Η συζήτηση για την ασφάλιση ζωής είναι ένα θέμα που αποφεύγουν οι περισσότεροι γονείς και για καλό λόγο. Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί κάτι που τους συμβαίνει και επηρεάζει τα παιδιά του. Αλλά η λήψη αυτών των σκληρών αποφάσεων από νωρίς μπορεί να είναι ένα από τα καλύτερα πράγματα που κάνετε για την οικογένειά σας - για να σας δώσει ηρεμία προετοιμαζόμενος για τα χειρότερα.
Ασφάλεια ζωής σκοπεύει, στις περισσότερες περιπτώσεις, να διασφαλίσει ότι η οικογένειά σας διαθέτει τους πόρους που χρειάζεται για να επιβιώσει εάν κάτι συνέβαινε σε εσάς και/ή στον σύζυγό σας. Δεν είναι ευχάριστο να το σκεφτόμαστε αλλά ρεαλιστικά, οι περισσότεροι από εμάς δεν έχουμε ένα αυγό φωλιάς αρκετά μεγάλο για να παρέχει συνεχή οικονομική υποστήριξη στις οικογένειές μας εάν πρόκειται να πεθάνουμε.
Η ασφάλιση ζωής μπορεί, για μια μικρή επένδυση, να βοηθήσει τις οικογένειες να εξοφλήσουν λογαριασμούς και να συνεχίσουν μετά το θάνατο ενός γονέα. Η αγορά μιας πολιτικής δεν είναι τρομερά περίπλοκη (στις περισσότερες περιπτώσεις). Αλλά το να καταλάβετε τους δικαιούχους σας μπορεί να είναι.
Περισσότερο:20 Έξυπνα κόλπα για να κάνετε τα παιδιά σας να μιλήσουν για τη σχολική τους μέρα
Ακολουθεί μια γρήγορη περιγραφή των κοινών ονομασιών δικαιούχων που μπορεί να μην είναι τόσο επιθυμητές:
1. Ονομάζοντας το ανήλικο παιδί σας ως δικαιούχο
Αυτό τείνει να είναι η προεπιλογή για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια επειδή φαίνεται απλό, αλλά το αποτέλεσμα είναι κάθε άλλο παρά. Οι ανήλικοι δεν μπορούν, σύμφωνα με το νόμο, να ελέγχουν τη δική τους περιουσία - και αυτό περιλαμβάνει χρήματα. Εάν τα ανήλικα παιδιά σας είναι ο άμεσος δικαιούχος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, θα είναι απαραίτητο, στο στις περισσότερες περιπτώσεις, να ορίσετε έναν κηδεμόνα για τη διαχείριση των εσόδων ακόμη και αν ο άλλος γονέας του παιδιού είναι ακίνητος ζωντανός. Αυτό μπορεί να είναι χρονοβόρο και δαπανηρό.
2. Ονομάζοντας το μόλις-μόλις-όχι-ανήλικο παιδί σας ως δικαιούχο
Υποθέτοντας ότι το παιδί σας δεν είναι πλέον ανήλικο, δεν υπάρχουν νομικά εμπόδια για να ονομάσετε το παιδί σας ως δικαιούχο, αλλά υπάρχουν μερικά πρακτικά. Κύριος ανάμεσά τους: Οι ενήλικες ενδέχεται να μην είναι προετοιμασμένοι για την ευθύνη της φροντίδας ενός εφάπαξ χρημάτων. Ακόμα χειρότερα? Μπορεί να υπάρχουν άλλοι άνθρωποι στη ζωή του παιδιού που μπορεί να μην έχουν το συμφέρον τους να ψιθυρίζουν στα αυτιά τους.
3. Ονομάστε έναν ενήλικα ως δικαιούχο με οδηγίες να «φροντίσετε» τα παιδιά σας
Μπορεί να είναι δελεαστικό να ονομάζετε έναν ενήλικα ως δικαιούχο και να έχετε μια δευτερεύουσα συμφωνία για τον ενήλικα να φροντίζει το παιδί με τα έσοδα της ασφάλισης ζωής. Ωστόσο, υπάρχουν πραγματικοί κίνδυνοι με αυτό το είδος ρύθμισης, καθώς ο ενήλικας δεν έχει καμία νομική υποχρέωση να χρησιμοποιήσει τα έσοδα προς όφελος του παιδιού.
Περισσότερο: 7 πράγματα τα Gilmore Girls μάθαμε για τη μητρότητα (GIF)
Τι τείνει λοιπόν να λειτουργεί;
Δεν υπάρχει απάντηση που να ταιριάζει σε όλους. Είναι σημαντικό να γνωστοποιήσετε τις συγκεκριμένες ανάγκες σας στον οικονομικό σας προγραμματιστή ή/και στον πληρεξούσιο της περιουσίας και της φορολογίας για να βρείτε την καλύτερη δυνατή προσαρμογή.
Όταν εμπλέκονται ανήλικα παιδιά, μια εμπιστοσύνη είναι συχνά μια καλή ιδέα. Ένα καταπίστευμα μπορεί εύκολα να ονομαστεί ως ο δικαιούχος των εσόδων από ασφάλιση ζωής. Μπορείτε να διαμορφώσετε τους όρους της εμπιστοσύνης που παρέχουν στα παιδιά σας με τον τρόπο και το χρονικό πλαίσιο που νομίζετε ότι είναι καλύτερο. Τα καταπιστεύματα, όταν σχεδιάζονται σωστά, μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να προσφέρουν προστασία στους πιστωτές, επιλογές διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και εντός Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα καταπίστευμα μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για τη μεταφορά χρημάτων από την περιουσία σας για ομοσπονδιακό φόρο ακινήτων σκοποί.
Ενώ ασφάλεια ζωής δεν φορολογείται σε δικαιούχο ως εισόδημα, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν θα υπάρξουν φορολογικές συνέπειες. Τυχόν τόκοι, μερίσματα ή άλλα έσοδα που συνδέονται με το επίδομα θανάτου θα διατηρήσουν τον χαρακτήρα τους, για φορολογικούς σκοπούς, στα χέρια ενός δικαιούχου - και αυτό περιλαμβάνει μια εμπιστοσύνη. Θα θελήσετε να επικοινωνήσετε με τον φορολογικό σας σύμβουλο για τις καλύτερες συμβουλές σχετικά με τον τρόπο δομής της εμπιστοσύνης σας για σκοπούς φορολογίας εισοδήματος.
Περισσότερο: Τι πρέπει να γνωρίζει κάθε μαμά για να τρυπήσει τα αυτιά ενός παιδιού στο εμπορικό κέντρο
Μην ξεχνάτε τον σύζυγό σας!
Φυσικά, είναι σημαντικό να μην ξεχνάτε τον σύζυγό σας. Εάν το σχέδιό σας είναι να αφήσετε αρκετή ασφάλεια για να φροντίσετε τον / τη σύζυγό σας κατά τη διάρκεια της ζωής του / της, μην παραλείψετε εντελώς τον / την σύζυγο και αφήστε τα έσοδα αποκλειστικά προς όφελος των παιδιών. Εάν θέλετε να συμπεριλάβετε τον / τη σύζυγο, σκεφτείτε να τον ονομάσετε ως δικαιούχο (αλλά δείτε ξανά το #3 παραπάνω) ή δημιουργήστε μια εμπιστοσύνη "ψεκασμού" που επιτρέπει το όφελος του συζύγου και των παιδιών σας.
Μην παρασυρθείτε από την πλευρά του εγγράφου σχεδιασμού ακινήτων: Η θέλησή σας δεν ελέγχει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας. Για να διασφαλίσετε ότι οι επιθυμίες σας πραγματοποιούνται, συνεργαστείτε απευθείας με τον πληρεξούσιο δικηγόρο σας και τον ασφαλιστή σας για να συμπληρώσετε και να υποβάλετε την αλλαγή των εντύπων δικαιούχου. Η απλή αναφορά στον δικαιούχο σας εντός της θέλησης ή της εμπιστοσύνης σας δεν θα κατευθύνει τα έσοδα εκεί που θέλετε χωρίς συγκεκριμένο προσδιορισμό δικαιούχου στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
Τέλος, να είστε σίγουροι και να συνεχίσετε. Το αστείο με τα παιδιά είναι ότι δεν θα μείνουν λίγα για πάντα. Μεγαλώνουν και γίνονται - ελπίζουμε - υπεύθυνοι ενήλικες. Καθώς αλλάζουν οι ανάγκες τους, τα σχέδιά σας θα πρέπει να αλλάξουν. Φροντίστε να επικοινωνείτε τακτικά με τους οικονομικούς σας συμβούλους, συμπεριλαμβανομένου του δικηγόρου σας και του ασφαλιστικού σας πράκτορα, για να βεβαιωθείτε ότι το σχέδιό σας είναι το πιο λογικό για την οικογένειά σας.
Ενημερώθηκε από την Bethany Ramos στις 2/5/2016
