Prepararsi per il futuro di tuo figlio può essere travolgente. Un esperto finanziario condivide gli errori più comuni e le migliori pratiche con cui stabilire un fondo fiduciario sicuro per tuo figlio bisogni speciali.
I genitori di bambini con bisogni speciali potrebbero non pensare di stabilire una fiducia con bisogni speciali all'inizio della vita del loro bambino, quando gli obiettivi a breve termine sono la priorità. Alla fine, tuttavia, le preoccupazioni per il futuro potrebbero insinuarsi nella vita quotidiana.
"La preoccupazione è, cosa accadrà a tuo figlio quando te ne sarai andato?" condivide Michael, il padre di un figlio di 23 anni con Sindrome CHARGE. "Cominci a pensare a come tuo figlio con bisogni speciali avrà probabilmente bisogno di più soldi per le sue cure e benessere a lungo termine rispetto agli altri tuoi figli, poiché non avranno il potenziale di guadagno degli altri tuoi bambini."
Inoltre, "vuoi assicurarti che si prendano cura di loro in modo che possano condurre una vita piena e felice quando non ci sei, e in modo che la loro assistenza a lungo termine non sia un onere finanziario per i loro fratelli che alla fine si prenderanno cura di loro", ha aggiunge.
“La preoccupazione non è solo chi si prenderà cura di tuo figlio, ma sarà in grado di gestire la responsabilità finanziaria e personale di un adulto che non sarà in grado di vivere in modo indipendente? Questo può portare ad alcune discussioni difficili con i fratelli.”
Consigli degli esperti, cose da fare e da non fare
Aaron Terry è uno specialista di trust e fiduciari e vicepresidente di Wells Fargo Private Bank. Condivide alcune basi della pianificazione finanziaria per un bambino con bisogni speciali.
- Non lasciare a tuo figlio una grande eredità. Un fondo per esigenze speciali garantisce che tuo figlio rimanga idoneo per i benefici del governo. A causa delle leggi in vigore oggi, le persone con bisogni speciali possono diventare non ammissibili a tali benefici se il loro reddito o le loro risorse finanziarie superano un certo importo.
- Fatti vedere da uno specialista. Terry dice che le persone spesso presumono che il loro avvocato di pianificazione patrimoniale possa gestire un fondo per esigenze speciali. Mentre alcuni sono esperti, la realtà è che mentre chiunque può crearne uno, gli specialisti dedicano le loro carriere al monitoraggio delle normative in continua evoluzione.
- Chiedi al tuo avvocato di pianificazione patrimoniale di lavorare con il tuo specialista di fiducia per esigenze speciali per garantire che tutte le attività, come l'assicurazione sulla vita o le prestazioni pensionistiche, siano coordinate. Terry afferma che è fondamentale creare polizze assicurative sulla vita che soddisfino le esigenze della tua famiglia nel caso in cui succeda qualcosa a entrambi i coniugi. Una polizza di assicurazione sulla vita "secondo a morire" si attiva solo alla morte del secondo coniuge. Terry afferma che è diventato più comune per le famiglie che hanno un figlio con bisogni speciali sfruttare questa politica.
- Metti le cose per iscritto, nel caso succeda qualcosa a entrambi i genitori. "Se dovesse succedere qualcosa a entrambi... e un tutore o un fiduciario dovesse intervenire, scrivi tutte le cose che ritieni importanti che il tutore o il fiduciario sappia” sul tuo bambino con bisogni speciali, Terry dice. Ad esempio, se tuo figlio ha paura dell'altezza, dovresti consigliare al tutore di assicurarsi che le future sistemazioni abitative siano al primo piano. "Consiglio sempre che [i genitori] lo facciano in aggiunta alla loro pianificazione patrimoniale", dice Terry. "Non è qualcosa di cui vuoi davvero parlare, ma è importante."
Errori più comuni?
Terry dice che l'errore più comune che vede è quando una coppia non ha sviluppato un piano completo. "Non ottenere i documenti giusti in atto e non avere la fiducia impostata correttamente per prestare attenzione ad altri beni, come l'assicurazione sulla vita e i benefici pensionistici", condivide. "Chiunque può redigere un trust per bisogni speciali, ma se non capisci le diverse leggi, puoi davvero rovinare tutto".
Secondo Bill Frazier, vicepresidente senior dello Special Needs Trust Group per SunTrust Bank, ci sono due errori comuni che i genitori commettono quando pianificano il futuro finanziario del loro bambino con bisogni speciali. Frazier afferma: "Le famiglie spesso non ricercano e non comprendono l'intera gamma di tecniche disponibili quando si pianifica per i propri cari con disabilità, che può tradursi in una cattiva pianificazione”. Dice anche che i genitori in genere non si rendono conto del numero di persone che dovrebbero essere coinvolte nella pianificazione processi.
Secondo Frazier, "I genitori dovrebbero cercare e discutere le loro circostanze con diversi professionisti in modo che possano lavorare insieme per formare un piano con le migliori probabilità di raggiungimento i loro obiettivi».
Suggerisce che questi professionisti includano:
- Un pianificatore finanziario per rispondere alle esigenze dell'intera famiglia, compresa la pianificazione della pensione per i genitori, e come raggiungere l'importo target necessario per prendersi cura del bambino in futuro
- Un "Life Care Planner" che può aiutare la famiglia a capire quanto deve essere l'importo target
- Uno specialista in assicurazioni per fornire opzioni per soddisfare il deficit tra tale importo e la capacità di risparmio dei genitori
- Un avvocato esperto nell'assistenza agli anziani e nella pianificazione dei bisogni speciali
- E se la famiglia utilizza un trust con bisogni speciali, un fiduciario esperto nell'amministrazione di questo tipo di trust
Non ricco? Non è un problema
Non pensare di dover essere ricco per stabilire una fiducia efficace. In effetti, se succede qualcosa a un genitore, spesso l'assicurazione sulla vita entrerà in vigore e finanzierà un trust.
"Che si tratti di un fondo per $ 1 milione o $ 250.000, vale la pena fare i documenti", afferma Terry, "per assicurarsi che l'individuo che ha la fiducia con bisogni speciali sia protetto dai predatori e i loro benefici governativi sono protetti”.
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