დაზღვევა არის უწყვეტი ფინანსური დაგეგმვის ერთ-ერთი მთავარი ელემენტი და შეუძლია შეამციროს დიდი კატასტროფული ზარალი. რამდენი დაზღვევა და როდის გჭირდებათ ეს დამოკიდებულია ცხოვრებისეული სიტუაციების შეცვლაზე. მაგალითად, თქვენ გჭირდებათ მანქანის დაზღვევა, როდესაც თქვენ ფლობთ მანქანას ან დამქირავებლებს ან სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას, როდესაც ქირაობთ ბინას ან ყიდულობთ სახლს. ამ სტატიაში განვიხილავთ დაზღვევის ძირითად ტიპებს და ზოგიერთ მოვლენას, რომელსაც ისინი ფარავს.
დაზღვევა მუშაობს კატასტროფული ფინანსური ზარალებისგან დაცვით. ამ დანაკარგებიდან ზოგიერთი მოიცავს:
- შემოსავალი ავადმყოფობის, ინვალიდობის ან სიკვდილისგან
- სამედიცინო ხარჯები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ჯანმრთელობის გაუარესებას
- უბედური შემთხვევის, ქურდობის და სტიქიური უბედურების შედეგად დაზიანებული ქონება
- სარჩელი, თუ თქვენ ან თქვენი ქონება (ები) მონაწილეობთ სხვა პირის დაზიანებაში ან ზარალში.
პრემია განისაზღვრება ზარალის პოტენციური ზომით, რომლის დაფარვაც გსურთ და ამ ზარალის რისკის დონით. სადაზღვევო კომპანიები აერთიანებენ ფულს ან პრემიებს თავიანთი დაზღვეულისგან და ქმნიან ფონდს, რომელიც იცავს ზარალს მიყენებული ზიანის ანაზღაურებით.
მანქანის დაზღვევა
მანქანის დაზღვევა გიცავთ ქონების დაზიანებისგან, პირადი დაზიანებისა და სხვების დაზიანებისგან. როგორც უკვე იცით, თინეიჯერი მძღოლების ავტო დაზღვევა ძალიან ძვირია გამოცდილების ნაკლებობისა და ავარიის გაზრდის გამო. ავტოდაზღვევის ღირებულების მინიმუმამდე შემცირების ზოგიერთი გზა არის მართვის სუფთა ჩანაწერი, რაც ნიშნავს არა ავარიების ან სიჩქარის გადაჭარბების ბილეთები და გაზრდის გამოქვითვას, რომელიც არის ის ნაწილი, რომელსაც იხდით ჯიბე. ბევრი კომპანია ფიქრობს, რომ უფრო მაღალი გამოქვითვა არის გზა დაზღვეულისთვის, რომ შეინარჩუნონ საკუთარი ქცევა და მართონ თავდაცვითი მოძრაობა, ისევე როგორც „გაზიარებული პასუხისმგებლობა“.
Სამედიცინო დაზღვევა
მიუხედავად იმისა, რომ ადამიანების უმეტესობას აქვს სამედიცინო დაზღვევა დამსაქმებლების მეშვეობით, სულ უფრო მეტ ადამიანს მოეთხოვება საკუთარი დაზღვევის შეძენა. სამედიცინო დაზღვევა მნიშვნელოვნად განსხვავდება გეგმიდან გეგმამდე და ხშირად თქვენი არჩევანი შემოიფარგლება იმით, რისი დაფარვა სურს თქვენს დამქირავებელს და რა შეუძლია მას. ზოგიერთი კომპანიის გეგმა მოითხოვს თქვენ, როგორც თანამშრომელს, გადაიხადოთ პრემიის ნაწილი (ვთქვათ 30 პროცენტი), ხოლო კომპანია შთანთქავს ბალანსს (70 პროცენტი). სხვა გეგმებში დამსაქმებელს შეუძლია აიღოს პრემიის 100 პროცენტი. სამედიცინო დაზღვევის გეგმების საერთო ცვლადები მოიცავს:
- წლიური გამოქვითვა, რაც არის თანხა, რომელიც უნდა გადაიხადოთ თქვენს სამედიცინო გადასახადებზე ყოველწლიურად, სანამ თქვენი დაზღვევა ძალაში შევა.
- თანადაზღვევა ან თანაგადახდა, რომელიც არის სამედიცინო ხარჯების პროცენტი, რომელიც დაზღვეულმა უნდა გადაიხადოს (გამოქვითვის თანხის გადახდის შემდეგ). წილის კოეფიციენტი, როგორც წესი, იხდის 20 პროცენტს დაზღვეულის მიერ და 80 პროცენტს იხდის დამსაქმებლის მიერ. შეიძლება იყოს 2000 დოლარის კონკრეტული სტოპ-ლოსის თანხა და შემდეგ სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის დამატებითი ხარჯების 100%-ს.
- მაქსიმალური დაფარვა არის თქვენი სადაზღვევო კომპანიის მიერ გადახდილი მთლიანი თანხის სიცოცხლის ლიმიტი. ზოგიერთ HMO-ს აქვს შეუზღუდავი დაფარვა, რადგან მათ შეუძლიათ უფრო მეტი კონტროლი განახორციელონ ხარჯებზე, ვიდრე ტრადიციული გეგმები.
ინვალიდობის დაზღვევა (DI)
DI არის დაზღვევა პირადი ინვალიდობისგან შემოსავლის დაკარგვისგან. ეს განსხვავდება სამუშაოზე წარმოქმნილი ტრავმისგან, რომელიც დაფარავს დამსაქმებლის მუშაკთა კომპენსაციის დაზღვევას. ბევრი მსხვილი კომპანია გვთავაზობს ინვალიდობის დაფარვის გარკვეულ ფორმას, თუმცა ის შეიძლება შეზღუდული იყოს. ზოგადად DI შემოიფარგლება თქვენი მთლიანი ხელფასის ნახევარით ან ორი მესამედით. ლიმიტი შექმნილია იმისთვის, რომ მუშაკს მიეცეს სტიმული, რაც შეიძლება მალე დაბრუნდეს სამსახურში. მნიშვნელოვანია ინვალიდობის დაზღვევის დაფარვა, თუმცა ეს შეიძლება იყოს ძალიან ძვირი, რადგან ის დაფუძნებულია თქვენი პროფესიისა და ასაკის რისკ ფაქტორებზე.სიცოცხლის დაზღვევა
ბოლო სტატიაში განვიხილეთ სიცოცხლის დაზღვევის სხვადასხვა ტიპები და მათი გამოყენება. აქ არის სწრაფი მიმოხილვა:1. ვადის ცხოვრება: დაზღვევის უმარტივესი და ნაკლებად ძვირი ფორმა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ დაფარვა ერთი წლის ან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. თუ დაიღუპებით დაზღვეულ ვადაში, პოლისის ნომინალური თანხა გადაიხდება თქვენს ბენეფიციარებს ან თქვენს ქონებას.
2. უნივერსალური ცხოვრება: საშუალებას გაძლევთ შეცვალოთ თქვენი წლიური პრემიები, უზრუნველყოფს დაფარვას და ქმნის ფულადი ღირებულების გარკვეულ თანხას, რომელიც ზოგადად არის ფიქსირებული თანხა. პოლისი შეიძლება გაგრძელდეს უფრო დიდხანს, თუ ფულადი ღირებულება საკმარისია პრემიების გადასახდელად. თუ თქვენ დაიღუპებით დაზღვეულ ვადაში, ძირითადი თანხა გადაეცემა თქვენს ბენეფიციარებს ან თქვენს ქონებას, მაგრამ სადაზღვევო კომპანია ინახავს ნაღდი ფულის ბალანსს.
3. ცვლადი უნივერსალური ცხოვრება: საშუალებას გაძლევთ აირჩიოთ როგორ განხორციელდება თქვენი სადაზღვევო ფული და თქვენ გადაწყვიტეთ რა რისკის გაღება გსურთ მაღალი დონის ანაზღაურების მისაღწევად. თუ დაიღუპებით დაზღვეულ ვადაში, ნომინალური თანხა და ფულადი ღირებულება ცალკეულ ანგარიშებზე გადაიხდება თქვენს ბენეფიციარებს ან თქვენს ქონებას.
ქონების დაზღვევა
ქონების დაზღვევა მოიცავს უძრავი ქონების დაზღვევას, რომელიც წარმოადგენს სახლის ან ამხანაგობის, და პირის ქონების დაზღვევას, რომელიც არის ავეჯი, ელექტრონიკა, სამკაულები და ა.შ. ეს დაზღვევა აგინაზღაურებთ ზარალს ხანძრის, ქურდობისა და სტიქიური უბედურებების გამო, რომლებიც გაწერილია თქვენს ხელშეკრულებაში.პასუხისმგებლობის ან ქოლგის დაზღვევა
პასუხისმგებლობის დაზღვევა გიცავთ პოტენციური ზარალისგან თქვენს წინააღმდეგ განხორციელებული სამართლებრივი ქმედებების გამო გარკვეული სავარაუდო დაუდევრობის გამო. პასუხისმგებლობის დაფარვა შედის ავტო და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევაში. სახლის მესაკუთრეთა პოლიტიკაში ის მოიცავს სასამართლო პროცესებს, რომლებიც შეიძლება მოჰყვეს პირის თქვენს ტროტუარზე დაცემის ან თქვენი ძაღლის მიერ დაკბენას.სანამ დაზღვევას იყიდით, თქვენ უნდა შეადაროთ პოლისები, რათა ნახოთ, როგორ ეწინააღმდეგებიან ისინი ერთმანეთს. თქვენ უნდა აწარმოოთ ბიზნესი გამოცდილ აგენტთან, ფინანსურ მრჩეველთან ან ბროკერთან, რომელსაც ესმის მრავალი განსხვავებული კომპანიის გაშუქება და შეუძლია მიიღოთ საუკეთესო პოლიტიკა თქვენი ინდივიდუალური საჭიროებისთვის. თქვენი ქონების, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა გადამწყვეტია თქვენი ფინანსური კეთილდღეობისთვის. როდესაც თქვენ ქმნით სიმდიდრეს დიდი ხნის განმავლობაში, შესაბამისი დაზღვევა დაგიცავთ დანაკარგებისგან, რამაც შეიძლება გაანადგუროს თქვენი აქტივები და ძირი გამოუთხაროს ფინანსური წარმატებისკენ მიმავალ გზას.
