Yra didelė tikimybė, kad daugelis tai skaitančių žmonių nesijaudina dėl savo išėjimo į pensiją. Ir yra daug šansų daugeliui žmonių turėtų būk susirūpinęs, tačiau visa pensijų fondų pramonė yra taip be reikalo susipainiojusi, kad bendrovių susitikimuose šia tema jie nėra suskirstyti į zonas.
Iš viso JAV pensijų turtas pasiekė 24 trilijonus dolerių - ir 36 procentai viso namų ūkio finansinio turto yra pensinis turtas, todėl mes tikrai nekalbame apie kumpio keitimą. Ir vis dėlto, kaip nurodė Johnas Oliveris Praėjusios savaitės vakaras, vis dar yra per daug painiavos dėl finansinių patarėjų ir jų vaidmens, padedančio mums investuoti, taip pat dažnai nepadoraus dydžio mokesčių, kuriuos mokame investuodami savo santaupas.
Daugiau: Šie „Netflix“ įsilaužimai pakels jūsų binging į visiškai naują lygį
Pirma, šiek tiek apie finansų patarėjus ar turto valdymo patarėjus: dauguma jų to nedaro, nes jūsų laimė ir turtas jiems yra vertesni už visą auksą Nevadoje. Tiesą sakant, daugelis jų turi tokius pareigybių pavadinimus, kurie skamba svarbiai, nes niekas nesupranta, ką jie iš tikrųjų daro, tačiau nebūtinai turi įgaliojimus, kurie tai patvirtintų. Dar svarbiau, sako Oliveris, kad daugelis jų yra mokami už komisinius, o tai reiškia, kad prieš atlikdami jų patarimus dėl investavimo, turėtumėte pasidomėti. Pavyzdžiui, kai kurie finansų patarėjai labai stengiasi gauti anuitetus, kurie kasmet moka pajamas, net kai jie neatitinka žmogaus interesų. Jie tai daro, nes nori uždirbti turtingą komisinį sandorį.
Taisyklėje yra išimtis: jei jūsų patarėjas yra patikėtinis, jis ar ji turėtų veikti jūsų interesais, o Oliveris nurodo, kad tai yra nekeista. „Tai tarsi sužinoti, kad tik kai kuriems restorano padavėjams draudžiama išsilieti į jūsų maistą“, - sakė jis.
Daugiau:Skolų išieškojimas yra baisesnis verslas, nei galite įsivaizduoti
Jei dirbate įmonėje, kuri siūlo 401 (k) planą, žinoma, turėtumėte jo imtis. Tačiau Oliveris sako, kad net ir tai gali būti „aukso kasykla finansinių paslaugų įmonėms“, nes yra daug mokesčių, apie kuriuos galbūt nežinote, susiję su jūsų 401 (k). Dėl sudėtinių palūkanų net ir nedideli mokesčiai gali padidėti. Oliveris pateikia vieną plano pavyzdį, kuris pasiūlė 7 procentų grąžą ir 2 procentų metinį mokestį - per 50 metų jūs prarastumėte beveik 2/3 to, ką būtumėte turėję. „Jie maži, vos pastebimi ir gali suvalgyti tavo sušiktą ateitį“, - apie mokesčius sakė Oliveris.
Yra dviejų tipų taupymo planai: mažo mokesčio indekso fondai ir aktyviai valdomi fondai, kuriuose yra jūsų pinigų agresyviau valdo minėtas finansų patarėjas. Tačiau problema, pasak Oliverio, yra ta, kad daugeliui finansų vadovų sunku nuosekliai įveikti rinką. „Dauguma valdomų fondų veikia ne ką geriau ir dažnai blogiau nei indeksų fondai“, - sakė jis. „Visa pensijų fondų pramonė yra potencialus minų laukas“.
Daugiau:13 dalykų, kuriuos norėtume tėvams pasakyti savo sūnums
Norėdami tai įrodyti, Oliveris ir jo komanda kreipėsi į Avaloną Televisoną, kuris rado Johno Hancocko išėjimo į pensiją planą savo 35 darbuotojams. Jų tyrėjai nustatė, kad jis sumokėjo 1,69 proc. Mokestį prieš 24 USD mokestį už dalyvį. Buvo pasamdytas brokeris - tas, kuris darbuotojams po 50 metų kainuotų 1 mln. Jei jums įdomu, jis nebuvo patikėtinis.
Po daugybės pirmyn ir atgal apie brangų planą brokeris pagaliau atsiduso ir išsiuntė „Excel“ skaičiuoklė, kurioje buvo parodyta, kaip gali sumažėti jų fondų mokesčiai, tačiau jis padarė klaidą, kuri buvo išjungta daugiau nei 10 milijonų dolerių. Galiausiai jie sumažino mokesčius, tačiau Oliveris sako, kad jų darbuotojai tai padarys ne palaikyti santykius su Johnu Hancocku arba labai brangiu jų brokeriu.
Geros naujienos yra tai, kad Darbo departamentas paskelbė taisyklę, kad visi patarėjai nuo kitų metų turės tapti patikėtiniais. Nors tai staiga mūsų visų nepavers pinigų taupančiomis mašinomis, bent jau galime pailsėti žinodami, kad bus mažiau žmonių, kurie mus apgaudinės.
Oliverio išsinešimui skirtas segmentas, kuriame vaidina labai juokingas Billy Eichneris, pasiūlė penkias paprastas taisykles, kurių reikia nepamiršti taupant pensijai:
- Pradėkite taupyti dabar. Kaip ir ši antra - spustelėkite „Išsinuomoti kilimo ir tūpimo taką“ ir surinkite viską, kas nėra prikaltas, kad galėtumėte jį parduoti per „Etsy“.
- Pigių indeksų fondai yra kelias.
- Jei norite patarėjo, paklauskite, ar jie yra patikėtiniai - jei ne, paleiskite.
- Senstant perkelkite investicijas iš akcijų į obligacijas.
- Stenkitės, kad mokesčiai nesiektų 1 proc.
Eichneris priminė mums, kad reikia nepamiršti mirti. Tai gali skambėti liguistai, bet ar įsivaizduojate vidinę ramybę ir tylą, kai nebereikia jaudintis dėl pinigų?
Prieš išvykdami patikrinkite mūsų skaidrių demonstracija žemiau:
