Cigna Retirement and Investment Diensten. Check dus zo snel mogelijk bij je werkgever of je gelijk hebt.
2. Nadat u fiscale slimme plannen hebt gemaximaliseerd, doet u extra investeringen.
Als en alleen als u uw fiscaal voordelige pensioenrekeningen volledig hebt gefinancierd, overweeg dan andere pensioeninvesteringen. Als u toe bent aan meer investeringen, ga dan naar hoofdstuk 5 en bekijk de vragen om langetermijninvesteringen te stellen. Vergeet niet om het risico af te stemmen op uw tijdsbestek.
3. Spreid uw investering over verschillende 'risicosegmenten'.
Bedrijven moeten verschillende R&D-projecten nastreven, omdat sommige vruchten zullen afwerpen en andere niet. Evenzo moeten uw pensioenfondsen gediversifieerd zijn - dat wil zeggen, belegd in verschillende "emmers" met verschillende risicograden. Stel doelen in voor hoeveel van uw spaargeld u wilt besteden aan buckets met een laag risico, een gemiddeld risico en een hoog risico. Typische buckets zijn cash/geldmarktfondsen voor laag risico, obligaties/obligatiefondsen voor gemiddeld risico en aandelen/aandelenfondsen voor hoog risico. Om te bepalen hoe u uw beleggingen verdeelt over conservatieve en risicovolle categorieën, raadpleegt u hoofdstuk 5 en leest u meer over risico- en beleggingsvehikels. Uw pensioenadviseur of makelaar kan aanbevelingen doen over de juiste mix van beleggingen voor u, maar zorg ervoor dat uw persoonlijke prioriteiten en doelen de aanbeveling sturen.
Trap niet in de val "Ik heb veel accounts, dus ik moet gediversifieerd zijn". Diversificatie betekent niet "meer kopen". Het betekent "meer dan één type activa aanhouden, met verschillende soorten risico's." Als u beleggingsfondsen bezit met twee verschillende bedrijven, maar beide voornamelijk in aandelen van grote bedrijven beleggen, voegt dat tweede fonds niet veel diversiteit toe aan uw portefeuille - die twee fondsen zullen waarschijnlijk presteren op dezelfde manier. Zorg ervoor dat u begrijpt wat u bezit en hoe de risico's en potentiële opbrengsten ervan verschillen van uw andere activa.
Diversificatie is een proces op twee niveaus: ten eerste wilt u verschillende soorten activa (contanten, obligaties, aandelen, onroerend goed); dan wilt u binnen de risicovollere activa zoals aandelen meerdere activa. In onroerend goed kunt u beter in meerdere eigendommen investeren dan slechts één strandhuis te bezitten. Aandelenfondsen, of aandelenfondsen, die veel aandelen bezitten, zijn diverser dan individuele aandelen. Als u meer dan één aandelenfonds heeft, wilt u fondsen die beleggen in verschillende soorten aandelen (grote bedrijfsaandelen, kleine bedrijfsaandelen, buitenlandse aandelen, enz.). Sommige beleggingsfondsen bezitten diverse activa: evenwichtige beleggingsfondsen bezitten bijvoorbeeld zowel aandelen als obligaties, om u een meer diverse portefeuille te bieden, hoewel een die misschien niet zo agressief wordt gewaardeerd als een aandelenfonds.
4. Bewaak uw voortgang.
Ten minste een keer per kwartaal moet de Beleggingsbeheerder alle pensioenbeleggingen beoordelen om er zeker van te zijn dat ze naar behoren presteren. Zorg er ook voor dat uw spaargeld is verdeeld in de risicogroepen die u in stap drie heeft bepaald: als u 50 procent van uw pensioeninvestering in een indexfonds voor grote bedrijven, 25 procent in fondsen van kleine bedrijven en 25 procent in obligaties zorgen ervoor dat uw beleggingen nog steeds goed zijn proporties. Als uw beleggingen buiten de doelstelling vallen, verplaats ze dan terug naar die doelstellingen of "herbalanceer" uw portefeuille.
