Υπάρχουν ένα εκατομμύριο πράγματα που πρέπει να αγαπήσεις όταν είσαι ιδιοκτήτης σπιτιού. Η ελευθερία και η άνεση του να έχεις τον δικό σου χώρο βασίζεται στο αμερικανικό όνειρο, αλλά ας είμαστε ειλικρινείς - η πληρωμή υποθήκης είναι αγχωτική AF. Η αγκαλιά και η πληρωμή του κουταβιού όσο το δυνατόν γρηγορότερα μπορεί να ακούγεται ως η καλύτερη οικονομική στρατηγική, αλλά στην πραγματικότητα, δεν είναι πάντα η πιο σοφή απόφαση.
Περισσότερο: Μια πρόκληση χρημάτων 30 ημερών για να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα
Το πρόβλημα της αναχρηματοδότησης
Όταν τα επιτόκια μειώνονται - μερικές φορές φτάνουν σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ - οι ιδιοκτήτες σπιτιού συχνά παρασύρονται από χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Είτε θέλουν να μειώσουν τα έξοδά τους είτε στοχεύουν τις αποταμιεύσεις τους σε κάτι άλλο, υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι επωφελής. Αλλά η ανατροπή είναι ότι κάθε φορά που αναχρηματοδοτείτε, εάν διατηρείτε τον ίδιο όρο δανείου (συχνά 30 έτη), συνεχίζετε να κατανέμετε το ποσό που οφείλετε σε 30 χρόνια - ξανά και ξανά. Εάν ο τελικός στόχος σας είναι να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειό σας, κάθε αναχρηματοδότηση σε ένα άλλο δάνειο 30 ετών σας επιστρέφει.
Οφέλη από την πρόωρη αποπληρωμή
Φαίνεται σαν να μην είναι-ότι εάν έχετε τα μετρητά διαθέσιμα για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο νωρίς, θα πρέπει να το κάνετε. "Ναι, υπάρχουν οφέλη από την πρόωρη εξόφληση του δανείου σας", μετοχές Σούζαν Μάιτνερ, Διευθύνων Σύμβουλος του Centennial Lending Group, LLC, «το πρώτο, και το πιο ουσιαστικό, είναι ότι θα πληρώσετε λιγότερους τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Αυτή η εξοικονόμηση μπορεί συχνά να είναι πολύ σημαντική. Το δεύτερο είναι το ψυχολογικό όφελος του να μην έχεις πληρωμή υποθήκης κάθε μήνα - να κατέχεις το σπίτι σου εντελώς », προσθέτει.
"Εάν πληρώνετε τόκους 5 τοις εκατό για την υποθήκη σας και κάνετε μόνο 2 τοις εκατό για επενδύσεις, θα μπορούσε να είναι μια καλή απόφαση να εξοφλήσετε ή να εξοφλήσετε την υποθήκη", λέει Πίτερ Γκράμπελ πολυτελούς υποθήκης. «Πρέπει να προσδιορίσετε με ακρίβεια το κόστος της υποθήκης σας και την απόδοση των επενδύσεων (μετά από φόρους) για να λάβετε τεκμηριωμένη απόφαση», προσθέτει.
Εξετάστε τους λόγους σας
Δεν θα ένιωθαν όλοι την ίδια αίσθηση ανακούφισης όταν πλήρωναν οριστικά τη μηνιαία υποθήκη του. Ο Γκράμπελ ενθαρρύνει τους ανθρώπους σε αυτήν την κατάσταση να εξετάσουν προσεκτικά τους λόγους που θέλουν να εξοφλήσουν την υποθήκη τους νωρίς. «Ρωτήστε τον εαυτό σας - θα προτιμούσατε να μην έχετε χρήματα στην τράπεζα και υποθήκη, ή να έχετε χρήματα στην τράπεζα και να έχετε υποθήκη;» Προτείνει ο Γκράμπελ. «Δεν υπάρχει σωστή ή λάθος απάντηση. Σε κάποιους δεν αρέσει να έχουν χρέη, αλλά η ρευστότητα είναι επίσης σημαντική », προσθέτει.
Υπάρχουν μειονεκτήματα;
Μην προχωρήσετε απλώς στην αποπληρωμή του στεγαστικού σας δανείου χωρίς σοβαρή εξέταση της συγκεκριμένης οικονομικής σας κατάστασης. "Τα μειονεκτήματα της πρόωρης εξόφλησης ενός δανείου θα περιλαμβάνουν απώλεια της έκπτωσης του φόρου επί των στεγαστικών δανείων", μοιράζεται ο Meitner. «Ένα άλλο μειονέκτημα θα ήταν η αδυναμία χρησιμοποίησης των χρημάτων που έχει χρησιμοποιήσει ο ιδιοκτήτης σπιτιού για την εξόφληση του δανείου για επένδυση αλλού, με δυνητικά πιο προσοδοφόρο επιτόκιο από ό, τι η ιδιοκτήτρια σπιτιού εξοικονομεί τόκους », μοιράζεται. «Αν μπορεί να χρειαστείτε μετρητά για να πληρώσετε τα παιδιά για να πάνε στο κολέγιο ή να ξεκινήσουν μια επιχείρηση, μπορεί να είστε πολύ χαρούμενοι που έχετε υποθήκη και αποταμιεύσεις», προσθέτει ο Γκράμπελ.
Μπορεί επίσης να υπάρχουν χρεώσεις προπληρωμής που υπολογίζονται από τον ενυπόθηκο δανειστή σας, οι οποίες ενδεχομένως υπερτερούν του οφέλους. Ο Meitner μοιράζεται έναν άλλο λόγο για τον οποίο η προπληρωμή μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή. «Για πιστωτικούς σκοπούς, η πληρωμή υποθήκης κάθε μήνα δημιουργεί ένα καλύτερο πιστωτικό προφίλ, ειδικά για κάποιος που δεν έχει πολλούς άλλους πιστωτές, διευκολύνοντας τον δανεισμό χρημάτων στο μέλλον », είπε λέει. Σε αυτές τις γραμμές, εγκαταλείποντας την υποθήκη σας, μπορεί να εγκαταλείψετε μερικά από τα φθηνότερα χρήματα που θα δανειστείτε - για τα καλά. "Μόλις εξοφλήσετε μια υποθήκη, μπορεί να είναι αδύνατο ή ακριβό να το δανειστείτε ξανά", λέει ο Grabel. «Έχω δει δανειολήπτες να πληρώνουν μια υποθήκη για να τηλεφωνήσουν ένα ή δύο χρόνια αργότερα λέγοντας ότι χρειάζονται μετρητά. Σε εκείνο το σημείο μπορεί να μην έχουν πλέον τα προσόντα για δανεισμό και ο τόκος είναι απίθανο να χαρακτηριστεί ως εκπεστέος τόκος (ανά IRS Pub 936 - συμβουλευτείτε τον λογιστή σας) », προσθέτει.
Περισσότερο:Ξέρει Οι συντάκτες μοιράζονται τις πιο έξυπνες συμβουλές τους για εξοικονόμηση χρημάτων
Πώς αποφασίζετε;
Ο Γκράμπελ προτείνει στους ιδιοκτήτες σπιτιού να σκεφτούν μακροπρόθεσμα όταν λαμβάνουν αυτήν την απόφαση. "Μια τράπεζα θα κλειδώσει το κόστος [επιτόκιο] για 30 χρόνια", λέει. «Μπορεί να μην κερδίζετε 4 τοις εκατό σήμερα, αλλά μπορείτε να κάνετε περισσότερα από αυτά στις επενδύσεις σας μακροπρόθεσμα;» αυτός προσθέτει. «Μια υποθήκη είναι ίσως το φθηνότερο χρήμα που θα δανειστείτε, οπότε αν έχετε οποιοδήποτε άλλο χρέος (πιστωτικές κάρτες, φοιτητής δάνεια) ή να προβλέψετε ότι χρειάζεστε χρήματα στο εγγύς μέλλον, πιθανότατα δεν πρέπει να βιαστείτε να επιστρέψετε μια υποθήκη », είπε. μερίδια.
Εξετάστε την προσωπική σας κατάσταση και διερευνήστε όλες αυτές τις γωνίες πριν αποφασίσετε να εξοφλήσετε νωρίς την υποθήκη του σπιτιού σας.
Πόροι:
AARP υπολογιστής αποπληρωμής υποθήκης
Άρθρο MSN Money για τρόποι για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς
Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή πληροφορίες για στεγαστικά δάνεια
Αρχικά δημοσιεύτηκε τον Ιούνιο του 2014. Ενημερώθηκε τον Οκτώβριο του 2017.
