Хто хоче стати мільйонером? Ваша остаточна відповідь може бути вашою дитиною, якщо вона чи вона амбітний шестикласник, який відкриває IRA. Ось як це працює.
Хто хоче стати мільйонером?
Якщо один або кілька ваших дітей мають паперовий маршрут, сидять, косять двори або виконують для вас будь-які справи, які могли б щоб отримати задокументований зароблений дохід, у них є інвестиційна можливість, яка їм не потрібна для порятунку про. Вкладаючи зароблені гроші в ІРА з відстроченням сплати податків-або традиційну ІРА, або нову Ротську ІРА-ваші діти до досягнення пенсійного віку можуть стати мільйонерами. І все це, не відповідаючи навіть на одне запитання Регісу.
Найкраще те, що їх початкові інвестиції складуть трохи більше 9000 доларів. Ось математика:
У віці 11 років ви відкриваєте від їх імені рахунок IRA, і ваша дитина за цей рік вкладає 250 доларів. Наступного року дитина вносить 500 доларів, наступного 750 доларів і так далі, збільшуючи внесок на 250 доларів на рік до 18 років. Тоді припустимо, що дитина ніколи не зробить жодного внеску після 18 років. Якщо гроші в ІРА заробляють 10 відсотків на рік (гіпотетична прибутковість), рахунок може досягнути трохи більше 1 мільйона доларів до 65 років, якщо припустити, що на цьому шляху не буде зняття коштів.
Якщо цей сценарій вас не вразив, подумайте, що станеться з більш типовим інвестором з ІРА. Цей починає заощаджувати у віці 26 років і вкладає 2000 доларів на рік в ІРА протягом сорока років, знову заробляючи 10 відсотків на рік (гіпотетична віддача) і не знімаючи коштів. Навіть після внеску 80 000 доларів США протягом чотирьох десятиліть цей інвестор може отримати лише близько 885 000 доларів, приблизно на 125 000 доларів менше, ніж той 11-річний підліток, який зробив внесок менше ніж на одну десяту.
Сила складання
Це сила компіляції з відстроченням сплати податків у дії. Оскільки гроші в ІРА не оподатковуються поточними податками на прибуток, гроші мають можливість накопичуватися швидше, ніж це було б на звичайному податковому рахунку, що приносить ту саму прибуток. Цей приклад також ілюструє, чому вкрай важливо почати економити на пенсії якомога раніше. Навіть якщо вашій дитині більше 11 років, найкращий час для того, щоб почати заощаджувати, - це зараз, і сума заощаджень - це стільки, скільки ви можете собі дозволити, і вона може заробляти.
Але чи це законно? Чи потрібно подавати податкову декларацію?
11-річна дитина має право відкривати та робити внесок у IRA. Кожен у віці до 70-1/2 років із заробленим доходом може внести до 2000 доларів США або 100 відсотків заробленого доходу, залежно від того, що менше.
І ваші діти можуть вибирати між Традиційною ІРА, яка, ймовірно, не підлягатиме оподаткуванню у їхньому випадку, та ІРА Рота, яка пропонує безоплатне зняття коштів за певних обмежень.
Деякі фінансові планувальники попереджають про те, що насправді можна зарахувати як "зароблений дохід". Паперовий маршрут або няня, безумовно, кваліфікуються. Але чи застеляє ваше ліжко? Якщо у вас є запитання щодо сірих зон, таких як домашні справи, зверніться до свого податкового консультанта.
Податкові консультанти розходяться в думках щодо того, чи потрібно подавати податкову декларацію чи ні. Деякі думають, що це легко зробити, і це встановлює, що гроші - це зароблений дохід. Інші кажуть: навіщо турбуватися? Юридично вам не потрібно подавати декларацію, якщо дитина заробила менше 4300 доларів. Якщо вони мають поєднання незаробленого доходу та отриманого доходу (тобто дивідендів, приросту капіталу чи відсотків) - зверніться до податкового консультанта, але тому що можуть бути застосовані деякі особливі правила.
Як змусити своїх дітей економити
Звичайно, у нашій історії про гіпотетичну 11-річну дитину є потенційна проблема. Ви можете майже припустити, що шанс змусити когось такого молодого забрати зароблені ним гроші та внести їх до IRA майже неможливий. Але і з цим є спосіб впоратися. Просто пообіцяйте своїм дітям, що ви будете відповідати кожному долару, який вони вклали в ІРА. Таким чином, зароблений дохід дитини вільно потрапляє до ІРА, і завдяки вашій щедрості вони не втрачають грошей.
Скільки могли б накопичити ваші діти, якщо вони продовжуватимуть робити внески після досягнення 18 років? Якщо вони продовжать робити внески, вкладаючи 2000 доларів на рік від 14 до 65 років і продовжуючи заробляти 10 відсотків на рік ( гіпотетична віддача), без зняття коштів вони потенційно можуть мати 2,75 млн. доларів на пенсії, від довічних інвестицій трохи більше $100,000. Чи дійсно це можна зробити? Це може. І це наша остаточна відповідь.
