Kõrval: Priya Malani
Kodu ostmine tähendab suurt #täiskasvanute verstaposti: see on Ameerika unistuse nurgakivi ja hiljuti Zillow aruanne paljastab, et tuhandeaastased inimesed soovivad tegevuses kaasa lüüa, moodustades üle poole (56 protsenti) kõigist turul esmakordselt ostetud koduostjatest. Kui te alles alustate oma karjääri - ja elate kallis linnas -, võib tunduda, et te pole kunagi valmis oma esimest kohta ostma.
Kuid kindla plaani ja arusaamaga, mida peate tegema, on Ameerika unistus on saavutatav. Seda silmas pidades koostasime nimekirja kuuest asjast, mida tuleks kaaluda, et teada saada, kas olete valmis kodu ostma.
Veel:4 põhjust, miks üürimine raha ära ei viska
1. Majaomandi vastutus ei hirmuta teid
Olgem ausad: üürnikel on see üsna lihtne. Kui midagi katki läheb, helistate supermehele, et see parandada. Kui teil on kodu, vastutate kõige eest - kodumasinad, aknad, torud ja palju muud. See tähendab, et helistage kohale, et saada hinnanguid, ja oodake, kuni ilmub kohale torumees või elektrik, külmiku vahetamine, kui see lõpuks ei tööta, ja teadmine, mida teha, kui toru on puruneb.
Lisaks peate hooldama ka väljastpoolt. Kui elate äärelinna piirkonnas, nõuavad mõned majaomanike ühendused selliseid asju nagu iganädalane muru hooldus teie kulul, samas kui linnas elamine tähendab, et teie vastutate kõnnitee kühveldamise eest sajab lund.
Koduomandi rõõmude kaotamine on teie koha säilitamiseks tehtav töö, kuid hooldus on ülioluline, kui loodate, et teie kodu väärtus tõuseb. Ohjeldamatu kaebus tähendab kõike ja koduse vanusena peate otsustama, kas soovite kulutada raha renoveerida või madalama hinnaga müüa.
Mõnele inimesele meeldib see - tere, HGTV fännid - ja nad saavad oma kodu kallal töötamisest rõõmu. Teised vihkavad seda. Enne sisenemist veenduge lihtsalt, et olete laagris „armasta seda” või vähemalt „OK sellega tegelema ja kedagi palkama”.
Veel: 4 näpunäidet oma esimese kodu jaoks raha säästmiseks
2. Sul on piisavalt raha kokku hoitud üles (ja natuke lisaks)
Ilmselge? Võib -olla. Kuid kõike arvesse võttes on see tegur kõige olulisem. Suurima kuluna, mis on seotud kodu ostmisega, alustavad ja lõpetavad enamik meist keskendudes sissemakse säästmisele (kopsakas töö iseenesest).
See on hea koht alustamiseks, kuid kulusid on palju rohkem kui ainult sissemakse. Tavaliselt ütlen klientidele, et nad planeeriksid “kõige muu” jaoks veel 5 protsenti ostuhinnast. Mida see sisaldab?
- Enamik laenuandjaid nõuab vähemalt kolme kuu sularahareservi - osa teie 401 (k) loendist
- Viimase hetke uuendused
- Kolimiskulud
- Uus mööbel
Mõeldes sellele, kui palju olete oma sissemakseks kokku hoidnud, on parem mitte lisada hädaolukordadeks ettenähtud raha; kui olete majaomanik, on see konto teile ettenägematute kulude jaoks hindamatu. (Teie hädaabifond peaks võrduma kolme kuu väärtusega teie püsikuludest: auto maksed, toidukaubad, transport ja loomulikult hüpoteeklaen või üür.)
Tavapärane tarkus paneb meid mõtlema, et peame kodu ostmisel 20 protsenti alla panema. Kuid 10 protsendi langetamine on suurepärane võimalus aastatuhandete jaoks, eriti suuremates linnades, kus 20 protsendi kogumine võib olla väga suur ülesanne.
Allolev näide loodi 10 -protsendilist sissemakset silmas pidades, kuid oma konkreetse olukorra hindamiseks peaksite alati nõu pidama finantsnõustajaga.
Kui ostate kodu 250 000 dollari eest, vajate:
- 10 protsenti sissemakse = 25 000 dollarit
- 3–5 protsenti sulgemiskulude eest = 7500–12500 dollarit
- 5 protsenti "kõik muu" = 12 500 dollarit
- Sina kokku oleks pidanud päästma (teie hädaabifondi allahindlus) = 45 000–50 000 dollarit
3. Olete õnnelik, kui elate pikka aega samas kohas
Kodu ostes paned juured alla. Kinnisvara ei ole likviidne vara; müümine võtab aega ja sellega kaasnevad kulud. Nende kulude tasumiseks peate planeerima oma kodus elamise vähemalt viis kuni seitse aastat. Kui te pole kindel selles linnas, kus viibite, või arvate, et teie töö võib teid üle viia, siis on rentimine kindlasti parem viis.
4. Saate endale lubada seda, milles olete nõus elama
Reaalsuskontroll: Kui enamik meist hakkab kodusid vaatama, mõistame üsna kiiresti, et koha, mida me soovime osta, ja koha vahel, mida saame endale osta, on suur erinevus. Te ei tohiks teha kompromisse sellistes asjades nagu turvalisus, naabruskond ja mõistlik pendelränne, kuid selle koha säästmiseks, kus oleksite valmis elama, võib kuluda veidi kauem aega.
Olete palju õnnelikum, kui ootasite, kui asusite elama koju, kus teil on hea meel elada, mitte sellesse, millesse olete sattunud lihtsalt sellepärast, et pidite "kohe ostma". Ja ärge laske kellelgi survestada teid ostma midagi, mille hind väljaspool mugavat hinnaklassi jääb sina.
5. Teie võla ja sissetuleku suhe on atraktiivne
Võla ja sissetuleku suhte leidmine on palju lihtsam kui tundub, ja see on üks olulisemaid numbreid, mida hüpoteegi taotlemisel meeles pidada. See teavitab teie tulevast laenuandjat sellest, kui suur osa teie igakuisest sissetulekust läheb võlgade tasumiseks iga kuu. Mida madalam on teie DTI, seda atraktiivsem olete laenuvõtjana.
DTI arvutamine:
Alustuseks liidake kokku erinevad maksed, mida peate iga kuu võlgade eest tasuma. Arvesse lähevad sellised asjad nagu minimaalsed nõutavad maksed kõikidel krediitkaartidel, õppelaenu maksed ja autolaenu makse. Kui teil on see number, jagage see oma igakuise brutotuluga (enne makse) ja see on teie DTI suhe.
Näide:
Samm: lisage oma igakuised võlgnevused
Krediitkaardi miinimumid 150 dollarit + auto makse 250 dollarit + üür 1050 dollarit + õppelaenud 400 dollarit = 1850 dollarit
Samm: arvutage oma igakuine brutotulu
Palk = 65 000 dollarit, siis on teie igakuine bruto 65 000 dollarit/12 = 5416 dollarit
3. samm: arvutage oma DTI = 1850 dollarit/5416 dollarit = 34 protsenti
Parim on DTI alla 36 protsendi. Kuigi valitsuse programmid võivad laenata DTI-dega vahemikus 40 protsentiili, on teie intressimäär palju kõrgem ja tõenäoliselt on igakuiste võlamaksete haldamine raskem.
Veel:Kas on vaja salvestada? Siit saate teada, kuidas end sellesse meelitada
6. Te ei mõtle oma kodust kui investeerimis- või pensioniplaanist
Eelmisel aastal, a New York Times artikkel esitas uuringu, mis purustas kõik meie unistused, et kinnisvara on investeeringute püha graal. Ta märkis, et viimase 126 aasta jooksul, väljaspool mulliturge (nagu New York City, Seattle, San Francisco jne), on koduhinnad lihtsalt inflatsiooniga sammu pidanud. See tähendab, et need lood, mida kuulete oma sõpradest Brooklynis, kes ostsid kuus aastat tagasi ja on oma raha kahekordistanud, on haruldus, mitte norm.
Samuti ei soovita me mõelda oma kodust kui pensioniplaanist. Kui hakkate pensionile jääma, soovite viimase asjana oma kodu maha müüa, et elamiseks piisavalt raha oleks. Kui olete 20ndates ja 30ndates (ja isegi 40ndates), on teil veel palju aega, et kindlustada endale mugav pensionile jäämine ilma, et peaksite oma kodu müümisel pangandama. See on hea halvim stsenaarium, kuid teie kodu ei tohiks olla teie pensioniplaani nurgakivi.
Algselt avaldatud Domino.
