როდესაც იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი იზრდება, იცით რა გავლენას მოახდენს ეს ცვლილებები თქვენს ოჯახზე? გაქვთ თუ არა რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა ან ფიქსირებული საპროცენტო სესხი, საპროცენტო განაკვეთების ცვლილებამ შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენს ყოველთვიურად ბიუჯეტი.
ფოტო კრედიტი: ჯეფრი კულიჯი/Photodisc/გეტის სურათები
სახლის იპოთეკური ხარჯები ზოგადად ნებისმიერი ოჯახის ყოველთვიური ბიუჯეტის დიდი ნაწილია. როდესაც იპოთეკური სესხები იზრდება, ბევრი ადამიანი მოტყუებულია და გაოცებულია მათი ყოველთვიური საცხოვრებლის ხარჯების ზრდით. როგორ შეგიძლიათ დაიცვათ თქვენი ოჯახის ბიუჯეტი იპოთეკური განაკვეთების ზრდის გაურკვევლობისგან?
ტარიფები იზრდება
ბევრი ანალიტიკოსია პროგნოზირება, რომ იპოთეკური განაკვეთები სტაბილურად გაიზრდება 2014 წლის განმავლობაში, ფედერალური სარეზერვო ბანკის გეგმის მოხსნა სტიმულირების საქმიანობის შემცირებად, როგორც სავარაუდო ზრდის მთავარი მიზეზი. დაბალშემოსავლიანი სახლის მყიდველებისთვის უფრო მაღალი საფასური მუშავდება და ფანი მეის და ფრედი მაკის სესხების უფრო მკაცრი სკრინინგის პროცესი ნიშნავს, რომ ნაკლები ადამიანი მიიღებს ამ დაბალი პროცენტის სესხებს. სახლის სესხების დაახლოებით ორი მესამედი მოდის ამ ორი სააგენტოს მეშვეობით. ”ზოგადად ფინანსურ პრესაშია ნათქვამი, რომ საპროცენტო განაკვეთები - და შესაბამისად, იპოთეკური განაკვეთები - იზრდება”, - ამბობს
ბენი დ. უოლერი, დოქტორი, ლონგვუდის უნივერსიტეტის ფინანსებისა და უძრავი ქონების პროფესორი. ”მაგალითად, ჩვენ დავაფინანსეთ ივნისში 15 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკაში 2.65 პროცენტით. მსგავსი რეფინანსირება დღეს განაკვეთს უახლოვდება 4 პროცენტს. ”უყურეთ თქვენს რეგულირებად საპროცენტო განაკვეთს
ბევრი ადამიანი ირჩევს რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკას სახლის ყიდვისას ან რეფინანსირების დროს. თავდაპირველად დაბალი ტარიფები ამცირებს ყოველთვიურ გადასახადებს და ხშირად სახლის მყიდველებს საშუალებას აძლევს შეიძინონ უფრო ძვირი სახლი, ვიდრე ისინი შეძლებდნენ ფიქსირებული განაკვეთის სესხით. ფასების ზრდასთან ერთად იზრდება თქვენი ყოველთვიური საცხოვრებლის ხარჯიც-რაც შეიძლება მოულოდნელი სიურპრიზი იყოს ფინანსურად მცოდნე მომხმარებლებისთვისაც კი.
"ვისაც აქვს რეგულირებადი განაკვეთი, რომელიც არ გეგმავს გაყიდვას უახლოეს მომავალში, უნდა ეძებდეს რეფინანსირებას ახლავე", - ამბობს უოლერი. ARM- ებს [რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკას] შეუძლიათ მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინონ ოჯახის ბიუჯეტზე. ARM– ის ზრდამ 150 საბაზისო პუნქტმა ან 1.5 პროცენტმა შეიძლება გავლენა იქონიოს ყოველთვიურ გადასახადზე 200 აშშ დოლარით, ” - აფრთხილებს ის. ”მაგალითად, 30 წლიანი, $ 200,000 აშშ დოლარი 3 პროცენტით, რომელიც მორგებულია 4,5 პროცენტამდე, გაზრდის ყოველთვიურ გადასახადს $ 170-ით. ასეთმა ზრდამ შეიძლება მკვეთრად იმოქმედოს ოჯახზე, რომელიც მუშაობს მჭიდრო ბიუჯეტით, ” - დასძენს ის.
რეფინანსირება, თუ არა?
ერიკ სმოლ 2002 წელს დააფუძნა მცირე იპოთეკური ბანკი, სადაც გაიზარდა 800 თანამშრომლის დაქირავება და ყოველთვიურად უოლ სტრიტის ბანკებს ყიდდა $ 50-დან $ 100 მილიონ დოლარამდე. ის ახლა მუშაობს კონსულტანტად რამოდენიმე იპოთეკურ ბანკში ორანჟის ოლქში, კალიფორნია, მარკეტინგის, ოპერაციებისა და შესაბამისობის სფეროებში. ”სახლის მესაკუთრეებმა, რომლებიც ამჟამად რეგულირებადი საპროცენტო იპოთეკით არიან დაკავებული, უნდა განიხილონ რეფინანსირება მომდევნო 12 თვის განმავლობაში,” - ამბობს ის. ”მსესხებლები, რომლებიც გეგმავენ იცხოვრონ ამ უძრავ ქონებაში ან იქირაონ იგი როგორც ქირა, 5-დან 7 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, უნდა დაფინანსდნენ ფიქსირებული სესხის პროდუქტით.”
მიუხედავად იმისა, რომ ეს უფრო გრძელვადიანი სტრატეგიაა, სმოლს განსხვავებული შეხედულება აქვს იპოთეკის მფლობელებზე, რომლებიც უახლოეს მომავალში აპირებენ გაყიდვას. ”თუმცა, სახლის მეპატრონეებმა, რომლებიც გეგმავენ ქონების გაყიდვას 5 წლის განმავლობაში, უნდა განიხილონ რეფინანსირება რეგულირებადი კურსის პროდუქტით, რომელიც ფიქსირდება 3-დან 10 წლამდე, სანამ ის დაიწყებს მორგებას. ეს პროდუქტები ჩვეულებრივ .5 პროცენტიდან 1.25 პროცენტამდე დაბალია, ვიდრე სტანდარტული 30 წლიანი ფიქსირებული, ”-დასძენს ის.
თქვენი ფიქსირებული განაკვეთი შესანიშნავია?
არის თქვენი სახლის იპოთეკური სესხი ფიქსირებული განაკვეთით? როდესაც საპროცენტო განაკვეთები ნელ -ნელა იწყებს ზრდას, შეიძლება დაგჭირდეთ განხილვა თქვენი საფინანსო სესხის რეფინანსირება თუ ამის გაკეთება საკმარისი სარგებელი იქნება - სანამ განაკვეთები ძალიან მაღალი გახდება. ზოგადად, ფინანსური აზრი აქვს თქვენი ფიქსირებული განაკვეთის სესხის დაფინანსებას, როდესაც რეფინანსირების ხარჯები (დახურვის ხარჯები) შეიძლება ანაზღაურდეს ყოველთვიური გადასახადის დაზოგვით შედარებით მოკლე დროში. მაგალითად, თუ თქვენი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის იპოთეკის რეფინანსირება ხდება უფრო დაბალ განაკვეთზე, მიიღებთ ყოველთვიურ გადასახადს, რომელიც 185 დოლარით დაბალია ვიდრე იხდით ამჟამად, მაგრამ დახურვის ხარჯები არის $ 2,000, დასჭირდება თითქმის 11 თვე შესვენებაზე გადაფინანსება თუ თქვენ გეგმავთ იმაზე დიდხანს დარჩენას სახლში, მაშინ რეფინანსირებას შეიძლება ჰქონდეს აზრი თქვენთვის.
გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი იპოთეკის რეფინანსირება არ ცვლის იმ თანხას, რომელიც თქვენ გაქვთ სესხზე; ეს არის რესტრუქტურიზაცია. თუ თქვენ გადაიხდით 12 წელს თქვენს 30 წლიან ფიქსირებულ საპროცენტო განაკვეთზე და დააფინანსებთ დაბალ განაკვეთზე 30 წლიან სესხს, თქვენი გადასახადები იქნება უფრო მცირე, მაგრამ თქვენი ვალია გადანაწილდება კიდევ 30 წლის განმავლობაში. სახლის მესაკუთრეებმა უნდა გაითვალისწინონ ყველა ეს ფაქტორი, როდესაც გადაწყვეტენ დაფინანსდეს თუ არა მათი იპოთეკური სესხი.
მეტი ოჯახის ფინანსები
ბავშვები და საკრედიტო ბარათები: რამდენად მალე არის ძალიან მალე?
დიასახლისები და ფინანსები: პასუხები ოთხ გადაუდებელ კითხვაზე
ბავშვებისთვის ანგარიშების შექმნა: პრაქტიკული და საგადასახადო შედეგები
