Als je vroeg begint, heb je meer dan veertig jaar om voor te sparen
pensionering. Daarentegen zullen zelfs de meest ijverige spaarders minder hebben
dan de helft van die jaren om geld voor hun kinderen te vergaren
onderwijs. Betekent dit dat de studiefinanciering eenmalig voorrang moet krijgen?
word je ouder? Absoluut niet.
Begrijp me niet verkeerd. Pensioen en studiefinanciering zijn beide belangrijke financiële doelen van het huishouden. Ze strijden om dezelfde schaarse dollars na belastingen, dus als je meer geld in de ene steekt, heb je onvermijdelijk minder voor de andere. Maar het antwoord is niet simpelweg halfsies te gaan.
In een ideale wereld zouden we allemaal voldoende geld hebben om te sparen voor een gezellig pensioen en ook onze kinderen naar een Ivy League-school kunnen sturen. Maar dit is realiteit, geen fantasie. Enquêtes tonen aan dat Amerikanen niet genoeg sparen, punt uit.
Dus, ervan uitgaande dat je niet genoeg inkomen hebt om alles te doen wat je wilt doen, en misschien heb je het een beetje uitgesteld om het nog erger te maken, welk doel moet dan prioriteit hebben? Het antwoord is ongetwijfeld: Pensioensparen moet uw eerste prioriteit zijn. Dat wil niet zeggen dat je de ander moet negeren, maar geloof me: er zijn geen studieleningen of financiële steun voor je pensioen.
Er zijn drie belangrijke redenen waarom pensioensparen op de eerste plaats moet komen. Ten eerste moet u veel meer geld verzamelen voor uw pensioen dan voor studiekosten. Hoe eerder u geld opzij zet, hoe meer het in de loop van de jaren kan worden samengesteld. Als u pas begint nadat uw kinderen op de universiteit zitten, zal het erg moeilijk, zo niet onmogelijk zijn om uw pensioendoelen te bereiken, vooral als u ouder bent dan gemiddeld.
Ten tweede is pensioensparen fiscaal voordeliger dan collegesparen. Of u nu spaart via een door de werkgever gesponsord plan met uitgestelde belastingen of een individuele pensioenrekening, u kunt stort u vóór belastingen in en u hoeft pas vele jaren in de toekomst belasting te betalen over het inkomen of de aangroei met pensioen gaan. De momenteel beschikbare college-spaarvoertuigen vereisen bijdragen na belastingen en stellen u meestal alleen vrij van het betalen van inkomstenbelastingen.
Een derde reden om pensioensparen op de eerste plaats te zetten, is dat het u er niet noodzakelijkerwijs van weerhoudt om de opleiding te betalen kosten later, terwijl het niet sparen voor uw pensioen kan betekenen dat u in de toekomst vele jaren afhankelijk zult zijn van uw kinderen. Uw toekomstige financiële gezondheid is een geschenk dat u ze vandaag kunt geven.
Een strategie die beide doelen kan combineren, is om uw pensioensparen nu te maximaliseren en vervolgens het geld te lenen voor de universiteit wanneer de tijd daar is (met behulp van een studielening of een lening voor eigen vermogen). U kunt zelfs een tijdje stoppen met betalen aan het pensioenfonds (of het premiebedrag verlagen) terwijl u de lening terugbetaalt. In vergelijking met een strategie om besparingen te splitsen tussen de twee doelen of, als alternatief, eerst te sparen voor universiteit en vervolgens voor pensionering, dit zal tegen de tijd dat u de grootste opgebouwde rijkdom heeft bereikt met pensioen gaan. Studieleningen hebben gunstige tarieven en tijdens de periode van aflossing van de lening doet uw eerder opgebouwde pensioenvermogen nog steeds het zware werk voor u, en groeit de waarde van de uitgestelde belasting.
Nog een laatste advies, en misschien wel het belangrijkste: wat je ook kiest, zorg ervoor dat je het doet voldoende bijdragen aan uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan om bijpassende dollars te krijgen aangeboden. Als uw werkgever bijvoorbeeld 3 procent extra bijdraagt aan het plan voor elke 3 procent van het salaris dat u inlegt, zorg er dan voor dat u die 3 procent inlegt. Anders is het alsof je geld op tafel laat liggen. En er zijn geen overeenkomsten voor het sparen van de universiteit.
