Se inizi presto, avrai più di quarant'anni per risparmiare
la pensione. Al contrario, anche i risparmiatori più diligenti avranno meno
più della metà di tanti anni per accumulare fondi per i propri figli
formazione scolastica. Questo significa che il finanziamento del college dovrebbe avere la priorità una volta
diventi genitore? Assolutamente no.
Non fraintendermi. La pensione e il finanziamento dell'istruzione sono entrambi importanti obiettivi finanziari delle famiglie. Stanno competendo per gli stessi scarsi dollari al netto delle tasse, quindi se metti più soldi per uno, inevitabilmente ne avrai di meno per l'altro. Ma la risposta non è semplicemente andare a metà.
In un mondo ideale, avremmo tutti fondi sufficienti per risparmiare per una comoda pensione e anche per poter mandare i nostri figli a una scuola della Ivy League. Ma questa è realtà, non fantasia. I sondaggi mostrano che gli americani non stanno risparmiando abbastanza, punto.
Quindi, supponendo che tu non abbia entrate sufficienti per fare tutto ciò che vorresti fare, e forse hai procrastinato un po' per peggiorare le cose, quale obiettivo dovrebbe avere la priorità? Senza dubbio, la risposta è: il risparmio per la pensione dovrebbe essere la tua prima priorità. Questo non vuol dire che devi ignorare l'altro, ma fidati di me su questo: non ci sono prestiti agli studenti o aiuti finanziari per la pensione.
Ci sono tre ragioni principali per cui il risparmio per la pensione dovrebbe venire prima di tutto. Innanzitutto, devi accumulare molti più soldi per la pensione che per i costi del college. Prima metti da parte i soldi, più sarà in grado di aumentare nel corso degli anni. Se inizi solo dopo che i tuoi figli sono al college, sarà molto difficile se non impossibile raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento, in particolare se sei un genitore più anziano della media.
In secondo luogo, il risparmio per la pensione è più efficiente dal punto di vista fiscale rispetto al risparmio universitario. Sia che tu risparmi attraverso un piano sponsorizzato dal datore di lavoro differito dalle tasse o un conto pensionistico individuale, sarai in grado di mettere denaro al lordo delle imposte e non dovrai pagare alcuna imposta sul reddito o sulla crescita fino a molti anni nel futuro, quando andare in pensione. I veicoli di risparmio universitari attualmente disponibili richiedono contributi al netto delle imposte e di solito ti esentano solo dal pagamento delle imposte sul reddito statali.
Un terzo motivo per mettere al primo posto il risparmio per la pensione è che non ti precluderà necessariamente la possibilità di permetterti l'istruzione costi in seguito, mentre il mancato risparmio per la pensione potrebbe significare che dipenderai dai tuoi figli per molti anni in futuro. La tua futura salute finanziaria è un regalo che puoi iniziare a fare loro oggi.
Una strategia che può combinare entrambi gli obiettivi è massimizzare i risparmi per la pensione di tanto in tanto e poi prendere in prestito i soldi per il college quando sarà il momento (utilizzando un prestito studentesco o un prestito per la casa). Puoi anche prendere una pausa dal pagamento nel fondo pensione (o ridurre l'importo del contributo) per un periodo di tempo mentre ripaghi il prestito. Rispetto a una strategia di suddivisione del risparmio tra i due obiettivi o, in alternativa, di risparmiare prima per college e poi per la pensione, questo si tradurrà nella più grande ricchezza accumulata nel momento in cui tu andare in pensione. I prestiti agli studenti hanno tassi favorevoli e, durante il periodo di rimborso del prestito, la tua ricchezza pensionistica accumulata in precedenza sta ancora facendo il lavoro pesante per te, crescendo in valore fiscale differito.
Un ultimo consiglio, e forse il più importante: qualunque cosa tu scelga di fare, assicurati di esserlo contribuendo abbastanza al tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro per ottenere tutti i dollari corrispondenti che sono offerto. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro contribuirà con un ulteriore 3 percento al piano per ogni 3 percento dello stipendio che hai inserito, allora assicurati di inserire il 3 percento. Altrimenti, è come lasciare i soldi seduti sul tavolo. E non ci sono partite per il risparmio universitario.
