В един момент от всяка връзка парите се превръщат в проблем. Често се случва, когато двойките за първи път обмислят да се нанесат заедно или да се оженят, или когато са изправени пред сериозно житейско решение, като покупка на дом или раждане на деца. Независимо дали това ще се случи рано или късно, най -накрая овладяването на финансовото ви бъдеще е огромна стъпка към укрепване на връзката ви и реализиране на споделените ви мечти. Научете как да започнете с тази информация от авторите на финансовия директор на семейството: Бизнес планът на двойката за любов и пари.
Никога не е твърде рано да започнете пенсионно планиране
Що се отнася до представянето на пенсионирането си, повечето от нас са на неизследвана територия. Хората на двадесет и тридесет години днес ще живеят по -дълго от всяко поколение в историята. Ако се пенсионират на около шестдесет и пет години, ще трябва да продължат да се издържат още две или три десетилетия-по-дълго, отколкото всяко друго поколение е работило без работа.
Кой реши, че все пак трябва да се пенсионираме на шейсет и пет? Законодателите, приели Закона за социално осигуряване, който позволява на хората да събират обезщетения за социално осигуряване в тази предполагаема „златна“ възраст, очакваха повечето хора да умрат преди навършване на шестдесет години. (Средната продължителност на живота на някой, роден през 1935 г., годината на приемане на Закона за социално осигуряване, беше петдесет и девет.) Но до 2000 г. средната продължителност на живота беше почти седемдесет и седем-около двадесет години повече време.
Резултатът е, че пенсионирането след двадесет или тридесет години вероятно ще изглежда много по -различно от традиционните ни идеи за пенсиониране. Може да работим по-дълго, да започнем втора (или трета) кариера по-късно в живота, да намалим очаквания стандарт на живот или да направим други промени, за да се издържаме след шестдесет и пет. По пътя трябва да поставяме все по -голям акцент върху спестяванията и инвестициите за пенсиониране.
Спестяване за пенсиониране
„Добре“, казвате. „Убедени сме. Колко трябва да спестим за пенсиониране? " Не можем да ви кажем. Никой не може. Истината е, че няма начин да знаете със сигурност колко ще ви трябват или колко трябва да спестявате всяка година. Бъдещето е просто твърде несигурно. Това е като въпросът колко да спестите за колеж: трябва да направите толкова много предположения за бъдещето, че всички оценки са подозрителни. Ако попитате финансовите планиращи за месечна или годишна цел за спестяване, която ще ви гарантира a удобно пенсиониране, те обикновено излизат с толкова висок брой, че никога няма да можете запази го.
Но това не означава, че не можете да планирате.
Несигурно бъдеще
Един от начините, по които компаниите се подготвят за несигурно бъдеще, е чрез инвестиране в научноизследователска и развойна дейност (НИРД). Фармацевтичните компании например винаги търсят следващото чудо -лекарство. Въпрос на оцеляване: ако те имат настоящ блокбастър, който носи големи печалби, в крайна сметка патентът за това лекарство ще изтече. Те ще трябва да намерят и разработят друг продукт, за да запазят приходите си. Научноизследователската и развойна дейност е рисковано начинание, което може да не доведе до желаните ползи, но е по -рисковано изобщо да не се инвестира. Докато фармацевтичните компании достигнат датата, когато патентът им изтича, усилията им за НИРД обикновено дават един от четирите резултата: успех, частичен успех, забавяне на целта или пропускане на целта.
Успех при пенсиониране
Семействата, наближаващи пенсиониране, се оказват в същите четири ситуации. Някои са спестили достатъчно, за да останат финансово стабилни до края на живота си, но много от тях попадат в категорията „частичен успех“ и са принудени да намалят драстично разходите си, след като се пенсионират. Междувременно много семейства в крайна сметка отлагат пенсионирането за няколко години или дори за неопределено време. Можете да увеличите шансовете си за успешно пенсиониране, като направите спестяванията приоритет. Може да не спестите толкова, колкото искате, но ще бъдете много по -добре, отколкото ако изобщо не сте спестили.
Станете истински: Пенсионният план на семейния финансов директор
Истинският въпрос, когато става въпрос за пенсионни спестявания, не е „Колко трябва да спестим?“ това е "Колко можем да спестим?" Това е невъзможно е да се прецени точно какво ще ви трябва при пенсиониране и колко да спестявате месечно, за да имате тези пари. Но можете да опитате да съобразите спестяванията си с вашите приоритети (спестявайте повече, ако пенсионирането е по -висок приоритет, по -малко, ако е по -нисък). И можете да вземате интелигентни решения как да се възползвате максимално от тези спестявания.
Когато компаниите решават колко да инвестират в научноизследователска и развойна дейност, те измислят какво могат да изразходват, без да компрометират по -непосредствените цели. Но те не хвърлят пари само за изследвания. Те се опитват да наемат най -умните учени и да финансират няколко различни посоки на изследване, знаейки, че няма да се изплатят всички.
По същия начин двойките, с които говорихме, които спестяваха най-успешно за пенсиониране, се опитаха да инвестират колкото се може повече стратегически, колкото могат с помощта на данъчни спестяващи планове. Те също така разпространяват своите инвестиции, като влагат парите си в различни видове инвестиции - някои консервативни, други рискови. Разгледахме какво са направили успешните двойки и преведохме опита си в четири прости стъпки.
1. Увеличете максимално сметките си за пенсиониране с облагодетелствани данъци.
Поставете колкото е възможно по закон във всички данъчни интелигентни спестовни планове, за които отговаряте на условията. Исторически тези планове включват 401Ks, IRAs и Roth IRAs, плюс планове за самостоятелно заети лица, държавни служители, служители с нестопанска цел и т.н. Но данъчните закони се променят всяка година, както и алтернативите с данъчно облекчение, които може да са ви на разположение. Консултирайте се с вашия работодател и вашия данъчен плановик (или посетете уеб сайта на IRS на www.irs.gov), за да научите за кои пенсионни планове отговаряте.
Разбирам:
Ако сега не увеличавате максимално, поставете си за цел постепенно да увеличавате спестяванията си, докато не вложите толкова пари, колкото ви е позволено във всички данъчно-облагодетелствани планове, за които отговаряте на условията; вижте Стратегии за максимално извеждане на страници 202 и 203. Допринасяйте колкото можете, преди да инвестирате в други автомобили за пенсиониране, особено ако вашият работодател съвпада с процент от парите, които влагате в пенсиониране. Ако се откажете от мач, бягате от безплатни пари!
Забележка: Ако смятате, че вече внасяте максимално допустимата от закона сума за вашия пенсионен план, помислете отново - има голяма вероятност да грешите. През 2003 г. 47 процента от работниците смятат, че допринасят за допустимия от закона максимум сметки, но само 11 % всъщност са били, според проучване на Cigna Retirement and Investment Услуги. Затова се консултирайте с вашия работодател възможно най -скоро, за да се уверите, че сте прави.
2. След като сте постигнали максимално добри данъчни планове, направете допълнителни инвестиции.
Ако и само ако сте финансирали изцяло данъчните си сметки за пенсиониране, помислете за други пенсионни инвестиции. Ако сте готови за повече инвестиции, отидете на глава 5 и прегледайте въпросите, за да поискате дългосрочни инвестиции. Не забравяйте да съпоставите риска с вашата времева рамка.
3. Разпределете инвестицията си в различни „рискови сегменти“.
Компаниите трябва да продължат различни научноизследователски и развойни проекти, защото някои ще се изплатят, а други няма. По същия начин вашите пенсионни фондове трябва да бъдат диверсифицирани - тоест да бъдат инвестирани в различни „кофи“ с различна степен на риск. Поставете цели за това колко от вашите спестявания искате да отидете в нискорискови, среднорискови и високорискови кофи. Типичните кофи включват парични средства/парични фондове за нисък риск, облигации/облигационни фондове за среден риск и акции/фондови фондове за висок риск. За да определите как да разпределите инвестициите си между консервативни и рискови кофи, се върнете към глава 5 и прочетете за рисковите и инвестиционни средства. Вашият съветник или брокер по план за пенсиониране може да предложи препоръки относно правилната комбинация от инвестиции за вас - но бъдете сигурни, че вашите лични приоритети и цели водят до препоръката.
Не попадайте в капана „Имам много акаунти, така че трябва да бъда разнообразен“. Диверсификацията не означава „купувайте повече“. Това означава „притежавайте повече от един вид активи, с различни видове рискове“. Ако притежавате взаимни фондове с два различни компании, но и двамата инвестират предимно в акции на големи компании, този втори фонд не добавя голямо разнообразие към портфолиото ви-тези два фонда вероятно ще се представят по същия начин. Уверете се, че разбирате какво притежавате и как неговите рискове и потенциална възвръщаемост се различават от другите ви активи.
Диверсификацията е двустепенен процес: първо, искате различни видове активи (пари, облигации, акции, недвижими имоти); тогава в рамките на по -рисковите активи като акции искате множество активи. В недвижимите имоти би било по -добре да инвестирате в множество имоти, отколкото да притежавате само един плажен дом. Акционерните взаимни фондове или фондови фондове, които притежават много акции, са по -разнообразни от отделните акции. Ако имате повече от един дялов взаимен фонд, искате средства, които инвестират в различни видове акции (акции на големи компании, акции на малки компании, чуждестранни акции и т.н.). Някои взаимни фондове притежават различни активи: балансирани взаимни фондове, например, притежават както акции, така и облигации, предоставяйки ви по -разнообразно портфолио, въпреки че може да не оцените толкова агресивно, колкото а фонд само за акции.
4. Следете напредъка си.
Най -малко веднъж на тримесечие инвестиционният мениджър трябва да оценява всички инвестиции при пенсиониране, за да се увери, че се представят както трябва. Също така се уверете, че вашите спестявания са разделени на рисковите групи, към които сте насочили в Стъпка трета: Ако искате 50 процента от инвестицията си за пенсиониране в индексен фонд на големи компании, 25 процента във фондове на малки компании и 25 процента в облигации, например, уверете се, че вашите инвестиции все още са правилни пропорции. Ако вашите инвестиции са извън целта, преместете ги обратно към тези цели или „ребалансирайте“ портфолиото си.
