Di: Priya Malani
L'acquisto di una casa rappresenta un importante traguardo #adulting: è una pietra angolare del sogno americano e come recente Rapporto Zillow rivela, i millennial sono ansiosi di entrare in azione, costituendo più della metà (56%) di tutti gli acquirenti di case per la prima volta sul mercato. Se stai appena iniziando la tua carriera e vivi in una città costosa, può sembrare che non sarai mai pronto a comprare il tuo primo posto.
Ma con un piano solido e una comprensione di ciò che devi fare, il sogno americano è realizzabile. Con questo in mente, abbiamo messo insieme un elenco di sei cose da considerare per scoprire se sei pronto per acquistare una casa.
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1. La responsabilità della proprietà della casa non ti spaventa
Diciamolo chiaro: per gli affittuari è abbastanza facile. Se qualcosa si rompe, chiami il sovrintendente per ripararlo. Quando possiedi una casa, sei responsabile di tutto: elettrodomestici, finestre, tubi e molto altro ancora. Ciò significa chiamare in giro per ottenere preventivi e aspettare che arrivi l'idraulico o l'elettricista, sostituire il frigorifero quando finalmente smette di funzionare e sapere cosa diavolo fare se un tubo scoppia.
Inoltre, dovrai mantenere anche l'esterno. Se vivi in una zona suburbana, alcune associazioni di proprietari di case richiedono cose come il prato settimanale manutenzione a tue spese, mentre vivere in città significa che sei responsabile di spalare il marciapiede quando nevica.
Perso nelle gioie della proprietà della casa è la quantità di lavoro necessaria per mantenere il tuo posto, ma la manutenzione è estremamente importante se speri che il valore della tua casa apprezzerà. Il fascino del marciapiede significa tutto e, come parte della tua età domestica, dovrai decidere se vuoi spendere soldi da ristrutturare o vendere ad un prezzo inferiore.
Alcune persone lo adorano - ciao, fan di HGTV - e traggono gioia dal lavorare sulla loro casa. Altri lo odiano. Assicurati solo di essere nel campo "Lo adoro" o almeno "OK per affrontarlo e assumere qualcuno" prima di buttarti.
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2. ne hai abbastanza soldi risparmiati su (e qualcosina in più)
ovvio? Forse. Ma tutto sommato, questo è il fattore più importante. Essendo la spesa più grande associata all'acquisto di una casa, la maggior parte di noi inizia e smette di concentrarsi sul risparmio per un acconto (un lavoro pesante in sé e per sé).
Questo è un buon punto di partenza, ma ci sono molti più costi oltre al semplice acconto. Normalmente, dico ai clienti di pianificare un ulteriore 5% del prezzo di acquisto per "tutto il resto". Cosa include?
- La maggior parte dei prestatori richiede un minimo di tre mesi di riserve in contanti - parte del tuo 401 (k) conta
- Aggiornamenti dell'ultimo minuto
- Spese di trasloco
- Nuovi mobili
Quando pensi a quanto hai risparmiato per l'acconto, è meglio non includere i soldi che hai stanziato per le emergenze; una volta che sei proprietario di una casa, questo account sarà prezioso per te per spese impreviste. (Il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere pari a tre mesi delle tue spese fisse: rate dell'auto, generi alimentari, trasporti e, naturalmente, rata del mutuo o affitto.)
La saggezza popolare ci fa pensare che dobbiamo abbassare del 20 percento quando acquistiamo una casa. Ma abbattere il 10% è un'ottima opzione per i millennial, specialmente nelle città più grandi dove accumulare il 20% può essere un compito molto travolgente.
L'esempio seguente è stato creato con un anticipo del 10% in mente, ma dovresti sempre consultare un consulente finanziario per valutare la tua situazione specifica.
Se stai acquistando una casa per $ 250.000, avrai bisogno di:
- 10% di acconto = $ 25.000
- Dal 3% al 5% per i costi di chiusura = $ 7.500 a $ 12.500
- 5 percento per "tutto il resto" = $ 12.500
- Totale te avrei dovuto salvare (scontando il tuo fondo di emergenza) = $ 45.000 a $ 50.000
3. Sei felice di vivere nello stesso posto per un lungo periodo di tempo
Quando compri una casa, metti radici. Immobiliare non è un bene liquido; ci vuole tempo per vendere e ci sono dei costi per farlo. Per far valere questi costi, devi pianificare di vivere nella tua casa per almeno cinque o sette anni. Se non sei sicuro della città in cui ti trovi o pensi che il tuo lavoro potrebbe trasferirti, allora il noleggio è sicuramente il modo migliore per andare.
4. Puoi permetterti ciò in cui sei disposto a vivere
Controllo della realtà: quando la maggior parte di noi inizia a guardare le case, ci rendiamo conto abbastanza rapidamente che c'è una differenza enorme tra il posto che vogliamo comprare e il posto che possiamo permetterci di comprare. Non dovresti scendere a compromessi su cose come la sicurezza, il vicinato e un pendolarismo ragionevole, ma potrebbe volerci un po' più di tempo per risparmiare per il posto in cui saresti disposto a vivere.
Sarai molto più felice di aver aspettato quando ti sarai sistemato in una casa in cui sei entusiasta di vivere piuttosto che in una su cui sei compromesso semplicemente perché dovevi "comprare ora". E non lasciare che nessuno ti spinga ad acquistare qualcosa che è al di fuori di una comoda fascia di prezzo per tu.
5. Il tuo rapporto debito/reddito è interessante
Trovare il rapporto tra debito e reddito è molto più semplice di quanto sembri ed è uno dei numeri più importanti da tenere a mente quando si richiede un mutuo. Informa il tuo potenziale prestatore di quanto del tuo reddito mensile va a pagare il debito ogni mese. Più basso è il tuo DTI, più sei attraente come mutuatario.
Come calcolare il tuo DTI:
Innanzitutto inizia sommando i vari pagamenti che devi effettuare per il debito ogni mese. Cose come i pagamenti minimi richiesti su tutte le tue carte di credito, i pagamenti dei prestiti studenteschi e il pagamento del prestito auto contano. Una volta ottenuto quel numero, dividilo per il tuo reddito lordo mensile (al lordo delle tasse) e questo è il tuo rapporto DTI.
Esempio:
Passaggio 1: somma i pagamenti mensili del debito
Minimo carta di credito $ 150 + pagamento auto $ 250 + affitto $ 1.050 + prestiti studenteschi $ 400 = $ 1.850
Passaggio 2: calcola il tuo reddito lordo mensile
Stipendio = $ 65.000, quindi il tuo lordo mensile è $ 65.000/12 = $ 5.416
Passaggio 3: calcola il tuo DTI = $ 1,850 / $ 5,416 = 34 percento
Un DTI inferiore al 36 percento è il migliore. Sebbene i programmi governativi possano concedere prestiti con DTI nell'intervallo del 40 percentile, il tasso di interesse sarà molto più alto e probabilmente sarà più difficile gestire i pagamenti mensili del debito.
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6. Non stai pensando alla tua casa come un investimento o un piano pensionistico
L'anno scorso, un New York Times articolo caratterizzato uno studio che ha schiacciato tutti i nostri sogni che il settore immobiliare è il Santo Graal degli investimenti. Ha affermato che negli ultimi 126 anni, al di fuori dei mercati delle bolle (come New York, Seattle, San Francisco, ecc.), i prezzi delle case hanno semplicemente tenuto il passo con l'inflazione. Ciò significa che quelle storie che senti dei tuoi amici a Brooklyn che hanno comprato sei anni fa e hanno raddoppiato i loro soldi sono una rarità, non la norma.
Non consigliamo nemmeno di pensare alla tua casa come un piano pensionistico. Quando stai per andare in pensione, l'ultima cosa che vuoi fare è vendere la tua casa solo per avere abbastanza soldi per vivere. Quando hai 20 e 30 anni (e anche 40), c'è ancora un sacco di tempo per assicurarti una comoda pensione senza dover contare sulla vendita della tua casa. È un buon scenario peggiore, ma la tua casa non dovrebbe essere la pietra angolare del tuo piano pensionistico.
Pubblicato originariamente su Domino.
