לא משנה אם אתה מתחיל לנהל כסף בפעם הראשונה או שיש לך ניסיון של עשרות שנים, שיפור הכספים האישיים שלך הוא תהליך מתמשך. אולי אתה מרוויח פחות או יותר, יש לך מצב משפחתי חדש או שיש לך מטרות כלכליות שונות לחלוטין מזה שהשגת בשנה שעברה.
אם תקדיש את הזמן לבחון כמה החלטות ומשימות מרכזיות, תוכל למצוא הזדמנויות קלות לשפר את החיים הכלכליים שלך. כן, זה לוקח קצת זמן, אבל אני מבטיח שהתגמולים - כמו שקט נפשי, חסכון בכסף ובניית עושר - עולים בהרבה על המאמץ.
להלן ארבעה צעדים קטנים המניבים שיפורים גדולים ומסייעים בשיפור האישיות שלך כספים.
1. בדוק כמה אתה חוסך לפנסיה
רוב האנשים לא חוסכים כמעט מספיק לפנסיה. כדי לוודא שאתה יכול לחיות בנוחות לאחר עזיבת כוח העבודה, השקיע לפחות 10 אחוז עד 15 אחוז מההכנסה שלך לפני מס במשך שנות הזהב שלך.
אם המעסיק שלך מציע תוכנית פרישה, כגון א 401 (k) או 403 (b), הפוך אותו למקום הראשון בו אתה מפריש כסף לעתיד. תוכניות פרישה מסורתיות מעניקות לך הפסקת מס נחמדה ומגבלות תרומה שנתיות גבוהות יחסית.
אם אתה משתתף בתוכנית פרישה, שקול להגדיל את התרומה שלך באחוז או שניים בכל שנה עד שתגיע למגבלה השנתית המותרת. ואם אתה מקבל כספים תואמים למעסיקים, תמיד תורם מספיק בכדי למקסם את ההתאמה, כך שלא תחמיץ כסף חינם.
אל תטעו לחשוב שאתם צעיר מכדי לתכנן את הפנסיה, או שתעשה את ההבדל כשתרוויח יותר בהמשך. לצעירים יש הרבה מה להרוויח על ידי חיסכון מוקדם כיוון שתרכובות מאפשרות לחשבון שלך לצמוח לאורך זמן. התחלת עבודה פירושה שאתה יכול לצבור הון בהרבה פחות ממי שמתחיל מאוחר יותר בחיים. במילים אחרות, דחיית הפרשות לפנסיה היא יקרה.
2. שקול את הכיסוי הביטוחי שאתה באמת צריך
כדי להגן על הנכסים שלך, ודא שיש לך מספיק סוגים של ביטוחים. בדוק באינטרנט כדי לקבל הצעות מחיר חינם מחברות מתחרות מכיוון שהמחירים יכולים להשתנות במידה ניכרת לאורך זמן ומבין ספק לספק.
בדוק את סוגי הכיסויים והסכומים שלך מדי שנה כדי לוודא שאינך ביטוח יתר או חסר עבור סוגי הביטוח הבאים.
אוטומטי
שקול להגדיל את כיסוי האחריות שלך אם זה לא מספיק כדי להגן על סך כל הנכסים שלך (כגון הבית שלך, מכוניות והשקעות שאינן פנסיוניות) מפני תביעה אפשרית. כמו כן, העלאת ההשתתפות העצמית מורידה את הפרמיה השנתית שלך. רק וודא שיש לך מספיק חסכונות לכיסוי ההשתתפות העצמית אם תגיש תביעה.
בית
ערוך מלאי של החפצים שלך ושקול איזה כיסוי נוסף אתה עשוי להזדקק לו, כך שלא תגיע לחסר אם אתה קורבן לגניבה, אסון טבע או תביעה. זכור כי ביטוח דירה אינו מכסה נזקי אסונות טבע מסוימים, לרבות שיטפונות ורעידות אדמה.
שוכרים
ביטוח בעל הדירה מעולם לא מכסה את החפצים האישיים או האחריות שלך. המשמעות היא שלכל דייר תהיה מדיניות של שוכר המגנה עליך מפני אסון טבע, גניבה או תביעה.
בְּרִיאוּת
אם אתה עצמאי או שאין לך ביטוח בר השגה באמצעות מעסיק, ייתכן שתזכה לתכנית Obamacare שמסובדת על ידי הממשלה, בהתאם להכנסה שלך.
חַיִים
שקול כיצד יקיריהם ישלמו חשבונות, יכסו הוצאות חינוך עתידיות וישמרו על אורח חייהם הנוכחי בלעדיך. אם יש לך משפחה צעירה, כלל אצבע כללי הוא ביטוח חיים בסכום השווה לעשרה פעמים מההכנסה השנתית שלך.
3. דע אילו מסמכים משפטיים עליך להחזיק
ישנם כמה מסמכים משפטיים קריטיים שכולם צריכים להחזיק בכדי להבהיר את רצונך באופן ברור. לאחר היצירה, עדכן את הדברים הבאים בכל שנה.
צוואה אחרונה
זהו מסמך שלכל מבוגר צריך להיות, ללא קשר לגילך.
אם אתה מת ללא צוואה, בתי המשפט מחליטים מה קורה לרכושך ואפילו לילדים שלך - לא למשפחה שלך. סקור את צוואתך באופן שוטף וערוך עדכונים שעשויים להיות נחוצים עקב שינויים בחיים כגון נישואים, גרושים, לידת ילד או אלמנה או אלמן.
ייפוי כוח (POA)
זה מאפשר לך לתת למישהו שאתה סומך עליו, שנקרא סוכן, את היכולת לקבל החלטות עבורך. ניתן להשתמש ב- POA שלך אם אינך מסוגל לבצע עסקאות שגרתיות, כגון תשלום חשבונות או חתימה על חוזים.
פרוקסי שירותי בריאות
מיופה כוח ידוע גם כפונדקאי רפואי או ייפוי כוח רפואי. זה מאפשר לך לייעד מישהו שיקבל החלטות רפואיות עבורך אם אתה חולה או נכה נפשית.
בכל שנה, שקול את מי שסימנת כ- POA ושליח הבריאות שלך ובצע את השינויים הדרושים. אתה יכול אפילו למנות יותר מסוכן אחד במידת הצורך.
הדבר דומה לפרוקסי שירותי בריאות, אך חל רק כאשר אתה עומד בפני מוות, כך שאתה צריך את שני המסמכים. צוואה חיה מציינת איזה טיפול לסוף החיים אתה רוצה לקבל, כגון למות באופן טבעי או לא.
אם אין לך מסמכי חירום חשובים אלה, ישנם אתרים משפטיים מקוונים שבהם תוכל להוריד תבניות. אך הקפד לעבוד עם עורך דין כאשר יש לך שאלות או מצב מורכב.
4. סקור ושפר את האשראי שלך
שֶׁלְךָ דירוג אשראי ממלא תפקיד עצום בכספים האישיים שלך מכיוון שהוא משפיע על מה שאתה משלם עבור ריבית, ביטוח והפקדות שירות שונות. לרוע המזל, רבים מאיתנו לא חושפים בעיות בדוחות האשראי שלנו עד שיהיה מאוחר מדי. בכל שנה, בדוק את האשראי שלך על ידי צפייה או הורדה של דו"ח האשראי שלך. ואגב, בדיקת האשראי שלך אף פעם לא פוגעת בציונים שלך בשום צורה.
חפש היטב חשבונות שאתה לא מזהה, מה שיכול להצביע על כך שהפכת לקורבן של גניבת זהות. אם אתה רואה פרטי חשבון שגויים או מידע אישי, שלח בקשה מקוונת לתקן אותם מיד. שגיאות בקובץ האשראי שלך עשויות לגרור את ציוני האשראי שלך - ולעלות לך כסף - מבלי שתדע זאת.
אם דחתת החלטות ומשימות חשובות לניהול כספים, שקול להמריא יום מהעבודה כדי להתמודד עם רשימת המטלות הפיננסיות שלך.
5. צעדים נוספים שתוכל לבצע
התחל בארבעת השלבים שלעיל, אך שקול את הדרכים האחרות הבאות לשיפור הכספים האישיים שלך:
- פתח הסדר פנסיוני אישי מסורתי או רוט (IRA)
- העבר יתרות חוב לכרטיס אשראי נמוך או ללא ריבית
- קנה תוכנית טלפון או טלוויזיה בכבלים פחות יקרה
- צור תקציב והתחל לעקוב אחר ההוצאות שלך
- עבור לחשבון בנק ללא תשלום
- הציבו יעדים פיננסיים חדשים
אפילו צעדים קטנים שננקטו לשיפור הכספים האישיים שלך יחזירו לך פעמים רבות - לא רק לעת עתה, אלא לעשרות שנים רבות.
גרסה של מאמר זה פורסמה בדצמבר 2016.
