Ad un certo punto in ogni relazione, il denaro diventa un problema. Succede spesso quando le coppie prendono in considerazione per la prima volta di andare a vivere insieme o di sposarsi, o quando devono affrontare una decisione importante nella vita come comprare una casa o avere figli. Che accada prima o poi, però, prendere finalmente il controllo del tuo futuro finanziario è un enorme passo avanti per consolidare la tua relazione e realizzare i tuoi sogni condivisi. Scopri come iniziare con queste informazioni dagli autori di The Family CFO: The Couple's Business Plan For Love And Money.
Non è mai troppo presto per iniziare a pianificare la pensione
Quando si tratta di immaginare la nostra pensione, la maggior parte di noi si trova in un territorio inesplorato. Le persone tra i venti ei trent'anni di oggi vivranno più a lungo di qualsiasi generazione nella storia. Se vanno in pensione intorno ai sessantacinque anni, dovranno continuare a mantenersi per altri due o tre decenni, più a lungo di quanto qualsiasi altra generazione sia mai andata avanti senza lavorare.
Chi ha deciso che dovremmo andare in pensione comunque a sessantacinque anni? I legislatori che hanno approvato la legge sulla sicurezza sociale, che consente alle persone di riscuotere i benefici della sicurezza sociale a quell'età presumibilmente "d'oro", si aspettavano che la maggior parte delle persone morisse prima dei sessant'anni. (L'aspettativa di vita media di una persona nata nel 1935, l'anno in cui è stata approvata la legge sulla sicurezza sociale, era cinquantanove). Ma nel 2000 l'aspettativa di vita media era di quasi settantasette anni, una ventina di anni più a lungo.
Il risultato è che la pensione tra venti o trent'anni sarà probabilmente molto diversa dalle nostre idee tradizionali di pensione. Potremmo lavorare più a lungo, avviare una seconda (o terza) carriera più avanti nella vita, ridurre il nostro standard di vita previsto o apportare altri cambiamenti per mantenerci dopo i sessantacinque anni. Lungo la strada dovremmo porre sempre più enfasi sul risparmio e sugli investimenti per la pensione.
Risparmiare per la pensione
"Va bene", dici. “Siamo convinti. Quanto dovremmo risparmiare per la pensione?" Non possiamo dirtelo. Nessuno può. La verità è che non c'è modo di sapere con certezza quanto ti servirà o quanto dovresti risparmiare ogni anno. Il futuro è semplicemente troppo incerto. È come la domanda su quanto risparmiare per il college: devi fare così tante ipotesi sul futuro che tutte le stime sono sospette. Se chiedi ai pianificatori finanziari un obiettivo di risparmio mensile o annuale che ti garantisca un una pensione confortevole, di solito ne escono con un numero così alto che non sarai mai in grado di farlo salvarlo.
Ma questo non significa che non puoi pianificare.
Futuro incerto
Un modo in cui le aziende si preparano per un futuro incerto è investire in ricerca e sviluppo (R&S). Le aziende farmaceutiche, ad esempio, sono sempre alla ricerca del prossimo farmaco miracoloso. È una questione di sopravvivenza: se hanno un farmaco di successo attuale che porta grandi profitti, il brevetto su quel farmaco alla fine scadrà. Dovranno trovare e sviluppare un altro prodotto per mantenere alti i loro guadagni. La ricerca e lo sviluppo sono un'impresa rischiosa che potrebbe non produrre i frutti desiderati, ma è più rischioso non investire affatto. Nel momento in cui le aziende farmaceutiche raggiungono la data di scadenza del brevetto, i loro sforzi di ricerca e sviluppo hanno in genere prodotto uno dei quattro risultati: successo, successo parziale, ritardo nell'obiettivo o mancato raggiungimento dell'obiettivo.
Successo alla pensione
Le famiglie che si avvicinano alla pensione si trovano nelle stesse quattro situazioni. Alcuni hanno risparmiato abbastanza per rimanere finanziariamente stabili per il resto della loro vita, ma molti rientrano nella categoria del "successo parziale" e sono costretti a ridurre drasticamente le loro spese una volta in pensione. Nel frattempo, molte famiglie finiscono per posticipare la pensione di qualche anno, o addirittura a tempo indeterminato. Puoi aumentare le tue possibilità di andare in pensione con successo dando priorità al risparmio. Potresti non risparmiare quanto vorresti, ma starai molto meglio che se non avessi risparmiato affatto.
Diventa reale: il piano pensionistico del CFO di famiglia
La vera domanda quando si tratta di risparmi per la pensione non è "Quanto dovremmo risparmiare?" è "Quanto possiamo risparmiare?" Suo impossibile stimare con precisione cosa ti servirà in pensione e quanto risparmiare mensilmente per avere quel denaro. Ma puoi provare ad allineare i tuoi risparmi con le tue priorità (risparmiare di più se la pensione è una priorità più alta, meno se è una priorità inferiore). E puoi prendere decisioni intelligenti su come ottenere il massimo da questi risparmi.
Quando le aziende decidono quanto investire in ricerca e sviluppo, capiscono quanto possono spendere senza compromettere obiettivi più immediati. Ma non si limitano a buttare soldi nella ricerca. Cercano di assumere gli scienziati più intelligenti e finanziare diverse direzioni di ricerca, sapendo che non tutti pagheranno.
Allo stesso modo, le coppie con cui abbiamo parlato che hanno risparmiato con maggior successo per la pensione hanno cercato di investire il più possibile nel modo più strategico possibile utilizzando piani di risparmio agevolati dalle tasse. Diffondono anche i loro investimenti, mettendo i loro soldi in diversi tipi di investimenti, alcuni conservativi, altri rischiosi. Abbiamo esaminato cosa hanno fatto le coppie di successo e abbiamo sintetizzato le loro esperienze in quattro semplici passaggi.
1. Massimizza i tuoi conti pensionistici agevolati dalle tasse.
Metti tutto ciò che ti è consentito dalla legge in tutti i piani di risparmio fiscalmente intelligenti per i quali sei idoneo. Storicamente questi piani hanno incluso 401K, IRA e Roth IRA, oltre a piani per lavoratori autonomi, dipendenti pubblici, dipendenti senza scopo di lucro, ecc. Ma le leggi fiscali cambiano ogni anno, così come le alternative agevolate dal punto di vista fiscale che potrebbero essere disponibili. Verificare con il proprio datore di lavoro e il proprio pianificatore fiscale (o visitare il sito Web dell'IRS all'indirizzo www.irs.gov) per sapere per quali piani pensionistici si ha diritto.
Scoprire:
Se non stai raggiungendo il massimo ora, prefiggiti di aumentare gradualmente i tuoi risparmi fino a quando non metti tutto il denaro che ti è consentito in tutti i piani con agevolazioni fiscali per cui ti qualifichi; vedere Strategie per massimizzare le prestazioni alle pagine 202 e 203. Contribuisci quanto ti è consentito prima di investire in altri veicoli per la pensione, in particolare se il tuo datore di lavoro corrisponde a una percentuale del denaro che metti in pensione. Se rinunci a una partita, ti allontani dai soldi gratis!
Nota: Se pensi di contribuire già con l'importo massimo consentito dalla legge al tuo piano pensionistico, ripensaci: ci sono buone probabilità che ti sbagli. Nel 2003, il 47% dei lavoratori pensava di contribuire con il massimo consentito dalla legge ai propri conti, ma solo l'11% lo era effettivamente, secondo uno studio di Cigna Retirement and Investment Servizi. Quindi controlla con il tuo datore di lavoro il prima possibile per assicurarti di avere ragione.
2. Dopo aver esaurito i piani fiscali intelligenti, fai ulteriori investimenti.
Se e solo se hai finanziato completamente i tuoi conti pensionistici agevolati dalle tasse, prendi in considerazione altri investimenti per la pensione. Se sei pronto per ulteriori investimenti, vai al capitolo 5 e rivedi le domande per chiedere investimenti a lungo termine. Ricorda di far corrispondere il rischio con il tuo lasso di tempo.
3. Distribuisci il tuo investimento in diversi "secchi di rischio".
Le aziende devono perseguire una varietà di progetti di ricerca e sviluppo perché alcuni ripagheranno e altri no. Allo stesso modo, i tuoi fondi pensione dovrebbero essere diversificati, ovvero investiti in una varietà di "secchi" diversi con diversi gradi di rischio. Stabilisci obiettivi per quanto dei tuoi risparmi vuoi investire in fasce a basso, medio e alto rischio. I bucket tipici includono fondi del mercato monetario/denaro per un rischio basso, obbligazioni/fondi obbligazionari per un rischio medio e azioni/fondi azionari per un rischio elevato. Per determinare come distribuire i tuoi investimenti tra bucket prudenti e rischiosi, fai riferimento al capitolo 5 e informati sui veicoli di rischio e di investimento. Il tuo consulente o broker di piani pensionistici potrebbe offrire consigli sul giusto mix di investimenti per te, ma assicurati che le tue priorità e obiettivi personali guidino la raccomandazione.
Non cadere nella trappola del "ho molti account quindi devo essere diversificato". Diversificazione non significa "compra di più". Significa "detenere più di un tipo di attività, con diversi tipi di rischi". Se possiedi fondi comuni di investimento con due diversi società, ma entrambe investono principalmente in azioni di grandi società, quel secondo fondo non aggiunge molta diversità al tuo portafoglio: quei due fondi probabilmente funzioneranno allo stesso modo. Assicurati di comprendere ciò che possiedi e in che modo i suoi rischi e potenziali rendimenti differiscono dagli altri tuoi beni.
La diversificazione è un processo a due livelli: in primo luogo, si desiderano diversi tipi di attività (contanti, obbligazioni, azioni, immobili); quindi, all'interno delle attività più rischiose come le azioni, desideri più attività. Nel settore immobiliare faresti meglio a investire in più proprietà piuttosto che possedere una sola casa al mare. I fondi comuni di investimento azionario, o fondi azionari, che possiedono molti titoli, sono più diversificati rispetto ai singoli titoli. Se hai più di un fondo comune di investimento azionario, desideri fondi che investano in diversi tipi di azioni (azioni di grandi società, azioni di piccole società, azioni estere, ecc.). Alcuni fondi comuni di investimento possiedono beni diversi: i fondi comuni di investimento bilanciati, ad esempio, possiedono sia azioni che obbligazioni, fornendoti un portafoglio più diversificato, anche se uno che potrebbe non essere apprezzato in modo così aggressivo come fondo di sole azioni.
4. Monitora i tuoi progressi.
Almeno una volta al trimestre il Gestore degli investimenti dovrebbe valutare tutti gli investimenti previdenziali per assicurarsi che funzionino come dovrebbero. Inoltre, assicurati che i tuoi risparmi siano suddivisi nelle fasce di rischio che hai preso di mira nella Fase tre: se desideri che il 50 percento del tuo investimento previdenziale in un fondi indicizzati per grandi aziende, 25 percento in fondi per piccole aziende e 25 percento in obbligazioni, ad esempio, assicurati che i tuoi investimenti siano ancora nel giusto proporzioni. Se i tuoi investimenti sono fuori target, riportali verso tali obiettivi o "riequilibra" il tuo portafoglio.
