Runāšana par dzīvības apdrošināšanu ir tēma, no kuras vairums vecāku izvairās, un laba iemesla dēļ. Neviens nevēlas domāt par to, kas ar viņiem notiek un ietekmē viņu bērnus. Taču agrīna šo smago lēmumu pieņemšana var būt viena no labākajām lietām, ko darāt savas ģimenes labā - lai sniegtu jums mieru, gatavojoties sliktākajam.
Dzīvības apdrošināšana vairumā gadījumu tas ir paredzēts, lai nodrošinātu, ka jūsu ģimenei ir resursi, kas nepieciešami, lai izdzīvotu, ja kaut kas notiktu ar jums un/vai jūsu laulāto. Par to nav patīkami domāt, taču reāli lielākajai daļai no mums nav pietiekami lielas ligzdas olas, lai nodrošinātu pastāvīgu finansiālu atbalstu mūsu ģimenēm, ja mēs mirstam.
Dzīvības apdrošināšana par nelielu ieguldījumu var palīdzēt ģimenēm nomaksāt rēķinus un turpināt darbu pēc vecāku nāves. Polises iegāde nav ļoti sarežģīta (vairumā gadījumu). Bet izdomāt savus labuma guvējus var būt.
Vairāk:20 ģeniāli triki, lai jūsu bērni atklātu savu skolas dienu
Šeit ir īss pārskats par parastajiem saņēmēju nosaukumiem, kas varētu nebūt tik vēlami:
1. Nosauciet savu nepilngadīgo bērnu kā saņēmēju
Tas parasti ir apdrošināšanas polišu noklusējums, jo tas šķiet vienkāršs, bet rezultāts ir nekas cits. Nepilngadīgie saskaņā ar likumu nevar kontrolēt savu īpašumu - un tas ietver naudu. Ja jūsu nepilngadīgie bērni ir tiešs dzīvības apdrošināšanas polises saņēmējs, tas būs nepieciešams vairumā gadījumu nosaukt aizbildni, lai pārvaldītu ieņēmumus, pat ja bērna otrs vecāks joprojām ir dzīvs. Tas var būt laikietilpīgi un dārgi.
2. Nosaucot savu ieguvēju tikai savu tikko tikko ne nepilngadīgo bērnu
Pieņemot, ka jūsu bērns vairs nav nepilngadīgs, nav juridisku šķēršļu, lai jūsu bērnu nosauktu par saņēmēju, taču ir daži praktiski. Galvenais no tiem: jauni pieaugušie var nebūt gatavi uzņemties atbildību par naudas vienreizēju izmaksu. Pat sliktāk? Bērna dzīvē var būt arī citi ļaudis, kuru sirdī, iespējams, neinteresējas čukstēšana ausīs.
3. Nosaucot pieaugušo par labuma guvēju ar norādījumu “rūpēties” par saviem bērniem
Varētu būt vilinoši nosaukt pieaugušo par saņēmēju un noslēgt blakus līgumu, lai pieaugušais parūpētos par bērnu ar dzīvības apdrošināšanas ieņēmumiem. Tomēr šāda veida vienošanās rada reālas briesmas, jo pieaugušajam nav juridiska pienākuma izmantot iegūtos līdzekļus bērna labā.
Vairāk: 7 lietas Gilmore meitenes mācīja mums par māti (GIF)
Tātad, kas mēdz strādāt?
Nav vienas universālas atbildes. Ir svarīgi paziņot savas īpašās vajadzības savam finanšu plānotājam un/vai īpašuma un nodokļu advokātam, lai atrastu vispiemērotāko.
Ja iesaistīti nepilngadīgi bērni, uzticēšanās bieži vien ir laba ideja. Trestu var viegli nosaukt par dzīvības apdrošināšanas ieņēmumu saņēmēju. Jūs varat strukturēt uzticības nosacījumus, lai nodrošinātu savus bērnus tādā veidā un termiņā, kāds jums šķiet vislabākais. Pareizi veidotus trestus var izmantot, lai piedāvātu kreditoru aizsardzību, aktīvu pārvaldības iespējas un dažos gadījumos trestu var izmantot arī, lai pārvietotu līdzekļus no sava īpašuma federālajam īpašuma nodoklim mērķiem.
Kamēr dzīvības apdrošināšana saņēmējam netiek uzlikti nodokļi kā ienākumi, tas nenozīmē, ka nebūs nekādu nodokļu seku. Visi procenti, dividendes vai citi ienākumi, kas saistīti ar nāves pabalstu, saglabās savu raksturu nodokļu vajadzībām saņēmēja rokās - un tas ietver trastu. Labākos padomus par to, kā strukturēt savu uzticību ienākuma nodokļa vajadzībām, vērsieties pie nodokļu konsultanta.
Vairāk: Kas jāzina katrai mammai par to, ka tirdzniecības centrā bērnam tiek iedurtas ausis
Neaizmirstiet savu dzīvesbiedru!
Protams, ir svarīgi neaizmirst par savu dzīvesbiedru. Ja jūs plānojat atstāt pietiekami daudz apdrošināšanas, lai nodrošinātu savu laulāto dzīves laikā, neatlaidiet laulāto vispār un atstājiet ieņēmumus tikai bērnu labā. Ja vēlaties iekļaut laulāto, apsveriet iespēju nosaukt viņu par labuma guvēju (bet skatiet vēlreiz 3. punktu iepriekš) vai izveidojiet uzticamu “apkaisāmu”, kas dod labumu jūsu laulātajam un bērniem.
Pārāk neaizraujieties ar īpašuma plānošanas dokumentu: Jūsu griba nekontrolē jūsu dzīvības apdrošināšanas polisi. Lai nodrošinātu jūsu vēlmju izpildi, tieši sadarbojieties ar savu advokātu un dzīvības apdrošināšanas aģentu, lai aizpildītu un iesniegtu saņēmēja veidlapu maiņu. Vienkārši atsaucoties uz saņēmēju savas gribas vai uzticības ietvaros, ieņēmumi netiks novirzīti tur, kur vēlaties, ja dzīvības apdrošināšanas polisē nav norādīts konkrēts saņēmējs.
Visbeidzot, pārliecinieties un sekojiet līdzi. Smieklīgākais par bērniem ir tas, ka viņi mūžīgi nepaliks mazi. Viņi izaug un kļūst - mēs ceram - par atbildīgiem pieaugušajiem. Mainoties viņu vajadzībām, jāmainās arī jūsu plāniem. Noteikti regulāri pierakstieties pie saviem finanšu konsultantiem, ieskaitot advokātu un apdrošināšanas aģentu, lai pārliecinātos, ka jūsu plānam ir vislielākā jēga jūsu ģimenei.
Atjaunināja Bethany Ramos 05.02.2016