Par: Priya Malani
L'achat d'une maison signifie une étape majeure #adulte: C'est une pierre angulaire du rêve américain et en tant que récent Zillow rapport révèle, les millennials sont impatients de participer à l'action, représentant plus de la moitié (56 %) de tous les acheteurs d'une première maison sur le marché. Si vous commencez tout juste votre carrière et que vous vivez dans une ville chère, vous pouvez avoir l'impression que vous ne serez jamais prêt à acheter votre première place.
Mais avec un plan solide et une compréhension de ce que vous devez faire, le rêve américain est réalisable. Dans cet esprit, nous avons dressé une liste de six éléments à considérer pour savoir si vous êtes prêt à acheter une maison.
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1. La responsabilité d'être propriétaire ne vous fait pas peur
Avouons-le: les locataires ont assez de facilité. Si quelque chose se brise, vous appelez le super pour le réparer. Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous êtes responsable de tout: appareils électroménagers, fenêtres, tuyaux et bien plus encore. Cela signifie appeler pour obtenir des estimations et attendre que le plombier ou l'électricien se présente, remplacer le réfrigérateur lorsqu'il s'arrête enfin de fonctionner et savoir quoi faire si un tuyau éclate.
De plus, vous devrez également entretenir l'extérieur. Si vous vivez dans une banlieue, certaines associations de propriétaires exigent des choses comme une pelouse hebdomadaire entretien à vos frais, tandis que la vie en ville signifie que vous êtes responsable de pelleter le trottoir lorsque il neige.
La quantité de travail nécessaire pour entretenir votre logement est perdue dans les joies de l'accession à la propriété, mais l'entretien est très important si vous espérez que la valeur de votre maison s'appréciera. L'attrait de la rue signifie tout, et en fonction de votre âge à la maison, vous devrez décider si vous voulez dépenser de l'argent à rénover ou à vendre à moindre prix.
Certaines personnes adorent ça – bonjour, fans de HGTV – et elles sont ravies de travailler dans leur maison. D'autres le détestent. Assurez-vous simplement que vous êtes dans le camp « j'adore ça » ou au moins « OK pour y faire face et embaucher quelqu'un » avant de vous lancer.
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2. Vous avez assez argent économisé up (et un petit plus)
Évident? Peut-être. Mais tout bien considéré, celui-ci est le facteur le plus important. En tant que dépense la plus importante associée à l'achat d'une maison, la plupart d'entre nous commencent et cessent de se concentrer sur l'épargne pour un acompte (un travail lourd en soi).
C'est un bon point de départ, mais il y a beaucoup plus de coûts que le simple acompte. Normalement, je dis aux clients de prévoir 5 % supplémentaires du prix d'achat pour « tout le reste ». Qu'est-ce que cela comprend?
- La plupart des prêteurs exigent au moins trois mois de réserves de trésorerie - une partie de vos comptes 401 (k)
- Surclassements de dernière minute
- Frais de déménagement
- Nouveaux meubles
Lorsque vous pensez au montant que vous avez économisé pour votre acompte, il est préférable de ne pas inclure l'argent que vous avez affecté aux urgences; une fois propriétaire, ce compte vous sera précieux pour les dépenses imprévues. (Votre fonds d'urgence doit être égal à trois mois de vos dépenses fixes: paiements de voiture, épicerie, transport et bien sûr, votre paiement hypothécaire ou votre loyer.)
La sagesse conventionnelle nous fait penser que nous devons mettre 20 pour cent de réduction lors de l'achat d'une maison. Mais mettre 10 % de moins est une excellente option pour la génération Y, en particulier dans les grandes villes où accumuler 20 % peut être une tâche très écrasante.
L'exemple ci-dessous a été créé avec un acompte de 10 pour cent à l'esprit, mais vous devriez toujours consulter un conseiller financier pour évaluer votre situation spécifique.
Si vous achetez une maison pour 250 000 $, vous aurez besoin de :
- Acompte de 10 pour cent = 25 000 $
- 3 % à 5 % pour les frais de clôture = 7 500 $ à 12 500 $
- 5 % pour « tout le reste » = 12 500 $
- Total vous aurait dû sauver (en actualisant votre fonds d'urgence) = 45 000 $ à 50 000 $
3. Vous êtes heureux de vivre au même endroit pendant une période prolongée
Lorsque vous achetez une maison, vous posez des racines. Immobilier n'est pas un actif liquide; il faut du temps pour vendre, et cela entraîne des coûts. Pour que ces coûts en valent la peine, vous devez prévoir de vivre dans votre maison pendant au moins cinq à sept ans. Si vous n'êtes pas sûr de la ville dans laquelle vous vous trouvez ou pensez que votre travail pourrait vous transférer, alors la location est certainement la meilleure solution.
4. Vous pouvez vous permettre ce dans quoi vous êtes prêt à vivre
Contrôle de la réalité: lorsque la plupart d'entre nous commencent à regarder des maisons, nous réalisons assez rapidement qu'il existe une différence monumentale entre l'endroit que nous voulons acheter et l'endroit que nous pouvons nous permettre d'acheter. Vous ne devriez pas faire de compromis sur des choses comme la sécurité, le quartier et un trajet raisonnable, mais cela peut vous prendre un peu plus de temps pour économiser pour l'endroit où vous seriez prêt à vivre.
Vous serez beaucoup plus heureux d'avoir attendu lorsque vous serez installé dans une maison dans laquelle vous êtes ravi de vivre plutôt que dans une maison sur laquelle vous avez fait des compromis. simplement parce que vous deviez « acheter maintenant ». Et ne laissez personne vous forcer à acheter quelque chose qui se situe en dehors d'une fourchette de prix confortable pour tu.
5. Votre ratio dette/revenu est attractif
Trouver votre ratio d'endettement est beaucoup plus simple qu'il n'y paraît, et c'est l'un des chiffres les plus importants à garder à l'esprit lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. Il informe votre prêteur potentiel de la part de votre revenu mensuel consacrée au remboursement de la dette chaque mois. Plus votre DTI est bas, plus vous êtes attractif en tant qu'emprunteur.
Comment calculer votre DTI :
Commencez par additionner les différents paiements que vous devez effectuer chaque mois pour rembourser votre dette. Des choses comme les paiements minimums requis sur toutes vos cartes de crédit, les paiements de prêts étudiants et le paiement de votre prêt automobile comptent tous. Une fois que vous avez ce nombre, divisez-le par votre revenu brut mensuel (avant impôts) et c'est votre ratio DTI.
Exemple:
Étape 1: Additionnez vos paiements mensuels de dette
Minimum de carte de crédit 150 $ + paiement de voiture 250 $ + loyer 1 050 $ + prêts étudiants 400 $ = 1 850 $
Étape 2: Calculez votre revenu brut mensuel
Salaire = 65 000 $, alors votre brut mensuel est de 65 000 $/12 = 5 416 $
Étape 3: calculez votre DTI = 1 850 $/5 416 $ = 34 %
Un DTI inférieur à 36 pour cent est le meilleur. Bien que les programmes gouvernementaux puissent prêter avec des DTI dans la fourchette des 40 centiles, votre taux d'intérêt sera beaucoup plus élevé et il sera probablement plus difficile de gérer vos paiements mensuels de dette.
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6. Vous ne considérez pas votre maison comme un investissement ou un plan de retraite
L'année dernière, une New York Times article a présenté une étude qui a écrasé tous nos rêves que l'immobilier est le Saint Graal des investissements. Il a déclaré qu'au cours des 126 dernières années, en dehors des marchés en bulle (comme New York, Seattle, San Francisco, etc.), les prix des maisons ont simplement suivi le rythme de l'inflation. Cela signifie que ces histoires que vous entendez de vos amis à Brooklyn qui ont acheté il y a six ans et ont doublé leur argent sont une rareté, pas la norme.
Nous ne conseillons pas non plus de considérer votre maison comme un plan de retraite. Lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite, la dernière chose que vous voulez faire est de vendre votre maison juste pour avoir assez d'argent pour vivre. Lorsque vous avez entre 20 et 30 ans (et même dans la quarantaine), il vous reste encore beaucoup de temps pour vous assurer une retraite confortable sans avoir à miser sur la vente de votre maison. C'est le pire des cas, mais votre maison ne devrait pas être la pierre angulaire de votre plan de retraite.
Publié à l'origine le Domino.
