Als onderdeel van onze kredietserie hebben we de kredietcyclus en het concept krediet besproken. In dit artikel behandelen we uw kredietprofiel en hoe het kredietrapportagesysteem werkt. Krediet is een zeer persoonlijke aangelegenheid omdat het een weerspiegeling is van jou. Uw kredietprofiel maakt u geen goed of slecht persoon, maar wel een goed of slecht kredietrisico. Het is een momentopname van uw financiële en persoonlijke integriteit, omdat het aanbieden van krediet een uiting is van het vertrouwen dat u uw geldschieter tijdig zult terugbetalen.
Het kredietprofiel is in feite een tweedelig proces, dat de aanvraag en het kredietrapport omvat.
Het aanvraagproces stelt de geldschieter in staat om het karakter en het betalingsvermogen van de aanvrager te beoordelen. Op de aanvraag worden u vragen gesteld over uw arbeidsverleden en uw adressen van de afgelopen drie tot vijf jaar. De antwoorden op deze vragen geven een geldschieter informatie over uw stabiliteit. Als u vaak van baan verandert, kan dit een signaal zijn voor een geldschieter dat u mogelijk minder betrouwbaar bent dan iemand die langdurig in een baan blijft. Uw werkgeschiedenis geeft inzicht in uw verdienpotentieel: hoeveel u heeft verdiend, of er een gestage toename is geweest en natuurlijk hoeveel u momenteel verdient.
Uw vermogen geeft ook inzicht in uw draagkracht. Heeft u vermogen of beleggingen om het geleende geld terug te betalen? Bezit jij je eigen huis? Niets toont meer stabiliteit dan eigenwoningbezit.
Uw schuldenlast komt op dit punt in het spel. Ben je overladen met schulden of kun je meer aan? Hoeveel u verschuldigd bent, is erg belangrijk. Dit kan worden beoordeeld aan de hand van uw verhouding tussen schulden en inkomen, waardoor kredietverstrekkers kunnen beslissen of u een goed risico loopt of niet. Vaak hebben mensen openstaande creditcards zonder saldo. De geldschieters zien dit als een beschikbare kredietlijn en hoewel er geen actueel saldo is, is de beschikbaarheid er nog steeds. Dit kan uw schuld / inkomen-ratio verhogen. Als u creditcards heeft die u niet gebruikt of met grote beschikbare kredietlijnen, sluit ze dan of verlaag de kredietlijnen om uw positie te verbeteren. Dit voorkomt ook dat je in de verleiding komt om overbelast te raken.
Het kredietrapport definieert de relatie die u heeft met uw schuldeisers en verifieert de waarheidsgetrouwheid van de aanvraag. Het presenteert ook uw acties en houding ten opzichte van krediet of uw kredietwaardigheid, door een opsomming van de kredietbedrag dat aan u ter beschikking is gesteld en details over uw lenen en terugbetalen gebruiken. Elk rapport bevat persoonlijke informatie: naam, adres, geboortedatum, sofinummer en werkgeversinformatie. Het rapport bevat ook relevante gerechtelijke documenten, zoals juridische uitspraken, belastingrechten, faillissementen of achterstallige kinderalimentatie.
De kredietgeschiedenis staat ook op het kredietrapport en is een momentopname van uw acties in het verleden. Het laat zien hoe getrouw u andere schuldeisers heeft terugbetaald en geeft een overzicht van de leningen en kredietlijnen die op uw naam staan van de afgelopen jaren. Rapporten verschillen van elk van de kredietbureaus, maar over het algemeen tonen ze het type lening, de datum waarop u met de lening bent begonnen lening of geopende kredietlijn, het bedrag van de lening of kredietlimieten, het verschuldigde saldo en uw betaling patroon. Het rapport kan bijvoorbeeld het aantal keren vermelden dat u te laat hebt betaald, inclusief de keren dat u meer dan 30, 60, 90 dagen te laat was.
De kredietrapportagebureaus zijn: Trans Unie
Postbus 4000
Chester, Pennsylvania 19022
www.transunie.com
Experian
Postbus 2002
Allen, Texas 75013
www.experian.com
Equifax-tegoed
Postbus 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Naast de kredietgeschiedenis wordt door de kredietbeoordelingsbureaus een lijst verstrekt met wie in de afgelopen twee jaar naar uw krediet heeft gevraagd of een rapport heeft ontvangen. Vaak kunnen buitensporige vragen een rode vlag zijn dat u mogelijk extra krediet aanvraagt. Dit zou kunnen worden geïnterpreteerd dat u het potentieel heeft om overbelast te raken en daarom niet in staat bent om de geldschieter terug te betalen die uw rapport beoordeelt. Pas dus op dat u niet op te veel plaatsen in korte tijd krediet aanvraagt.
Als u een negatieve kredietsituatie op uw rapport heeft, moet u een brief sturen naar de kredietbureaus waarin u uitlegt in welke situatie u zich bevindt. Dit kan een kredietverstrekker helpen bij het bepalen van uw kredietwaardigheid. Dit is het soort scenario waarin proactief zijn echt loont. Veel kredietverstrekkers rekenen gedurende een bepaalde periode een iets hoger tarief en verlagen hun tarief wanneer u uw betalingsgeschiedenis herstelt.
Kredietverstrekkers begrijpen dat een overlijden, handicap, echtscheiding of andere levensgebeurtenis uw kredietgeschiedenis kan markeren, maar te goeder trouw vooruitbetalingen, een proactieve benadering en goede communicatie zullen u opnieuw tot een goede kredietverstrekker maken risico.
De Equal Credit Opportunity Act beschermt alle consumenten tegen beslissingen op basis van persoonlijke vooroordelen door te beperken wat bureaus kunnen rapporteren. Ze kunnen rechterlijke uitspraken onthullen, aangezien deze van invloed kunnen zijn op uw vermogen om terug te betalen, maar ze zijn beperkt tot het melden van ras, religie of strafblad.
Uiteindelijk wordt uw aanvraag goedgekeurd of afgewezen op basis van de beoordeling van uw kredietwaardigheid door de geldschieter. Een afwijzing wordt niet gemeld of verschijnt op een later kredietrapport.
Het is ook nuttig om het advies in te winnen van een financieel adviseur die het kredietrapportagesysteem begrijpt en met u kan samenwerken om discrepanties in uw kredietrapport op te lossen. In mijn volgende artikel zullen we het hebben over het beschermen van uzelf en de elementen van het leningsproces en hoe deze uw krediet kunnen beïnvloeden.
De verhalen waar je om geeft, dagelijks bezorgd.
