Es muy probable que muchas personas que leen esto no estén preocupadas por su jubilación. Y hay muchas posibilidades de que muchas personas deberían Estar preocupado, pero toda la industria de los fondos de jubilación está tan enrevesada innecesariamente que los deja distraídos en las reuniones de la empresa sobre el tema.
Total Los activos de jubilación de EE. UU. Han alcanzado los $ 24 billones - y el 36 por ciento de todos los activos financieros del hogar son activos para la jubilación, por lo que ciertamente no estamos hablando de cambios tontos. Y, sin embargo, como señaló John Oliver en La semana pasada esta noche, todavía hay demasiada confusión sobre los asesores financieros y el papel que desempeñan para ayudarnos a invertir, así como sobre la cantidad a menudo obscena de tarifas que pagamos para invertir nuestros ahorros.
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Primero, un poco sobre asesores financieros o asesores de administración de patrimonio: la mayoría no está en esto porque su felicidad y riqueza valen más para ellos que todo el oro en Nevada. De hecho, algunos de ellos tienen el tipo de títulos de trabajo que parecen importantes, porque nadie entiende lo que realmente hacen, pero no necesariamente tienen las credenciales para respaldarlo. Lo que es más importante, dice Oliver, a muchos de ellos se les paga a comisión, lo que significa que debe investigar antes de seguir sus consejos de inversión. Algunos asesores financieros, por ejemplo, presionan mucho por las anualidades, que pagan ingresos cada año, incluso cuando no son lo mejor para una persona. Lo hacen porque pueden ganar una generosa comisión del trato.
Hay una excepción a la regla: si su asesor es un fiduciario, se supone que debe actuar en su mejor interés, lo que Oliver señala es más que extraño. "Es como descubrir que solo algunos camareros de restaurantes tienen prohibido eyacular en la comida", dijo.
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Si trabaja en una empresa que ofrece un plan 401 (k), por supuesto, debería aceptarlo. Pero Oliver dice que incluso estos pueden ser una “mina de oro para las empresas de servicios financieros”, porque hay muchos cargos que quizás desconozca asociados con su 401 (k). Gracias al interés compuesto, incluso las tarifas pequeñas pueden acumularse. Oliver ofrece un ejemplo de un plan que ofrecía un rendimiento del 7 por ciento y una tarifa anual del 2 por ciento: durante 50 años, perdería casi 2/3 de lo que hubiera tenido. "Son pequeños, apenas se notan y pueden devorar tu maldito futuro", dijo Oliver sobre las tarifas.
Hay dos tipos de planes de ahorro: fondos indexados con tarifas bajas y fondos administrados activamente donde su dinero está siendo administrado de manera más agresiva por un asesor financiero mencionado anteriormente. Pero el problema, dice Oliver, es que muchos gerentes financieros tienen dificultades para vencer constantemente al mercado. “La mayoría de los fondos administrados no funcionan mejor, y a menudo lo hacen peor, que los fondos indexados”, dijo. "Toda la industria de los fondos de jubilación es un campo minado potencial".
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Para probar este punto, Oliver y su equipo se acercaron a Avalon Televison, que encontró un plan de jubilación de John Hancock para sus 35 empleados. Sus investigadores descubrieron que conllevaba una tarifa del 1,69 por ciento antes de una tarifa de 24 dólares por participante. Se contrató a un corredor, uno que les costaría a los empleados $ 1 millón en honorarios después de 50 años. En caso de que se lo pregunte, no era un fiduciario.
Después de mucho ir y venir sobre el costoso plan, el corredor finalmente cedió y envió un Excel hoja de cálculo que mostraba cómo se podían reducir las tarifas de sus fondos, pero cometió un error que se $ 10 millones. Al final, bajaron las tarifas, pero Oliver dice que sus empleados no mantener relaciones con John Hancock o con su costoso corredor.
La buena noticia es que el Departamento de Trabajo emitió una regla según la cual todos los asesores deberán convertirse en fiduciarios a partir del próximo año. Si bien esto no nos convertirá repentinamente a todos en máquinas para ahorrar dinero, al menos podemos descansar sabiendo que habrá menos gente que nos joda.
El segmento de comida para llevar de Oliver, protagonizado por el muy divertido Billy Eichner, ofreció cinco reglas simples que debe tener en cuenta al ahorrar para la jubilación:
- Empiece a ahorrar ahora. Como este mismo segundo: haga clic en Rent the Runway y vaya a empaquetar todo lo que no esté clavado para que pueda venderlo a través de Etsy.
- Los fondos indexados de bajo costo son el camino a seguir.
- Si quieres un asesor, pregúntale si es un fiduciario; si no lo es, corre.
- Cambie sus inversiones de acciones a bonos a medida que envejece.
- Trate de mantener sus tarifas por debajo del 1 por ciento.
Y, por si acaso, Eichner nos recordó que recordemos morir. Puede sonar mórbido, pero ¿puedes imaginar la paz interior y la tranquilidad cuando ya no tengas que preocuparte por el dinero?
Antes de ir, echa un vistazo nuestra presentación de diapositivas debajo:
