Quiere proporcionar un futuro mejor para su nietos. Eso es un hecho. Pero lo que es un poco menos claro es la mejor opción para hacerlo.
Los obsequios financieros deben proceder deliberadamente. Como cualquier proceso complejo, requiere una planificación cuidadosa, pensamiento estratégico y algunas consideraciones difíciles. Aquí, algunas cosas a tener en cuenta y opciones a sopesar al considerar la mejor manera de posicionar a su nieto para el éxito.
Lo primero es lo primero
Una parte crucial de los obsequios es determinar la cantidad de dinero que puede regalar cómodamente. Paso número uno: averigüe cuánto valen actualmente sus activos, o incluso sus ingresos (s), dice Bill Driscoll, planificador financiero certificado y fundador de Driscoll Financial, con sede en Plymouth, MA.
“Cada familia es diferente”, dice Amy Goyer, coordinadora nacional del Centro de Información para Abuelos de la Fundación AARP, “Entonces, pregúntese, ¿cuáles son sus expectativas? Cuales son las metas? Luego, evalúe todas las opciones y esté abierto a la idea de que los planes cambien ".
Una vez que haya medido su equilibrio financiero, tenga cuidado de no comprometer su capacidad para cuidarse a sí mismo, dice Joel Larsen, un planificador financiero certificado. quien dirige Larsen Financial Strategies Group en Davis, C.A. Si terminas haciendo obsequios que son demasiado agresivos, podrías terminar extendiéndote también delgada.
Consejos de la transferencia
Para empezar, puede hacer donaciones de hasta $ 12,000 por año, por beneficiario, libres de impuestos. Los planificadores financieros en general instan a los clientes a aprovechar este beneficio lo antes posible.
"Cuanto antes pueda comenzar a contribuir a un vehículo libre de impuestos, hágalo", dice Catherine Avery, gerente de cartera de Dock Street Asset Management, con sede en Greenwich, CT.
Además, las leyes fiscales actuales permiten una exención del impuesto sobre donaciones para donaciones monetarias de hasta $ 1 millón. Y, específicamente para abuelos al dar obsequios monetarios a sus nietos, también existe una exención fiscal de "salto generacional" para obsequios de hasta $ 1.5 millones. Es una buena noticia porque significa que puede poner una suma de dinero a trabajar de inmediato, en una agencia de corretaje tradicional. cuenta o cualquier número de fideicomisos en vida, por ejemplo, sin ser penalizado por su estado o el Servicio de Impuestos Internos Servicio.
Escritura, lectura, aritmética... Recompensa
Hasta en el 85 por ciento de todas las transacciones de regalos, los abuelos apartan dinero con la intención de contribuir a los costos de educación de su nieto, dice Larsen de Financial Strategies Group.
Los arreglos de matrícula prepaga ofrecen la forma más fácil de hacer esto. Los premios se pueden otorgar directamente a un colegio o universidad específica. Es más, estas contribuciones a los planes de matrícula prepaga no cuentan para las exenciones del impuesto sobre donaciones o del GST. Con este plan, el procesamiento del pago depende de que su nieto se inscriba en la institución. Si él o ella no asiste a la escuela, usted recupera el dinero y puede canalizarlo a la universidad a la que sí asiste.
529: ¿Enviado desde arriba?
Hay pocas cosas que no me gusten de estas universidades ahorros cuentas del plan. Por un lado, un 529 no cuenta como un activo en las solicitudes de ayuda financiera. Y estos planes son flexibles, por lo que puede elegir y cambiar beneficiarios cuando lo desee. Una advertencia: las ganancias de capital de estas cuentas que no se utilicen para pagar la educación estarán sujetas a impuestos y multas. (Aprenda más leyendo 529 logrando la calificación: por qué estos planes de ahorro para la universidad obtienen sobresalientes)
UGMA: aún saludables después de todos estos años
Claro, las cuentas de la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) han existido por un tiempo, pero aún son relevantes. Tal vez eso se deba a que las inversiones en estas cuentas no están restringidas y los primeros $ 850 aportados por año están exentos de impuestos. Sin embargo, cualquier dinero retirado de la UGMA, ya sea para transferencias 529 o cualquier otra cosa, se gravará como ganancias de capital.
Sin embargo, tenga en cuenta que una vez que su nieto alcance la edad legal de madurez, 18 o 21 según el estado, controlará la cuenta... y podrá hacer cualquier cosa con ese dinero.
Y hay un problema para las familias que necesitan ayuda financiera. Dado que técnicamente su nieto será el propietario de la UGMA, los fondos de esta cuenta podrían paralizar sus posibilidades de recibir fondos de las universidades.
Ahorro a la antigua
Una cosa que debe saber sobre los bonos de ahorro, según Driscoll de Driscoll Financial: si compra bonos de ahorro a nombre de su hijo y su hijo o hija gana menos más de $ 65,600 al año como padre soltero o menos de $ 98,400 como parte de una pareja casada, entonces las ganancias de la venta de los bonos se pueden usar libres de impuestos para los nietos. educación.
Un plan pequeño pero eficaz
También puede abrir una cuenta de ahorros para educación Coverdell (anteriormente llamada IRA educativa). Si bien solo puede contribuir hasta $ 2,000 al año a este plan, la buena noticia es que, además de Si usa estos fondos para pagar la matrícula universitaria, también puede usar estos fondos para ayudar a pagar la matrícula privada de la escuela secundaria. facturas.
Al igual que una UGMA, el nieto obtendrá el control de una CESA cuando alcance la edad legal de madurez.
Una estrategia que ha ganado popularidad en los últimos años es iniciar a los nietos con un CESA; luego, una vez que un nieto cumpla 10 años, puede transferir el dinero libre de impuestos a un 529.
Otras opciones para regalar
Aquí hay opciones adicionales para regalar a los abuelos en los que los fondos no necesitan usarse con fines educativos.
Divide los dividendos
Invertir en un fondo mutuo basado en acciones que pagan dividendos es una forma de, en efecto, "recibir un pago mientras espera", dice Dock Street Avery "y baila una delgada línea entre el crecimiento y la obtención de ingresos ahora". Los pagos de dividendos se pueden dirigir a la nietos.
Seguro de vida: sí, dijimos seguro de vida
Puede comprar una póliza de seguro de vida que tenga un componente de valor en efectivo, además del beneficio por fallecimiento. Esto le da la opción de aprovechar el valor en efectivo para regalar, dice Driscoll de Driscoll Financial. Sin embargo, esta estrategia es tan buena como el efectivo que puede generar, lo que hace que la estructura del componente de valor en efectivo (una cartera de acciones, una cuenta que devenga intereses, otros medios) sea crucial.
Compras sigilosas de acciones
Supongamos que tuvo la suerte de haber comprado General Electric a $ 5 la acción, o tal vez compró Coca-Cola a $ 30 la acción.
Bill Keen, presidente de The Keen Insight Group en Norcross, G.A., y abuelo de 17 recomienda esta estrategia: Si posee participaciones en tales "Acciones altamente apreciadas", transfiera las acciones al valor actual a una cuenta de corretaje a nombre de su nieto hasta los $ 12,000 libres de impuestos máximo.
Luego, su nieto puede vender las acciones y cobrar la diferencia en las ganancias de capital entre el precio por acción original y el precio por acción actual. Bonificación: las sanciones por esta transacción se basan en la categoría impositiva del nieto, que a menudo es muy baja.
Bonos de cupón cero
La compra de bonos cupón cero, que generalmente vencen entre siete y diez años, es otra ruta que puede tomar. Al hacerlo, puede generar una cantidad sustancial de dinero para los nietos más pequeños, dependiendo de las tasas de interés y la curva de rendimiento en el momento de la compra. Sin embargo, tenga en cuenta que si el mercado de bonos en el que compra tiene diferenciales débiles, el rendimiento puede ser menor de lo previsto.
Una idea verdaderamente loca
Anegelo Robles, autor de Planificación de dinero para la universidad (Infinity Publishing, 2007) tiene un secreto mejor guardado: los sitios web Upromise.com y Babymint.com. Los miembros pueden cobrar reembolsos modestos en comestibles y otros artículos comprados en las tiendas participantes, dice, y dirigir esos ahorros a 529, CESA o cualquier otro lugar que deseen. En un lapso de 10 o 15 años, estos ahorros podrían acumularse y generar una cantidad sustancial de efectivo.
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