Come parte della nostra serie di crediti abbiamo discusso il ciclo del credito e il concetto di credito. In questo articolo tratteremo il tuo profilo di credito e come funziona il sistema di segnalazione del credito. Il credito è una questione molto personale perché è un riflesso di te. Il tuo profilo di credito non ti rende una persona buona o cattiva, ma ti rende un rischio di credito buono o cattivo. È un'istantanea della tua integrità finanziaria e personale perché offrire credito è un'espressione di fiducia che ripagherai tempestivamente al tuo prestatore.
Il profilo di credito è fondamentalmente un processo in due parti, che include l'applicazione e il rapporto di credito.
Il processo di richiesta consente al prestatore di valutare il carattere e la capacità di pagamento del richiedente. Sulla domanda ti vengono poste domande riguardanti la tua storia lavorativa e i tuoi indirizzi negli ultimi tre o cinque anni. Le risposte a queste domande forniscono a un prestatore informazioni sulla tua stabilità. Cambiare lavoro spesso potrebbe segnalare a un prestatore che potresti essere meno affidabile di qualcuno che rimane in un lavoro a lungo termine. La tua storia lavorativa fornisce informazioni sul tuo potenziale di guadagno: quanto hai guadagnato, se c'è stato un aumento costante e, naturalmente, l'importo che stai guadagnando attualmente.
Le tue risorse forniscono anche informazioni sulla tua capacità di pagare. Hai beni o investimenti per rimborsare il denaro preso in prestito? Possiedi la tua casa? Niente dimostra stabilità più della proprietà della casa.
Il tuo carico di debito entra in gioco a questo punto. Sei sovraccarico di debiti o puoi gestirne di più? Quanto devi è molto importante. Questo può essere valutato dal tuo rapporto debito / reddito che consente ai prestatori di decidere se sei un buon rischio o meno. Spesso le persone hanno carte di credito aperte senza saldi. Gli istituti di credito lo considerano una linea di credito disponibile e anche se non esiste un saldo corrente, la disponibilità è ancora presente. Questo può aumentare il rapporto debito/reddito. Se hai carte di credito che non usi o con grandi linee di credito disponibili, chiudile o riduci le linee di credito per migliorare la tua posizione. Questo ti terrà anche lontano dalla tentazione di allungarti troppo.
Il rapporto di credito definisce il rapporto che hai con i tuoi creditori e verifica la veridicità della domanda. Presenta anche le tue azioni e atteggiamenti nei confronti del credito o della tua solvibilità, elencando il importo del credito che ti è stato messo a disposizione e dettagliare il prestito e il rimborso abitudini. Ogni rapporto contiene informazioni personali: nome, indirizzo, data di nascita, numero di previdenza sociale e informazioni sul datore di lavoro. Il rapporto include anche atti giudiziari pertinenti, come sentenze legali, gravami fiscali, fallimenti o mantenimento dei figli scaduti.
La cronologia del credito è contenuta anche nel rapporto di credito ed è un'istantanea delle tue azioni passate. Mostra quanto fedelmente hai rimborsato altri creditori ed elenca i prestiti e le linee di credito a tuo nome degli ultimi anni. I rapporti variano da ciascuna delle agenzie di credito, ma generalmente mostrano il tipo di prestito, la data in cui hai iniziato il prestito o aperto la linea di credito, l'importo del prestito o dei limiti di credito, il saldo dovuto e il pagamento modello. Il rapporto può elencare, ad esempio, il numero di volte in cui hai pagato in ritardo, comprese le volte in cui sei stato in ritardo di oltre 30, 60, 90 giorni.
Gli uffici di segnalazione del credito sono: Unione Trans
Casella postale 4000
Chester, Pennsylvania 19022
http://www.transunion.com
Experiano
Casella postale 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Credito equifax
Casella postale 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Oltre alla cronologia del credito, le agenzie di segnalazione del credito forniscono un elenco di chi ha chiesto informazioni sul tuo credito o ha ricevuto un rapporto negli ultimi due anni. Spesso le richieste eccessive possono essere una bandiera rossa che potresti richiedere per un credito aggiuntivo. Questo potrebbe essere interpretato come se avessi il potenziale per diventare troppo esteso e quindi incapace di rimborsare il prestatore che esamina il tuo rapporto. Quindi fai attenzione a non richiedere crediti in troppi posti in un breve periodo di tempo.
Se hai una situazione di credito negativa sul tuo rapporto, devi inviare una lettera alle agenzie di credito spiegando la situazione in cui ti trovi. Questo può aiutare ad assistere un prestatore nel determinare la tua solvibilità. Questo è il tipo di scenario in cui essere proattivi ripaga davvero. Molti istituti di credito addebiteranno una tariffa leggermente più alta per un periodo di tempo e abbasseranno la loro tariffa quando ristabilisci la cronologia dei pagamenti.
I finanziatori comprendono che una morte, una disabilità, un divorzio o un altro evento della vita possono segnare la tua storia creditizia, ma in buona fede pagamenti che vanno avanti, un approccio proattivo e una buona comunicazione ti confermeranno ancora una volta come un buon prestatore rischio.
L'Equal Credit Opportunity Act protegge tutti i consumatori dalle decisioni basate su pregiudizi personali limitando ciò che gli uffici possono segnalare. Possono rivelare sentenze giudiziarie poiché potrebbero influire sulla tua capacità di rimborso, ma sono limitate nel segnalare razza, religione o precedenti penali.
Alla fine, la tua domanda viene approvata o respinta in base alla valutazione del tuo merito creditizio da parte del prestatore. Un rifiuto non verrà riportato né comparirà in un successivo rapporto di credito.
È inoltre utile chiedere il parere di un consulente finanziario che comprenda il sistema di segnalazione del credito e possa collaborare con te per risolvere le discrepanze nel tuo rapporto di credito. Nel mio prossimo articolo parleremo della protezione di te stesso e degli elementi del processo di prestito e di come possono influire sul tuo credito.
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