V určitém okamžiku každého vztahu se peníze stávají problémem. Často se to stává, když páry nejprve zvažují společné stěhování nebo svatbu, nebo když stojí před zásadním životním rozhodnutím, jako je koupě domu nebo narození dětí. Ať už se to stane dříve nebo později, nakonec převzetí kontroly nad vaší finanční budoucností je obrovským krokem k upevnění vašeho vztahu a realizaci vašich společných snů. Zjistěte, jak začít s těmito informacemi od autorů finančního ředitele The Family: Obchodní plán páru pro lásku a peníze.
Nikdy není brzy začít s plánováním odchodu do důchodu
Když si představíme náš odchod do důchodu, většina z nás je na nezmapovaném území. Lidé ve svých dvaceti a třiceti letech dnes budou žít déle než kterákoli generace v historii. Pokud odejdou do důchodu kolem pětašedesáti let, budou se muset živit ještě dvě nebo tři desetiletí-déle, než jakákoli jiná generace bez práce.
Kdo rozhodl, že bychom stejně měli jít do důchodu v pětašedesáti? Zákonodárci, kteří schválili zákon o sociálním zabezpečení, který umožňuje lidem pobírat dávky sociálního zabezpečení v tomto údajně „zlatém“ věku, očekávali, že většina lidí zemře do šedesáti let. (Průměrná délka života někoho narozeného v roce 1935, tedy v roce, kdy prošel zákon o sociálním zabezpečení, byla padesát devět.) Ale do roku 2000 byla průměrná délka života téměř sedmdesát sedm-asi dvacet let delší.
Výsledkem je, že odchod do důchodu za dvacet nebo třicet let bude pravděpodobně vypadat velmi odlišně než naše tradiční představy o odchodu do důchodu. Můžeme pracovat déle, zahájit druhou (nebo třetí) kariéru později v životě, snížit očekávanou životní úroveň nebo provést jiné změny, abychom se po pětašedesáti uživili. Cestou bychom měli klást stále větší důraz na spoření a investice na důchod.
Spoření na důchod
"Dobře," řeknete. "Jsme přesvědčeni." Kolik bychom měli spořit na důchod? “ Nemůžeme vám to říci. Nikdo nemůže. Pravdou je, že neexistuje způsob, jak s jistotou vědět, kolik budete potřebovat nebo kolik byste měli každý rok ušetřit. Budoucnost je prostě příliš nejistá. Je to jako otázka, kolik ušetřit na vysokou školu: o budoucnosti musíte udělat tolik předpokladů, že všechny odhady jsou podezřelé. Požádáte -li finanční plánovače o měsíční nebo roční cíl úspor, který vám zaručí a pohodlný odchod do důchodu, obvykle přijdou s tak vysokým číslem, jaké nikdy nebudete schopni ulož to.
To ale neznamená, že nemůžete plánovat.
Nejistá budoucnost
Jedním ze způsobů, jak se společnosti připravují na nejistou budoucnost, je investice do výzkumu a vývoje (R&D). Farmaceutické společnosti například vždy hledají další zázračný lék. Je to otázka přežití: pokud mají současný trhový lék přinášející velké zisky, patent na tento lék nakonec skončí. Budou muset najít a vyvinout další produkt, aby si udrželi vysoké tržby. Výzkum a vývoj je riskantní úsilí, které nemusí přinést požadované odměny - ale je riskantnější neinvestovat vůbec. Než farmaceutické společnosti dosáhnou data, kdy vyprší platnost jejich patentu, jejich úsilí v oblasti výzkumu a vývoje obvykle přineslo jeden ze čtyř výsledků: úspěch, částečný úspěch, zpoždění cíle nebo nesplnění cíle.
Úspěch v důchodu
Rodiny blížící se odchodu do důchodu se ocitnou ve stejných čtyřech situacích. Někteří zachránili dost na to, aby zůstali po celý život finančně stabilní, ale mnozí spadají do kategorie „částečných úspěchů“ a jsou nuceni dramaticky snížit své výdaje, jakmile odejdou do důchodu. Mezitím mnoho rodin nakonec odkládá odchod do důchodu na několik let, nebo dokonce na neurčito. Šance na úspěšný odchod do důchodu můžete zvýšit tím, že prioritou budou úspory. Možná neušetříte tolik, kolik byste chtěli, ale budete na tom mnohem lépe, než kdybyste nešetřili vůbec.
Získejte skutečné: Rodinný plán finančního ředitele pro odchod do důchodu
Skutečná otázka, pokud jde o spoření na důchod, není „Kolik bychom měli spořit?“ je to „Kolik můžeme ušetřit?“ Své nelze přesně odhadnout, co budete v důchodu potřebovat a kolik ušetřit měsíčně, abyste měli tyto peníze. Můžete se ale pokusit sladit své úspory se svými prioritami (spořit více, pokud je důchod s vyšší prioritou, méně, pokud je nižší). A můžete se chytře rozhodovat, jak z těchto úspor vytěžit maximum.
Když se společnosti rozhodnou, kolik vloží do výzkumu a vývoje, zjistí, co mohou utratit, aniž by ohrozily bezprostřednější cíle. Ale nevyhazují peníze jen do výzkumu. Snaží se najmout nejchytřejší vědce a financovat několik různých směrů výzkumu, protože vědí, že se všichni nevyplatí.
Podobně se páry, s nimiž jsme hovořili a které si nejúspěšněji spořily na důchod, snažily investovat, jak jen to šlo, tak strategicky, jak to jen šlo, a to s využitím daňově zvýhodněných spořících plánů. Rovněž rozložili své investice a vložili své peníze do různých typů investic - některé konzervativní, jiné rizikové. Podívali jsme se na to, co úspěšné páry dělaly, a spojili své zkušenosti do čtyř jednoduchých kroků.
1. Maximalizujte své daňově zvýhodněné penzijní účty.
Do všech daňově úsporných spořících plánů, na které máte nárok, vložte tolik, kolik máte ze zákona povoleno. Historicky tyto plány zahrnovaly 401 tis. Daňové zákony se ale každý rok mění a stejně tak se mění i daňově zvýhodněné alternativy, které vám mohou být k dispozici. Poraďte se se svým zaměstnavatelem a daňovým plánovačem (nebo navštivte web IRS na adrese www.irs.gov), abyste zjistili, na jaké penzijní plány máte nárok.
Zjistit:
Pokud nyní nevyčerpáváte maximum, stanovte si za cíl postupně zvyšovat své úspory, dokud do všech daňově zvýhodněných plánů, na které máte nárok, vložíte tolik peněz, kolik smíte; viz Strategie maximalizace na stranách 202 a 203. Přispějte tolik, kolik máte, než investujete do jiných důchodových vozidel, zvláště pokud váš zaměstnavatel odpovídá procentu z peněz, které jste do důchodu vložili. Pokud zapomenete zápas, odcházíte od volných peněz!
Poznámka: Pokud si myslíte, že do svého penzijního plánu již přispíváte maximální částkou povolenou zákonem, zamyslete se znovu - existuje velká šance, že se mýlíte. V roce 2003 si 47 procent pracovníků myslelo, že svým dílem přispívají zákonem povoleným maximem podle studie společnosti Cigna Retirement and Investment Služby. Obraťte se tedy co nejdříve na svého zaměstnavatele, abyste se ujistili, že máte pravdu.
2. Poté, co jste vyčerpali daňově chytré plány, proveďte další investice.
Pokud a pouze pokud jste plně financovali své daňově zvýhodněné penzijní účty, zvažte další investice do důchodu. Pokud jste připraveni na další investice, přejděte ke kapitole 5 a přečtěte si otázky, které si můžete položit pro dlouhodobé investice. Nezapomeňte sladit riziko s vaším časovým rámcem.
3. Rozdělte své investice do různých „rizikových segmentů“.
Společnosti se musí věnovat různým projektům výzkumu a vývoje, protože některé se vyplatí a jiné ne. Podobně by měly být diverzifikovány vaše penzijní fondy - to znamená, že jsou investovány do různých „kbelíků“ s různým stupněm rizika. Stanovte si cíle, kolik z vašich úspor chcete investovat do nízkorizikových, středně rizikových a vysoce rizikových segmentů. Mezi typické segmenty patří hotovost/fondy peněžního trhu pro nízké riziko, dluhopisy/dluhopisové fondy pro střední riziko a akcie/akciové fondy pro vysoké riziko. Chcete -li zjistit, jak rozdělit své investice mezi konzervativní a riziková odvětví, přečtěte si kapitolu 5 a přečtěte si informace o rizikových a investičních nástrojích. Váš poradce nebo makléř pro penzijní plán vám může nabídnout doporučení ohledně správné kombinace investic pro vás - ale ujistěte se, že doporučení řídí vaše osobní priority a cíle.
Nespadejte do pasti „Mám spoustu účtů, takže musím být diverzifikován“. Diverzifikace neznamená „koupit více“. Znamená to „držet více než jeden typ aktiv s různými druhy rizik“. Pokud vlastníte podílové fondy se dvěma různými společnosti, ale oba investují především do akcií velkých společností, tento druhý fond nepřidává do vašeho portfolia mnoho rozmanitosti-tyto dva fondy pravděpodobně budou fungovat podobně. Ujistěte se, že rozumíte tomu, co vlastníte, a jak se jeho rizika a potenciální výnosy liší od ostatních aktiv.
Diverzifikace je dvoustupňový proces: za prvé, chcete různé druhy aktiv (hotovost, dluhopisy, akcie, nemovitosti); pak v rámci rizikovějších aktiv, jako jsou akcie, chcete více aktiv. V realitách by bylo lepší investovat do více nemovitostí, než vlastnit jen jeden plážový dům. Akciové podílové fondy nebo akciové fondy, které vlastní mnoho akcií, jsou rozmanitější než jednotlivé akcie. Pokud máte více než jeden akciový podílový fond, chcete fondy, které investují do různých druhů akcií (akcie velkých společností, akcie malých společností, zahraniční akcie atd.). Některé podílové fondy vlastní různá aktiva: například vyvážené podílové fondy vlastní akcie i dluhopisy, poskytuje vám rozmanitější portfolio, i když takové, které nemusí být tak agresivní jako fond pouze pro akcie.
4. Sledujte svůj pokrok.
Minimálně jednou za čtvrtletí by měl investiční manažer posoudit všechny investice do důchodu, aby se ujistil, že fungují tak, jak by měly. Také se ujistěte, že jsou vaše úspory rozděleny do rizikových skupin, na které jste se zaměřili ve třetím kroku: Pokud chcete 50 procent své investice do důchodu v například indexový fond velkých společností, 25 procent ve fondech malých společností a 25 procent v dluhopisech, zajistěte, aby vaše investice byly stále na správné straně proporce. Pokud jsou vaše investice mimo cíl, přesuňte je zpět k těmto cílům nebo „vyvažujte“ své portfolio.
