"Baik peminjam, maupun pemberi pinjaman," memperingatkan Shakespeare di Hamlet. Kenyataannya, kebanyakan dari kita membawa utang. Dari manajemen keuangan sudut pandang, itu belum tentu buruk. Terkadang utang itu baik. Terkadang itu benar-benar jelek. Kuncinya adalah membawa jenis utang yang tepat, dan tidak terlalu banyak.
Hutang non-hipotek
Sebagian besar praktisi Perencana Keuangan Bersertifikat merekomendasikan agar tidak lebih dari 10 hingga 15 persen makanan yang dibawa pulang oleh seseorang membayar pergi ke utang non-hipotek — yaitu utang yang dibayarkan untuk pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, kartu kredit dan sebagainya pada. Sama pentingnya adalah membawa jenis utang yang tepat.
Hutang yang bagus
Utang yang baik umumnya adalah utang yang dapat memberikan hasil keuangan jangka panjang. Pinjaman pendidikan, baik untuk anak-anak Anda atau mungkin pendidikan karir untuk Anda sendiri, adalah contoh yang baik. Peningkatan daya penghasilan dari pendidikan harus lebih dari membayar kembali biaya pinjaman.
Hutang hipotek adalah hutang "baik" lainnya. Untuk memulainya, hanya sedikit konsumen yang mampu membayar tunai untuk sebuah rumah. Juga, hipotek adalah hutang yang baik dalam arti bahwa rumah dianggap sebagai investasi karena sebagian besar rumah akan menghargai nilainya dari waktu ke waktu.
Masalah yang lebih besar adalah apakah pemilik rumah harus melunasi hipotek mereka lebih awal jika mereka bisa. Katakanlah Anda memiliki hipotek 30 tahun dan Anda mendapatkan warisan yang memungkinkan Anda melunasinya. Atau Anda berpikir untuk membayar ekstra ke pokok setiap bulan, yang secara dramatis dapat mengurangi total bunga yang Anda bayar. Seharusnya kamu?
Itu tergantung. Mari kita asumsikan Anda dapat secara wajar mengharapkan untuk mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi dengan menginvestasikan uang ekstra daripada tingkat bunga yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda. Ingatlah bahwa keringanan pajak yang Anda dapatkan untuk hipotek mengurangi biaya sebenarnya bagi Anda. Jika Anda memiliki hipotek 8 persen dan Anda berada dalam kelompok pajak pendapatan 28 persen, Anda sebenarnya hanya membayar 5,76 persen pinjaman. Anda mungkin dapat menginvestasikan uang Anda secara wajar dari waktu ke waktu untuk pengembalian yang lebih tinggi dari itu, meskipun pajak mungkin menggerogoti beberapa perbedaan kecuali Anda memasukkan uang itu ke dalam rencana pensiun yang dapat dikurangkan dari pajak atau IRA. Di sisi lain, jika Anda membayar tingkat hipotek yang sangat tinggi, membayar hipotek Anda mungkin merupakan tempat yang lebih baik untuk uang Anda (pertimbangkan juga untuk membiayai kembali).
Kredit mobil bisa masuk ke dalam kategori utang "baik" atau "buruk". Meminjam untuk membeli mobil yang Anda butuhkan untuk pergi bekerja biasanya dibenarkan. Namun, tidak seperti kebanyakan rumah, kebanyakan mobil kehilangan nilainya seiring waktu, seringkali dengan cepat.
Ada yang namanya utang "baik". Menghabiskan anggaran Anda dengan membeli rumah paling mahal yang mungkin Anda mampu atau mobil sport kelas atas untuk pergi bekerja umumnya tidak bijaksana secara finansial.
Hutang buruk
Ini cenderung merupakan utang jangka pendek di mana pinjaman berlangsung lebih lama daripada barang yang Anda beli dengan utang, dan tidak ada pengembalian finansial. Sebagian besar utang kartu kredit termasuk dalam kategori ini. Orang-orang membayar semuanya mulai dari makan malam hingga mainan, pakaian, hingga liburan dengan kartu kredit mereka dan mereka masih membayarnya lama setelah liburan selesai atau mainannya rusak. Juga, utang kartu kredit cenderung sangat mahal — 18 persen atau lebih adalah hal biasa.
Pinjaman untuk furnitur, peralatan, mobil, dan kebutuhan pribadi lainnya juga bisa cukup mahal, meski biasanya tidak setinggi kartu kredit. Simpan untuk barang-barang ini bila memungkinkan dan bayarlah secara tunai.
Utang jelek
Beberapa orang akan mengelompokkan kartu kredit dalam kategori ini, dan ini adalah undian. Tapi kami telah mencadangkan kategori ini untuk utang yang sangat mahal yang berasal dari apa yang biasa disebut "perbankan pinggiran." Ini termasuk "pinjaman bayaran", pinjaman yang tidak diminta melalui pos (“ambil cek ini dan tunaikan”), bunga atas barang-barang yang digadaikan dan sewa furnitur (di mana Anda akhirnya membayar lebih banyak daripada jika Anda hanya meminjam dari kartu kredit Anda untuk membeli TV mengatur). Suku bunga untuk beberapa pinjaman ini dapat berjalan 25 persen hingga 100 persen atau lebih.
Hidup dengan utang minimal akan membantu menciptakan lebih banyak kelimpahan dalam hidup Anda dan sangat penting untuk kesuksesan finansial. Sebagai aturan praktis, banyak perencana menyarankan agar orang secara agresif membayar utang yang tingkat bunganya mencapai 10 persen atau lebih. Untuk tarif yang lebih rendah dari itu, Anda harus mengevaluasi apakah akan melunasi utang atau menggunakan uang itu untuk investasi atau menempatkan uang itu dalam dana darurat. Jika ragu, tanyakan kepada penasihat keuangan Anda.
