עמלות בלבד יכולות לעלות לך באחוזים ניכרים מההשקעה שלך, וכאשר הבנקים משלמים ריבית קטנה, אתה עלול להפסיד ממש כסף לאחר מסים. גלה מה אתה יכול לעשות!
ניקלים ואגרופים
לאחרונה בדקתי את הצהרת תזרים המזומנים של לקוח ולמדתי ששילם דמי בנק מעל 250 $ על חשבון של 9,000 $ בלבד. זה קצת יותר מ 20 $ לחודש. העמלות לבדן עלו לו רק למעלה מ -2.5% מההשקעה שלו, וכאשר הבנקים שילמו ריבית, הוא בעצם הפסיד כסף לאחר מסים על חשבון זה. עכשיו, שלא תבינו לא נכון - הבנקים ממלאים תפקיד חשוב מאוד בכל אחד ואחת מחיינו הפיננסיים, אבל ה"ניקל והתעמעם "הזה עד מוות באמת יוצא מכלל שליטה.
המגע האנושי
הבנק הלאומי של שיקגו החליט לגבות מהלקוחות שלושה דולרים בכל פעם שהם מדברים עם מספר אדם. זו הייתה החלטה עסקית פשוטה שהתקבלה מצד ההנהלה לעודד לקוחות להשתמש באלקטרוניקה בַּנקָאוּת שירותים כגון כספומטים ובנקאות באמצעות הטלפון. מהלך זה עורר מטרד לא קטן עבור לקוחות בנק רבים. התקשורת הארצית חגגה על האירוע ויצרה איבה בין הלקוחות המזכירים, איך שהדברים נהגו להיות פולק, לבין הגולשים ברשת, זקוקים לזה בחיפזון, "אי אפשר לעשות זאת מהר יותר".
הבנקים למדו שאוטומציה, מחשוב ובנקאות אלקטרונית, למרות שהם מפחידים רבים, הם לא רק חסכוניים, אלא גם יעילים יותר ומועילים מטומטמים יותר מאשר מספרים אנושיים רגילים. מכיוון שרבים מאיתנו מסרבים להפקיד את המשכורת, למשוך כסף או לבצע הלוואה באמצעות הכספומט, הבנקים נאלצים לגייס עמלות כי זה עולה הרבה כסף להמשיך ולשלם כוח אדם על משימות שניתן לבצע באופן אלקטרוני.
העובדה היא שהבנקים מגייסים עמלות ומייסדים חדשים כבר כמה שנים. על פי דיווח אחד, הבנקים גבו 95 עמלות שונות בשנת 1989. ארבע שנים לאחר מכן הם גבו יותר מ -225. מחקר אחר מצא כי העמלות על חשבונות בדיקה וחסכון פשוטים עלו ב -50%.
אז מה אתה יכול לעשות?
אתה עשוי לחשוב שאין לך יותר מדי ברירה כעת כשאתה כבר בבנק שלך. אבל יש דברים שאתה יכול לעשות כדי לשפר את המצב הנוכחי שלך.
- שים לב. הבנקים לא עומדים להכריז על עמלות חדשות או עליית ריבית באותיות אדומות. כמו כן, לא סביר שהם יעלו ספורטאי מקצועי להודיע על הפחתת ריבית. לרוב הוא באותיות קטנות תקוע בדף הבנק שלך. קח את הזמן לקרוא אותו. תסתכל על העמלות שגובות בדוח החודשי שלך. לדוגמה, צ'קים שהוחזרו כעת בממוצע 20 $, לעומת 15 $ רק לפני שמונה שנים. כמה לקוחות בנק הבחינו בעלייה, או התנגדו אם כן. והאם ידעת ששני שלישים מהבנקים במדינה מדברים על לקוחות שהקפיצו צ'קים רעים של מישהו אחר?
- שאל... או תתלונן. הבנקים לא אוהבים לאבד לקוחות. חלק מהבנקים יוותרו על עמלת צ'ק חוזר ללקוחות מוערכים המתלוננים, או יאפשרו זמן לכסות את החסר. בקש מהבנק המנפיק את כרטיס האשראי שלך לוותר על העמלה השנתית שלו, להוריד את הריבית, או את שניהם - או רמז שתלך למקום אחר.
- לסיר בחנויות. חלק ממוסדות פיננסיים, במיוחד בנקים קטנים יותר ואיגודי אשראי, גובים עמלות נמוכות יותר. כמו כן, בנקים קטנים יותר נוטים להקשיב לתלונות או אפילו להתקשר אליך, כמו במקרה של משיכת יתר. כמובן שעליך לשקול את נושא העמלות עם גורמים אחרים. לדוגמה, בנקים גדולים יותר נוטים להציע יותר שירותים מבנקים קטנים יותר. נוחות, יציבות כלכלית ואיכות שירות הם גם נושאים שיש לקחת בחשבון יחד עם עמלות.
- איחוד חשבונות ושירותים. ככל שתבצעו יותר סוגי בנקאות במוסד אחד, כך גדל הסיכוי שתקבלו הנחות או עסקאות מיוחדות. לדוגמה, אם אתה שומר על יתרות צ'ק וחיסכון מינימליות, אתה עשוי לקבל הנחות הלוואה, שיעורי תעודת הפקדה (CD) גבוהים יותר, או כרטיסי אשראי ללא תשלום.
- בקש רשימת אגרות. הבנקים מחויבים על פי חוק לספק רשימת עמלות שהוא גובה עבור שירות בסיסי, אך ייתכן שיהיה עליך לשאול לגבי עמלות עבור שירותים פחות בשימוש כגון העברת כספים בין בנקים. כמו כן, שים לב כי דברים כגון "בדיקה חופשית" עשויים להיות בחינם רק לזמן מוגבל או שיהיו להם דרישות הפקדה מיוחדות.
- שקול אילו שירותים אתה באמת צריך. בחן את סוגי החשבונות השונים המוצעים על ידי הבנק ואת העמלות הנלוות לכך. האם יש דמי אחזקה חודשיים? כמה גובה הבנק לכל צ'ק? איזה סוג של חשבון אתה באמת צריך? אולי תוכל להסתדר עם חשבון חשוף שיאפשר לך לכתוב כמה צ'קים בחינם, לא דורש יתרה מינימלית ולגבות עמלה נמוכה או לא. או שאם אתה מקפיץ צ'קים, ייתכן שתרצה הגנה על משיכת יתר.
- בדוק את יתרות ה"מינימום "האלה. גלה כיצד הבנק ממציא את היתרה. חלק משתמשים בגישת איזון ממוצעת-יומית, אך אחרים משתמשים בשיטת איזון נמוך. המשמעות היא שאם היתרה שלך יורדת מתחת למינימום אפילו ליום אחד, אתה תקבל דמי חשבון וכנראה שתאבד כל ריבית שתשלם עבור אותה תקופה. שאל גם מה הבנק סופר לקראת יתרת המינימום. חלק מהבנקים סופרים חיסכון יחד עם הבדיקה, וחלקם אפילו סופרים פיקדונות CD.
