От: Прия Малани
Покупката на дом означава важен етап от възрастта: това е крайъгълен камък на американската мечта и като неотдавнашна Доклад на Zillow разкрива, че милениалите са нетърпеливи да се включат в действието, съставлявайки повече от половината (56 процента) от всички купувачи на жилища за първи път на пазара. Ако тепърва започвате кариерата си и живеете в скъп град - може да се почувствате така, сякаш никога няма да сте готови да купите първото си място.
Но със солиден план и разбиране за това, което трябва да направите, американската мечта е постижимо. Имайки това предвид, ние съставихме списък от шест неща, които трябва да вземете предвид, за да разберете дали сте готови да купите жилище.
Повече ▼:4 причини защо наемането не изхвърля пари
1. Отговорността за собствеността не ви плаши
Нека си признаем: Наемателите се справят доста лесно. Ако нещо се счупи, се обаждате на супер, за да го поправите. Когато притежавате дом, вие носите отговорност за всичко - уреди, прозорци, тръби и много други. Това означава да се обадите, за да получите прогнози и да изчакате водопроводчикът или електротехникът да се появи, смяна на хладилника, когато най -накрая спре да работи и да знае какво по дяволите да направи, ако тръба изблици.
Освен това ще трябва да поддържате и външната страна. Ако живеете в крайградско развитие, някои асоциации на собствениците на жилища изискват неща като седмична морава поддръжка за ваша сметка, докато градският живот означава, че вие сте отговорни за изгребването на тротоара, когато вали сняг.
Изгубеният в радостите на собствеността на дома е обемът на работата, за да поддържате мястото си, но поддържането е изключително важно, ако се надявате стойността на вашия дом да оцени. Сдържаната привлекателност означава всичко и като част от домашната ви възраст ще трябва да решите дали искате да похарчите пари за обновяване или продажба на по -ниска цена.
Някои хора го харесват - здравей, феновете на HGTV - и получават радост от работата по дома си. Други го мразят. Просто се уверете, че сте в лагера „обичам го“ или поне „ОК, за да се справя с това и да наемам някой“, преди да скочите.
| Повече ▼: 4 съвета как да спестите пари за първия си дом
2. Имаш достатъчно спестени пари нагоре (и малко допълнително)
Очевидно? Може би. Но като се има предвид всичко това, това е най -важният фактор. Като най -големият разход, свързан с покупката на жилище, повечето от нас започват и спират с акцент върху спестяването за първоначално плащане (тежка работа сама по себе си).
Това е добро начало, но има много повече разходи, отколкото само първоначалното плащане. Обикновено казвам на клиентите да планират допълнителни 5 процента от покупната цена за „всичко останало“. Какво включва това?
- Повечето кредитори изискват минимум три месеца парични резерви - част от вашите 401 (k) брои
- Надстройки в последната минута
- Разходи за преместване
- Нови мебели
Когато мислите колко сте спестили за авансовото си плащане, по -добре е да не включвате пари, които сте заделили за спешни случаи; след като сте собственик на жилище, този акаунт ще бъде безценен за вас за непредвидени разходи. (Вашият авариен фонд трябва да се равнява на три месеца от вашите фиксирани разходи: плащания за кола, хранителни стоки, транспорт и, разбира се, вашето ипотечно плащане или наем.)
Конвенционалната мъдрост ни кара да мислим, че трябва да намалим 20 процента, когато купуваме жилище. Но намаляването на 10 процента е чудесен вариант за хилядолетията, особено в по -големите градове, където натрупването на 20 процента може да бъде много трудна задача.
Примерът по -долу е създаден с 10 % авансово плащане, но винаги трябва да се консултирате с финансов съветник, за да прецените вашата конкретна ситуация.
Ако купувате дом за 250 000 долара, ще ви трябва:
- 10 процента авансово плащане = 25 000 долара
- 3 процента до 5 процента за закриване на разходите = 7 500 до 12 500 долара
- 5 процента за „всичко останало“ = 12 500 долара
- Общо за теб трябваше да се спаси (с отстъпка от вашия спешен фонд) = $ 45,000 до $ 50,000
3. Щастливи сте да живеете на едно и също място за продължителен период от време
Когато купувате дом, вие полагате корени. Недвижим имот не е ликвиден актив; необходимо е време за продажба и за това са необходими разходи. За да оправдаете тези разходи, трябва да планирате да живеете в дома си поне пет до седем години. Ако не сте сигурни за града, в който се намирате, или смятате, че работата ви може да ви прехвърли, тогава отдаването под наем определено е по -добрият начин да отидете.
4. Можете да си позволите това, в което сте готови да живеете
Проверка на реалността: Когато повечето от нас започнат да търсят домове, ние бързо осъзнаваме, че има огромна разлика между мястото, което искаме да купим, и мястото, което можем да си позволим да купим. Не трябва да правите компромиси с неща като безопасност, квартал и разумно пътуване до работното място, но може да ви отнеме малко повече време, за да спестите за мястото, в което бихте искали да живеете.
Ще бъдете много по -щастливи, че сте чакали, когато се установите в дом, в който сте развълнувани да живеете, а не в такъв, в който сте направили компромис просто защото трябваше да „купиш сега“. И не позволявайте на никого да ви притиска да купувате нещо, което е извън удобния ценови диапазон Вие.
5. Съотношението дълг към доход е привлекателно
Намирането на съотношението дълг към доход е много по -лесно, отколкото звучи, и това е една от най -важните цифри, които трябва да имате предвид, когато кандидатствате за ипотека. Той информира вашия бъдещ кредитор каква част от месечния ви доход отива за изплащане на дълг всеки месец. Колкото по -нисък е вашият DTI, толкова по -привлекателен сте като кредитополучател.
Как да изчислите DTI:
Първо започнете, като добавяте различните плащания, които трябва да правите за дълг всеки месец. Отчитат се неща като минимално задължителни плащания по всичките ви кредитни карти, плащания за студентски заеми и заем за кола. След като имате този номер, разделете го на месечния си брутен доход (преди данъците) и това е вашето съотношение DTI.
Пример:
Стъпка 1: Добавете месечните си плащания по дълг
Минимални кредитни карти 150 долара + плащане на автомобил 250 долара + наем 1050 долара + студентски заеми 400 долара = 1850 долара
Стъпка 2: Изчислете месечния си брутен доход
Заплата = 65 000 долара, тогава месечната ви брутна сума е 65 000 долара/12 = 5 416 долара
Стъпка 3: Изчислете вашия DTI = $ 1,850/$ 5,416 = 34 процента
DTI под 36 процента е най -добре. Въпреки че правителствените програми могат да кредитират с DTI в диапазона от 40 процента, лихвеният ви процент ще бъде много по-висок и вероятно ще бъде по-трудно да управлявате месечните си плащания по дълг.
Повече ▼:Трябва да запишете? Ето как се подвеждате в него
6. Не мислите за дома си като за инвестиционен или пенсионен план
Миналата година, а Ню Йорк Таймс статия представи проучване, което разби всичките ни мечти, че недвижимите имоти са светият граал на инвестициите. В него се посочва, че през последните 126 години, извън балонните пазари (като Ню Йорк, Сиатъл, Сан Франциско и др.), Цените на жилищата просто вървяха в крак с инфлацията. Това означава, че тези истории, които чувате за вашите приятели в Бруклин, които са купили преди шест години и са удвоили парите си, са рядкост, а не норма.
Не съветваме да мислите за дома си като за пенсионен план. Когато сте на път да се пенсионирате, последното нещо, което искате да направите, е да продадете дома си, само за да имате достатъчно пари за живот. Когато сте на 20 и 30 години (и дори на 40), все още има достатъчно време да си осигурите удобно пенсиониране, без да се налага да продавате дома си. Това е добър най-лош сценарий, но домът ви не трябва да бъде крайъгълният камък на вашия план за пенсиониране.
Първоначално публикувано на Домино.
