住宅ローンの金利が上昇しているとき、これらの変化があなたの家族にどのように影響するか知っていますか？ アジャスタブルレートの住宅ローンまたは固定金利のローンを持っているかどうかにかかわらず、金利の変更はあなたの毎月に影響を与える可能性があります バジェット.
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住宅ローンの費用は、一般的に家族の1か月の予算の大部分を占めています。 住宅ローンの利率が上がると、多くの人が不意を突かれ、毎月の住宅費の増加に驚いています。 住宅ローン金利の上昇の不確実性から家族の予算をどのように保護できますか？
料金は上昇している
多くのアナリストは 住宅ローンの利率が着実に上昇すると予測 2014年には、FRBが刺激活動を縮小する計画を、予測される増加の主な理由として挙げました。 低所得の住宅購入者に対するより高い手数料が進行中であり、ファニーメイとフレディマックのローンのより厳格なスクリーニングプロセスは、これらの低金利ローンの対象となる人が少なくなることを意味します。 住宅ローンの約3分の2は、これら2つの機関を通じて提供されます。 「一般的に、金利、ひいては住宅ローン金利が上昇していると金融報道機関は考えています」と述べています。 ベニーD。 ウォーラー博士、ロングウッド大学の金融および不動産の教授。 「たとえば、6月に2.65％の15年固定金利住宅ローンに借り換えました。 同様の借り換えにより、今日では4％に近い利率が必要になります。」
アジャスタブルレート住宅ローンを見る
多くの人々は、家を購入したり借り換えたりするときに、アジャスタブルレートの住宅ローンを選びます。 最初は低料金で月々の支払いが少なくなり、多くの場合、住宅購入者は固定金利のローンで購入できるよりも高価な住宅を購入できます。 料金が上がると、毎月の住宅費も上がります。これは、経済に精通した消費者でさえ予想外の驚きとなる可能性があります。
「変動金利を持ち、近い将来に売却する予定がない人は、今すぐ借り換えを検討する必要があります」とウォーラー氏は語ります。 ARM [アジャスタブルレート住宅ローン]は、家族の予算に大きな影響を与える可能性があります。 ARMの150ベーシスポイントまたは1.5％の上方修正は、月々の支払いに最大200ドルの影響を与える可能性があります」と彼は警告します。 「たとえば、3％で30年間の$ 200,000 ARMを4.5％に上方修正すると、月々の支払いが$ 170増加します。 そのような増加は、厳しい予算で活動している家族に劇的な影響を与える可能性があります」と彼は付け加えます。
借り換えかどうか？
エリック・スモール 2002年に小さな住宅ローン銀行を共同設立し、800人の従業員を雇用するようになり、ウォール街の銀行に毎月5,000万ドルから1億ドルのローンパッケージを販売しました。 彼は現在、カリフォルニア州オレンジカウンティのいくつかの住宅ローン銀行のマーケティング、運用、コンプライアンスの分野でコンサルタントとして働いています。 「現在アジャスタブルレート住宅ローンを利用している住宅所有者は、今後12か月以内に借り換えを検討する必要があります」と彼は言います。 「物件に住むか、5年から7年以上賃貸として維持することを計画している借り手は、固定ローン商品に借り換える必要があります。」
これは長期的な戦略ですが、Smallは、近い将来に売却を計画している住宅ローン保有者に対して異なる見方をしています。 「しかし、5年以内に不動産を売却することを計画している住宅所有者は、調整を開始する前に3〜10年間固定される変動金利の商品への借り換えを検討する必要があります。 これらの製品は通常、標準の30年固定よりも0.5％から1.25％低くなっています」と彼は付け加えます。
あなたの固定料金は素晴らしいですか？
あなたの住宅ローンは固定金利ローンですか？ 金利がゆっくりと上昇し始めるので、あなたは考慮したいかもしれません 固定金利ローンの借り換え レートが高くなりすぎる前に、そうすることで十分なメリットがある場合。 一般に、借り換えのコスト（クロージングコスト）が比較的短期間で毎月の支払いの節約によって相殺できる場合は、固定金利のローンを借り換えることは経済的に理にかなっています。 たとえば、固定金利の住宅ローンをより低い金利に借り換えると、月々の支払いが185ドル少なくなる場合 現在支払っている金額よりも、決算費用が2,000ドルであるため、損益分岐点でも11か月近くかかります。 借り換え。 あなたがそれより長く家に滞在することを計画しているなら、借り換えはあなたにとって理にかなっているかもしれません。
住宅ローンの借り換えは、ローンの借り入れ額を変更しないことに注意してください。 それはリストラです。 30年の固定金利の住宅ローンに12年を支払い、より低い金利の30年のローンに借り換えた場合、支払いは少なくなりますが、借りている金額はさらに30年に分散されます。 住宅所有者は、住宅ローンを借り換えるかどうかを決定する際に、これらすべての要素を考慮に入れる必要があります。
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