At tale om livsforsikring er et emne, de fleste forældre undgår, og med god grund. Ingen vil tænke på, at der sker noget med dem og påvirker deres børn. Men at tage disse hårde beslutninger tidligt kan være en af de bedste ting, du gør for din familie - at give dig ro i sindet ved at forberede dig på det værste.
Livsforsikring er i de fleste tilfælde beregnet til at sikre, at din familie har de ressourcer, den har brug for for at overleve, hvis der skulle ske noget med dig og/eller din ægtefælle. Det er ikke behageligt at tænke på, men realistisk set har de fleste af os ikke et redeæg, der er tilstrækkeligt stort nok til at yde løbende økonomisk støtte til vores familier, hvis vi skulle gå bort.
Livsforsikring kan for en beskeden investering hjælpe familier med at betale regninger og fortsætte efter en forælders død. At købe en politik er ikke voldsomt kompliceret (i de fleste tilfælde). Men det kan være at finde ud af dine modtagere.
Mere:20 geniale tricks til at få dine børn til at åbne op om deres skoledag
Her er en hurtig oversigt over fælles modtagerbetegnelser, der måske ikke er så ønskelige:
1. At navngive dit mindreårige barn som modtager
Dette har en tendens til at være standard på forsikringer, fordi det føles enkelt, men resultatet er alt andet end. Mindreårige kan ved lov ikke kontrollere deres egen ejendom - og det inkluderer penge. Hvis dine mindre børn er den direkte modtager af en livsforsikring, vil det være nødvendigt i i de fleste tilfælde at navngive en værge til at styre provenuet, selvom barnets anden forælder stadig er i live. Dette kan være tidskrævende og dyrt.
2. At navngive dit bare-knap-ikke-mindreårige barn som modtager
Forudsat at dit barn ikke længere er mindreårigt, er der ingen juridiske hindringer for at navngive dit barn som en modtager, men der er nogle praktiske. Chef blandt dem: Unge voksne er muligvis ikke forberedt på ansvaret for at tage sig af et engangsbeløb. Værre endnu? Der kan være andre mennesker i barnets liv, der måske ikke har deres bedste hjerteinteresse, hvisker i deres ører.
3. At navngive en voksen som modtager med instruktion om at "passe" på dine børn
Det kan være fristende at navngive en voksen som modtager og have en sideaftale om, at den voksne tager sig af barnet med livsforsikringsprovenuet. Der er imidlertid reelle farer ved denne form for arrangement, da den voksne ikke er juridisk forpligtet til at bruge provenuet til fordel for barnet.
Mere: 7 ting den Gilmore Girls lærte os om moderskab (GIF)
Så hvad plejer at fungere?
Der er ikke noget svar, der passer til alle. Det er vigtigt at kommunikere dine specifikke behov til din finansielle planlægger og/eller ejendom og skatteadvokat for at finde den bedste pasform.
Når mindre børn er involveret, er en tillid ofte en god idé. En trust kan let navngives som modtager af livsforsikringsprovenu. Du kan strukturere vilkårene for tilliden til at give dine børn på den måde og tidsramme, du synes bedst. Truster kan, når de tegnes korrekt, bruges til at tilbyde kreditorbeskyttelse, muligheder for forvaltning af aktiver og ind i nogle tilfælde kan en trust også bruges til at flytte midler ud af din ejendom til føderal dødsskat formål.
Mens livsforsikring ikke er skattepligtig til en modtager som indkomst, det er ikke at sige, at der ikke vil være nogen skattemæssige konsekvenser. Enhver rente, udbytte eller anden indkomst knyttet til dødsgodtgørelsen vil skattemæssigt beholde deres karakter i en støttemodtagers hænder - og det inkluderer en tillid. Du vil kontakte din skatterådgiver for at få de bedste råd om, hvordan du strukturerer din tillid til indkomstskatteformål.
Mere: Hvad enhver mor burde vide om at få huller i et barns ører i indkøbscentret
Glem ikke din ægtefælle!
Selvfølgelig er det vigtigt ikke at glemme din ægtefælle. Hvis din plan er at efterlade forsikring nok til at sørge for din ægtefælle i løbet af hans eller hendes levetid, skal du ikke springe ægtefællen helt over og efterlade udbyttet udelukkende til fordel for børnene. Hvis du vil inkludere ægtefællen, kan du overveje at navngive ham eller hende som modtager (men se igen #3 ovenfor) eller oprette en "drys" tillid, der giver mulighed for din ægtefælle og børn.
Bliv ikke for revet med på ejendomsplanlægningsdokumentsiden: Din testamente styrer ikke din livsforsikring. For at sikre, at dine ønsker bliver opfyldt, skal du arbejde direkte med din advokat og din livsforsikringsagent for at udfylde og indsende ændring af modtagerblanketter. Hvis du blot henviser til din modtager inde i din testamente eller tillid, dirigeres ikke provenuet, hvor du vil, uden en bestemt modtagerbetegnelse på livsforsikringen.
Til sidst skal du være sikker og følge op. Det sjove ved børn er, at de ikke vil forblive lidt for evigt. De vokser op og bliver - vi håber - ansvarlige voksne. Efterhånden som deres behov ændres, bør dine planer ændres. Sørg for at tjekke ind regelmæssigt med dine finansielle rådgivere, herunder din advokat og din forsikringsagent, for at sikre, at din plan giver mest mening for din familie.
Opdateret af Bethany Ramos den 2/5/2016
