تريد توفير مستقبل أكثر إشراقًا لك الأحفاد. هذا معطى. ولكن ما هو أقل وضوحًا هو الخيار الأفضل للقيام بذلك.
يجب أن تستمر الهبة المالية عن عمد. مثل أي عملية معقدة ، فهي تتطلب تخطيطًا دقيقًا وتفكيرًا استراتيجيًا وبعض الاعتبارات الصعبة. فيما يلي ، بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار والخيارات التي يجب أن تزنها بينما تفكر في أفضل طريقة لوضع حفيدك في مكانة لتحقيق النجاح.
اهم الاشياء اولا
جزء أساسي من الإهداء هو تحديد مبلغ المال الذي يمكنك التبرع به بشكل مريح. الخطوة الأولى: اكتشف مقدار أصولك ، أو حتى دخلك (دخلك) ، الذي تستحقه حاليًا ، كما يقول بيل دريسكول ، مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة دريسكول المالية في بليموث ، ماجستير.
تقول إيمي جوير ، المنسقة الوطنية لمركز معلومات الأجداد التابع لمؤسسة AARP: "كل أسرة مختلفة ، لذا اسأل نفسك ، ما هي توقعاتك؟ ما هي الاهداف؟ بعد ذلك ، حدد حجم جميع الخيارات وكن منفتحًا على فكرة أن الخطط تتغير ".
بمجرد قياس وضعك المالي ، احرص على عدم المساس بقدرتك على الاعتناء بنفسك ، كما يقول جويل لارسن ، مخطط مالي معتمد الذي يرأس مجموعة لارسن للاستراتيجيات المالية في ديفيس ، كاليفورنيا. إذا انتهى بك الأمر إلى تقديم هدايا شديدة العدوانية ، فقد ينتهي بك الأمر إلى نشر نفسك أيضًا نحيف.
نصائح للتحويل
بالنسبة للمبتدئين ، يمكنك تقديم هدايا تصل إلى 12000 دولار سنويًا ، لكل مستفيد - معفاة من الضرائب. يحث المخططون الماليون في جميع المجالات العملاء على الاستفادة من هذه الميزة في أسرع وقت ممكن.
تقول كاثرين أفيري ، مديرة المحفظة في Dock Street Asset Management في غرينتش ، سي تي: "في وقت مبكر من الحياة يمكنك البدء في المساهمة في سيارة معفاة من الضرائب ، افعل ذلك".
بالإضافة إلى ذلك ، تسمح قوانين الضرائب الحالية بإعفاء ضريبة الهدايا على الهدايا المالية التي تصل إلى مليون دولار. وعلى وجه التحديد ل الجد والجدة عند تقديم الهدايا المالية لأحفادهم ، هناك أيضًا إعفاء ضريبي "تخطي الأجيال" للهدايا التي تصل إلى 1.5 مليون دولار. هذه أخبار جيدة لأنها تعني أنه يمكنك وضع مبلغ من المال للعمل فورًا - في شركة سمسرة تقليدية حساب أو أي عدد من الصناديق الاستئمانية الحية ، على سبيل المثال - دون عقاب من قبل دولتك أو الإيرادات الداخلية خدمة.
الكتابة والقراءة والحساب... مكافأة
في ما يصل إلى 85 في المائة من جميع معاملات الهدايا ، خصص الأجداد الأموال بهدف المساهمة في تكاليف التعليم لأحفادهم ، كما يقول لارسن من Financial Strategies Group.
توفر الترتيبات الدراسية المدفوعة مسبقًا أسهل طريقة للقيام بذلك. يمكن تقديم الجوائز مباشرة إلى كلية أو جامعة معينة. علاوة على ذلك ، لا يتم حساب هذه المساهمات في الخطط الدراسية المدفوعة مسبقًا من إعفاءات ضريبة الهدايا أو ضريبة السلع والخدمات. مع هذه الخطة ، تعتمد معالجة الدفع على تسجيل حفيدك في المؤسسة. إذا لم يحضر إلى المدرسة ، فستسترد المال ويمكنك تحويله إلى الكلية التي يحضرها.
529: أرسل من فوق؟
هناك القليل الذي لا يعجبك في هذه الكلية مدخرات حسابات الخطة. لسبب واحد ، لا يتم احتساب 529 كأصل في تطبيقات المساعدة المالية. وهذه الخطط تتسم بالمرونة ، بحيث يمكنك اختيار المستفيدين وتغييرهم متى شئت. تحذير واحد: المكاسب الرأسمالية من هذه الحسابات غير المستخدمة لدفع تكاليف التعليم ستخضع للضرائب والغرامات. (تعرف على المزيد من خلال القراءة 529s الحصول على الدرجة: لماذا تصبح خطط الادخار الكلية هذه صحيحة)
UGMAs: لا تزال صحية بعد كل هذه السنوات
بالتأكيد ، كانت حسابات قانون الهدايا الموحدة للقصر (UGMA) موجودة منذ فترة ، لكنها لا تزال ذات صلة. ربما يرجع ذلك إلى أن الاستثمارات في هذه الحسابات غير مقيدة ، وأول 850 دولارًا أمريكيًا يتم المساهمة بها سنويًا معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، فإن أي أموال تمت إزالتها من UGMA - سواء كانت لـ 529 تحويلاً أو أي شيء آخر - ستخضع للضريبة كأرباح رأسمالية.
لاحظ ، مع ذلك ، أنه بمجرد بلوغ حفيدك السن القانوني للنضج ، 18 أو 21 عامًا حسب الولاية ، فسوف يتحكم في الحساب... ويمكنه فعل أي شيء بهذه الأموال.
وهناك مشكلة للأسر التي تحتاج إلى مساعدة مالية. نظرًا لأن حفيدك سيمتلك من الناحية الفنية UGMA ، فإن الأموال الموجودة في هذا الحساب يمكن أن تعيق فرصه في تلقي الأموال من الكليات.
الادخار على الطراز القديم
هناك شيء واحد يجب معرفته حول سندات الادخار ، وفقًا لـ Driscoll of Driscoll Financial: إذا اشتريت سندات ادخار باسم طفلك ، وكان ابنك أو ابنتك يجنون أقل من 65600 دولار في السنة كوالد أعزب أو أقل من 98.400 دولار كجزء من زوجين ، ثم يمكن استخدام عائدات بيع السندات معفاة من الضرائب للأحفاد التعليم.
خطة صغيرة لكنها فعالة
يمكنك أيضًا فتح حساب توفير التعليم من Coverdell (المعروف سابقًا باسم IRA التعليمي). بينما يُسمح لك فقط بالمساهمة بما يصل إلى 2000 دولار سنويًا لهذه الخطة ، إلا أن الخبر السار هو أنه بالإضافة إلى باستخدام هذه الأموال لدفع الرسوم الدراسية للكلية ، يمكنك أيضًا استخدام هذه الأموال للمساعدة في دفع الرسوم الدراسية الخاصة بالمدارس الثانوية الفواتير.
تمامًا مثل UGMA ، سيكتسب الحفيد السيطرة على CESA عندما يبلغ أو تبلغ السن القانوني للنضج.
الاستراتيجية التي اكتسبت شعبية في السنوات الأخيرة هي بدء الأحفاد مع CESA ؛ بعد ذلك ، بمجرد بلوغ الحفيد 10 سنوات ، يمكنك تحويل الأموال المعفاة من الضرائب إلى 529.
خيارات الإهداء الأخرى
فيما يلي خيارات إضافية لإهداء الأجداد حيث لا يلزم استخدام الأموال لأغراض تعليمية.
تقسيم أرباح الأسهم
إن الاستثمار في صندوق مشترك مبني على الأسهم التي تدفع توزيعات الأرباح هو وسيلة ، في الواقع ، "لكسب المال أثناء الانتظار" ، كما يقول دوك ستريت Avery "والرقص على خط رفيع بين النمو وتحصيل الدخل الآن." يمكن بعد ذلك توجيه مدفوعات الأرباح إلى الأحفاد.
التأمين على الحياة: نعم ، قلنا التأمين على الحياة
يمكنك شراء بوليصة تأمين على الحياة تشتمل على مكون القيمة النقدية ، بالإضافة إلى مخصصات الوفاة. يمنحك هذا خيار الاستفادة من القيمة النقدية لتقديم الهدايا ، كما يقول Driscoll من Driscoll Financial. ومع ذلك ، فإن هذه الإستراتيجية جيدة فقط مثل النقد الذي يمكن أن تولده ، مما يجعل هيكل مكون القيمة النقدية (محفظة الأوراق المالية ، والحساب بفائدة ، ووسائل أخرى) أمرًا بالغ الأهمية.
مشتريات الأسهم الخفية
لنفترض أنك كنت محظوظًا بما يكفي لشراء شركة جنرال إلكتريك بسعر 5 دولارات للسهم ، أو ربما اشتريت شركة كوكا كولا بسعر 30 دولارًا للسهم.
يوصي بيل كين ، رئيس The Keen Insight Group في Norcross ، GA ، والجد لـ 17 بهذه الاستراتيجية: إذا كنت تمتلك ممتلكات في مثل هذه "الأسهم ذات التقدير العالي" ، قم بتحويل المخزون بالقيمة الحالية إلى حساب وساطة باسم أحفادك حتى مبلغ 12000 دولار أمريكي معفاة من الضرائب أقصى.
يمكن لحفيدك بعد ذلك بيع الأسهم وجمع الفرق في مكاسب رأس المال بين السعر الأصلي للسهم والسعر الحالي للسهم. المكافأة: تستند العقوبات المفروضة على هذه المعاملة إلى شريحة ضريبة الحفيد ، والتي غالبًا ما تكون منخفضة جدًا.
سندات الكوبون الصفري
يعد شراء السندات بدون قسيمة ، والتي تنضج بشكل عام في غضون سبع إلى 10 سنوات ، طريقًا آخر يمكنك اتباعه. عند القيام بذلك ، يمكنك توليد مبلغ كبير من المال للأحفاد الأصغر سنًا - اعتمادًا على أسعار الفائدة ومنحنى العائد في وقت الشراء. احذر ، مع ذلك ، من أنه إذا كان سوق السندات الذي تشتري فيه به سبريد ضعيف ، فقد يكون العائد أقل مما كنت تتوقع.
فكرة جامحة حقًا
أنجيلو روبلز ، مؤلف كتاب كلية تخطيط المال (إنفينيتي للنشر ، 2007) لديها أفضل سرية: مواقع الويب Upromise.com و Babymint.com. يمكن للأعضاء جمع حسومات متواضعة على البقالة والعناصر الأخرى المشتراة من المتاجر المشاركة ، كما يقول ، وتوجيه هذه المدخرات إلى 529s أو CESAs أو في أي مكان آخر يريدون. على مدى 10 أو 15 عامًا ، يمكن أن تتراكم هذه المدخرات وتحقق قدرًا كبيرًا من النقد.
المزيد من النصائح المالية ونصائح الادخار على Sheknows
529s: جعل الدرجة
هل أنت من عشاق الصيف؟
هل جهاز الكمبيوتر الخاص بك آمن للأحفاد؟
