"לא לווה ולא מלווה", מזהיר שייקספיר בהמלט. המציאות היא שרובנו נושאים חוֹב. מ ניהול כספים נקודת מבט, זה לא בהכרח רע. לפעמים חוב זה טוב. לפעמים זה ממש מכוער. המפתח הוא לשאת את סוג החוב הנכון, ולא יותר מדי ממנו.
חוב שאינו משכנתא
רוב העוסקים בתכנון פיננסי מוסמכים ממליצים שלא יותר מ-10 עד 15 אחוזים של אדם לקחת הביתה שכר הולך לחוב שאינו משכנתא - כלומר חוב שמשולם להלוואות סטודנטים, הלוואות רכב, הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי וכדומה עַל. חשוב לא פחות הוא לשאת את סוג החוב הנכון.
חוב טוב
חוב טוב הוא בדרך כלל חוב שיכול לספק תמורה פיננסית לטווח ארוך. הלוואות לימודיות, או לילדים שלך או אולי חינוך קריירה לעצמך, הן דוגמה טובה. כוח ההשתכרות המשופר מהחינוך אמור יותר להחזיר את עלות ההלוואה.
חוב משכנתא הוא עוד חוב "טוב". מלכתחילה, מעטים הצרכנים יכולים להרשות לעצמם לשלם מזומן עבור בית. כמו כן, משכנתא היא חוב טוב במובן שבו בית נחשב להשקעה שכן רוב הבתים יתייקרו עם הזמן.
הבעיה הגדולה יותר היא האם בעלי בתים צריכים לשלם את המשכנתא שלהם מוקדם אם הם יכולים. נניח שיש לך משכנתא ל-30 שנה ואתה מגיע לירושה שתאפשר לך לפרוע אותה. או שאתה חושב לשלם תוספת עבור הקרן בכל חודש, מה שיכול להפחית באופן דרמטי את סך הריבית שאתה משלם. האם כדאי?
זה תלוי. בוא נניח שאתה יכול לצפות להרוויח תשואה גבוהה יותר בהשקעת הכסף הנוסף מהריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך. זכור כי הטבת המס שאתה מקבל עבור משכנתא מפחיתה את העלות האמיתית שלה עבורך. אם יש לך משכנתא של 8 אחוז ואתה במדרגת מס הכנסה של 28 אחוז, אתה באמת משלם רק 5.76 אחוז על ההלוואה. אתה כנראה יכול להשקיע את כספך באופן סביר לאורך זמן תמורת תשואה גבוהה מזו, למרות המסים עלול להרוס חלק מההפרש אלא אם כן תשים את הכסף בתוכנית פרישה הניתנת לניכוי מס או IRA. מצד שני, אם אתה משלם ריבית גבוהה מאוד של משכנתא, הנחה על המשכנתא שלך עשויה להיות המקום הטוב יותר לכסף שלך (שקול גם מימון מחדש).
הלוואות לרכב יכולות להתאים לקטגוריית החוב "טוב" או "רע". הלוואה לרכישת רכב שאתה צריך כדי להגיע לעבודה מוצדקת בדרך כלל. עם זאת, בניגוד לרוב הבתים, רוב המכוניות מאבדות ערך עם הזמן, לרוב במהירות.
יש דבר כזה יותר מדי חובות "טובים". לפרוץ את התקציב שלך על ידי רכישת הבית היקר ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך או מכונית ספורט יוקרתית כדי להגיע לעבודה בדרך כלל אינה חכמה מבחינה כלכלית.
חוב רע
זה נוטה להיות חוב קצר מועד שבו ההלוואה נמשכת זמן רב יותר מהפריט שקניתם עם החוב, ושאין עבורו החזר כספי. רוב חובות כרטיסי האשראי נופלים לקטגוריה זו. אנשים משלמים על כל דבר, מארוחת ערב לצעצועים ועד ביגוד לחופשות בכרטיס האשראי שלהם והם עדיין משלמים עבורם הרבה אחרי שהחופשה מסתיימת או שהצעצוע נשבר. כמו כן, חובות בכרטיסי אשראי נוטים להיות יקרים מאוד - 18 אחוזים או יותר נפוץ.
הלוואות עבור רהיטים, מכשירי חשמל, מכוניות וצרכים אישיים אחרים גם יכולות להיות יקרות למדי, אם כי בדרך כלל לא גבוהות כמו כרטיסי אשראי. שמור עבור פריטים אלה בכל הזדמנות אפשרית ושלם עבורם במזומן.
חוב מכוער
חלק מהאנשים היו מחלקים כרטיסי אשראי בקטגוריה זו, וזו הטלה. אבל שמרנו את הקטגוריה הזו לחוב היקר באמת שמקורו במה שנהוג לכנות "בנקאות שוליים". זה כולל "הלוואות משכורות", הלוואות לא רצויות בדואר ("קח את הצ'ק הזה ופדה אותו"), ריבית על חפצים ממושכים והשכרת רהיטים (שם בסופו של דבר אתה משלם הרבה יותר מאשר אם היית פשוט לווה מכרטיס האשראי שלך כדי לקנות את הטלוויזיה מַעֲרֶכֶת). שיעורי הריבית עבור חלק מההלוואות הללו יכולות להגיע ל-25% עד 100% או יותר.
חיים עם חוב מינימלי יעזור ליצור יותר שפע בחייך והוא קריטי להצלחה כלכלית. ככלל אצבע גס, מתכננים רבים ממליצים לאנשים לשלם באגרסיביות כל חוב שהריבית שלו מגיעה ל-10 אחוזים או יותר. עבור תעריפים נמוכים מזה, תצטרך להעריך אם לשלם את החוב או להשתמש בכסף להשקעות או להכניס את הכסף לקרן חירום. במקרה של ספק, בדוק עם היועץ הפיננסי שלך.
